Jak výhodně investovat volné peníze: vložit nebo splatit půjčku?

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 03:50

Upozorňujeme na úžasný materiál našeho čtenáře, který se dotýká velmi smutného, a proto velmi aktuálního tématu osobních financí. Mnoho z vás má půjčky, které pravidelně splácíte. Představte si ale, že jste dostali 13. výplatu, vánoční bonus nebo jiný pěkný přivýdělek. co s tím dělat? Utratit? Složit zálohu nebo splatit část úvěru nad rámec plánu? Odpověď na otázku „co je výhodnější“dává níže uvedený materiál. Obsahuje také snadno srozumitelnou úvěrovou kalkulačku ve formátu Excel.

Nedávno jsem dostal nějaké volné peníze. A jako vždy, když vzniknou, vyvstal příjemný problém – kde je utratit? Veškeré zbytečné nákupy jsem okamžitě zamítl. Zajímalo by mě, jak se dají ještě používat? Proto jsem se rozhodl pro dvě možnosti:

• Příspěvek;
• Nebo splatit část své staré půjčky. Kupodivu se na tom dá i vydělat.

Která z nich je výhodnější? A jak moc? Zároveň mě nezajímala morální stránka otázky: "jak je hezké mít peníze na vkladu.." nebo "je dobré žít bez půjček." A čistě ekonomický.

Co je tedy dáno:

• Máme na skladě 10 000 rublů zdarma;
• V srpnu 2011 jsme se rozhodli byt zrekonstruovat a koupit tunu banánů. Za tímto účelem jsme si vzali půjčku ve výši 100 000 rublů;
• Půjčka byla čerpána v srpnu 2011, půjčka je tedy již splacena do 15 měsíců;
• Měsíční splátka úvěru: 2 540 rublů, způsob splácení - anuita (Anuita - když je půjčka splácena ve stejných splátkách. Například 2 540 rublů měsíčně. Pohodlné. Ale přeplatíme více než v jiných případech).
• Doba splatnosti půjčky: 5 let;
• Úrok se vypočítává měsíčně z částky zbývajícího dluhu;
• Případně zvažte vklad ve výši 10 % ročně s připisovaným úrokem jednou ročně.

V obou těchto případech se v našem životě něco děje. Zkusme pochopit co.

Nyní k té zábavné části. Pojďme si rozumět, kolik v obou případech vyděláme a na co nám to bude stačit.

K tomu si zkusme spočítat výnosy z našich investic do vkladů a úvěrů, tzv. ROI.

ROI je měřítkem návratnosti investic. Vyjádřen v%. Znamená to srovnání výše příjmu z investice a výše investice samotné. Například vložím do banky 10 000 rublů a za rok dostanu zpět 11 000 rublů. Ukazuje se, že jsem vydělal 1 000 rublů - to je můj příjem. Je to 10 % z počáteční investice. Uvažuje se takto:

(Výše příjmu / Výše počáteční investice) × 100 % = (1 000/10 000) × 100 % = 0,1 × 100 % = 10 %

Tento ukazatel je potřebný k porovnání různých investic a investic. Tam, kde je ROI větší než 0, je ziskovější. Například, co je lepší investovat 5 400 rublů a získat 500 nebo investovat 7 800 a získat 600? ROI pomůže odpovědět na tuto otázku. V prvním případě ROI = 9,3 % a ve druhém 7,7 % (zkuste si to spočítat sami). V první verzi více. Je to výnosnější. Ukázalo se, že je výhodnější investovat těchto 7 800 tam, kde dávají 500 rublů za 5 400. V tomto případě dostaneme 722 rublů místo 600. Představte si, že byste investovali 100 000?

V případě vkladu je vše jasné - kolik peněz se vydělá, tolik je příjem. To znamená, že 10% z 10 000 = 1 000 rublů příjmu. Proto, ROI příspěvku = 10 %.

