Vkladový nebo investiční účet: kde je výhodnější investovat peníze

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 03:50

Life hacker zkoumá klady a zápory dvou finančních nástrojů a na názorném příkladu porovnává jejich ziskovost.

Příspěvek

Bankovní vklad (nebo bankovní vklad) jsou peníze uložené u úvěrové instituce (banky) za účelem získání příjmu ve formě úroku na konci doby trvání vkladu.

Existuje mnoho typů a podmínek vkladů. Existují termínované vklady a netermínované vklady. V prvním případě je vklad složen na určitou dobu a lze jej vybrat zcela bez ztráty úroku až po uplynutí této doby. Vklady na požádání nemají žádnou dobu trvanlivosti a jsou vráceny na první žádost vkladatele, ale úročení je výrazně nižší.

Investice je pochopitelná a relativně bezpečná investice.

Je snadné otevřít vklad. Nemusíte kvůli tomu ani opustit domov: mnoho bank umožňuje otevřít vklady prostřednictvím mobilní aplikace nebo svých webových stránek. K tomu se samozřejmě musíte nejprve stát klientem této banky.

Hlavní výhodou vkladu jako typu investice dostupných prostředků je pojistné krytí Agentury pro pojištění vkladů ve výši 1,4 milionu rublů. V rámci této částky můžete s jistotou umístit svůj vklad v jakékoli bance, která má licenci od Centrální banky Ruské federace. Pokud banka praskne, stát vrátí peníze i s úroky v den odebrání licence. Mimochodem, od roku 2014 bylo v Rusku zbaveno licence více než 300 bank a jejich vkladatelé jistě utrpěli.

Nevýhodou příspěvku je, že ve srovnání s individuálním investičním účtem poskytuje spíše skromné možnosti navýšení prostředků.

Individuální investiční účet

Individuální investiční účet (IIA) je typ makléřského účtu nebo svěřeneckého účtu jednotlivce otevřený přímo u makléře nebo u správce (například v bance), u kterého jsou na výběr dva typy daňových výhod a určité platí omezení.

Od 1. ledna 2015 je právně zakotven pojem „účet individuálního investování“. IIS mohou otevřít jak jednotlivci - občané Ruska, tak lidé, kteří nejsou občany Ruské federace, ale žijí na jejím území déle než šest měsíců v roce.

Maximální částka, kterou lze zpočátku uložit na IIS, je 400 000 rublů. V průběhu roku lze účet dobít částkou nepřesahující 1 milion rublů.

Velkou výhodou IIS je možnost získat daňový odpočet.

Vyplácí se ve výši 13 % z částky investované za rok, ale ne více než 52 000 rublů. To znamená, že jak ze 400 000 rublů, tak z 1 milionu rublů nelze vrátit více než tuto částku. Tato varianta je pro vás vhodná, pokud máte stálé zaměstnání a zaměstnavatel za vás platí daně. Existuje ještě jedna možnost – zvolit osvobození od daně.

Hlavní nevýhodou IIA je, že na rozdíl od vkladu není nikým pojištěna. Pokud si ji však otevřete ve spolehlivé bance (je na trhu již dlouho, je v top 20 hodnocení ruských bank, neprobíhá v ní žádná reorganizace) a zvolíte správnou investiční strategii, pak může vydělat mnohem víc. Pro využití daňových odpočtů je navíc nutné mít investiční účet otevřený minimálně na tři roky, během kterých nelze prostředky vybírat.

Kolik můžete vydělat na vkladu a IIS

Porovnejme, kolik můžete vydělat, pokud provedete vklad 100 000 rublů a otevřete si individuální investiční účet za stejnou částku.

Výnos z vkladu

Vážená průměrná úroková sazba z vkladů na období jednoho až tří let v Rusku k září 2017 činila 6,83 % ročně. Pokud vypočítáte příjem na základě této úrokové sazby, bude to za rok činit 106 830 rublů. Reinvestováním této částky získáte za dva roky 114 126,5 rublů a za tři roky - 121 921,3 rublů. Čistý příjem - 21 921, 3 rubly.

Ziskovost IIS

Strategie 1: investice do státních dluhopisů

Po otevření IIA můžete investovat do tak spolehlivého nástroje, jako jsou federální úvěrové dluhopisy (OFZ), jejichž emitentem je Ruská federace zastoupená Ministerstvem financí Ruské federace. Výnos do splatnosti OFZ-26205 na konci listopadu 2017 byl asi 7,3 %. Při zohlednění daňového odpočtu ve výši 13 % bude návratnost investice v prvním roce 20,3 %. A za tři roky (účet je otevřen na dobu minimálně tří let) bude průměrný výnos cca 11,6 %. Výsledkem je, že za tři roky můžete získat 138 504 rublů. Čistý příjem - 38 504 rublů.

Strategie 2: investování do podnikových dluhopisů

Další spolehlivou a spíše výnosnou strategií je investování do podnikových dluhopisů, jejichž výnos je o něco vyšší než u dluhopisů OFZ.

Mohou to být například dluhopisy společností Gazprom Capital a Rosněfť. Průměrný výnos dluhopisového portfolia těchto společností v době psaní článku je 7,97 %. Pokud na IIS vložíte 100 000 rublů a podle výsledků získáte daňový odpočet na jeden rok, pak po třech letech dostaneme průměrnou hodnotu 12,3 % ročně. Do konce třetího roku bude mít účet již 141 020 rublů. Čistý příjem - 41 020 rublů.

Mimochodem, u některých emisí dluhopisů těchto emitentů nebudou od roku 2018 kuponové výnosy zdaněny.

Strategie 3: investování do akcií

Největší výnosy mohou přinést investice do akcií. Jedná se však také o nejrizikovější investiční nástroj, protože i když akcie společnosti vykázaly v minulých obdobích růst, neznamená to, že tento trend bude pokračovat i v budoucnu. Zkušení investoři radí investovat do více druhů akcií najednou, aby propad akcií jedné společnosti mohl být kompenzován růstem akcií jiné společnosti. Tomu se říká diverzifikace portfolia.

Nejosvědčenější investicí jsou blue-chip akcie – cenné papíry největších, nejlikvidnějších a spolehlivých korporací. Z ruských společností to jsou akcie Gazpromu, Sberbank, Alrosy a dalších.

Pokud jste na začátku roku 2016 investovali 100 000 rublů rovným dílem do kmenových akcií tří největších ruských společností - Gazprom, Sberbank a Lukoil, jejichž průměrný výnos z akcií na konci roku 2016 činil 43, 93 %, pak pouze za jeden ročně byste si vydělali 43 930 rublů. K této částce přidejte daňový odpočet ve výši 13 000 RUB. Ukazuje se, že za pouhý rok byste vydělali 56 930 rublů … Růst za tři roky je přitom mnohem obtížnější předvídat.

Výsledek

Příspěvek je vhodný pro konzervativnější a opatrnější lidi, pravděpodobně starší generace. Zakládání investičních účtů je pro více rizikové lidi. Nejde jen o módní trend, ale o dobrou příležitost k výdělku.