Co se týče půjčky, vše je poněkud složitější. Jedna jednoduchá věc k pochopení. V zásadě bude výnosem z tohoto typu investice snížená výše měsíčních splátek. Protože snížení nákladů vede ke zvýšení objemu finančních prostředků, které vám zůstanou. Zaplatili jste například za půjčku 10 000 a začali splácet 9 000. Je to ziskové? Samozřejmě i 1000 navíc je fajn. Není tedy důležitá velikost plateb, ale to, že je snížíte. Podnikání má jednoduchý přístup: co se ušetří, to se vydělá. Aplikujte to i vy. Čím méně platíme, tím více peněz nám zbývá na naše potřeby.

Takže, co máme s půjčkou. Po provedení výpočtů (s pomocí zaměstnance banky nebo, které můžete nahrát do práce v Excelu nebo Dokumentech Google), zjistíme, že investováním 10 000 do naší půjčky snížíme naše měsíční platby o 341,24 rublů. To znamená, že obdržíme další příjem ve výši 341,24 rublů. Zdálo by se to málo. Ale za rok (12 měsíců) přijde 4 094,89 rublů. Tedy více než záloha. Pokuta! Tuto částku můžeme utratit na příští Nový rok, nebo je dát znovu na účet splátky úvěru. Mimochodem, jaká je ROI? Můžete si to spočítat sami. U sudého účtu vám to vyjde rovných 40, 9 % nebo 41 %. Je tedy vidět, že díky poklesu plateb dostáváme ROI splácení úvěru = 41 % ročně.

tak co se stane?

Bonus

Kromě toho je zde ještě jeden bod, o kterém by se mělo diskutovat. Jedná se o výši přeplatku na úvěru. Výpočet ukazuje, že v důsledku snížení dluhu na úvěru se výše přeplatku sníží z 52 tisíc na 49 tisíc rublů - přesněji o 3 157,72 rublů. Tato částka je naspořena, což znamená, že je vydělaná za zbývajících 45 měsíců (nezapomeňte, že půjčku platíme již 15 měsíců).

Měsíční ziskovost tedy = 3 157,72 rublů / 45 měsíců = 70,16 rublů / měsíc. Za rok = 70, 16 rublů × 12 měsíců = 841, 92 rublů. To lze také považovat za další plus předčasného splacení půjčky a nepřímý příjem z této investice = 8,4 % (841,92 rublů / 10 000 rublů × 100 %).

Celkem, celková ziskovost z předčasného splacení úvěru= 4 094, 89 rublů (snížení plateb) + 841, 92 rublů (snížení výše přeplatku) = 4 936, 81 rublů = 49 %. Teď budeme mít určitě dost na to, abychom mohli začít slavit Nový rok!

Jak si tedy my, obyčejní smrtelníci, vybíráme investici?

1. Pokud již máte volné finanční prostředky, pak se rozhodněte, zda chcete získat další příjem?

2. Analyzujte, jaké investiční možnosti máte k dispozici.

3. Určete, jak získáte příjem z těchto investic? V případě vkladu se jedná o úrok z vkladu, v případě úvěru o výši snížení měsíčních splátek a snížení výše přeplatku na úvěru.

4. Určete výši příjmu. V případě bankovního vkladu se jedná o % na vkladu, v případě úvěru vám pomůže tabulka nebo výpočty bankovního specialisty.

5. Spočítejte si svůj roční příjem. Zatímco v rublech.

6. Vypočítejte si návratnost investic (ROI). Výsledný roční příjem vydělte částkou investice a vynásobte 100 %. Dostanete procento z návratnosti investice. Procento získané z různých investic lze vzájemně porovnat a určit tak nejziskovější investici.

7. Voila! Gratulujeme! Jste na cestě k bohatství!

Osobně jsem spočítal (a to je zde klíčové slovo), že je mnohem výhodnější investovat svých 10 000 rublů zdarma do splacení půjčky a získat z toho 49 % ročně. Doufám, že vám tento článek pomůže ke správnému rozhodnutí v obtížné, ale tak příjemné záležitosti, jakou je investování. Spravujte své finance moudře. Zapni mozek:)

upd. Mimochodem, pokračovali jsme ve studiu tématu Osobní finance, již v novém článku o odpisování peněz. Vítejte!

---

Možná vás budou zajímat další články autora: