Osobní zkušenost: jak splatit všechny dluhy a splatit půjčky za šest měsíců

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 03:50

Není nutné odmítat svou oblíbenou kávu s sebou a nějak se tím porušovat.

V roce 2016 jsem si vzal půjčku. V té době jsem pracoval jako freelancer: vedl jsem sociální sítě a psal texty pro firmy. Měl jsem mnoho klientů, ale nevěděl jsem přesně, kolik jsem vydělal: peníze přicházely nepravidelně.

Když nebylo dostatek financí, požádal jsem přátele o půjčku nebo použil kontokorentní kartu. Stávalo se také, že jste kvůli dluhu museli dát vše, co jste vydělali, a znovu si půjčit. V tomto režimu to nebylo možné odkládat do budoucna: jen stěží jsem zvládal placení nájemného za byt a zbytek jsem utratil za taxíky, jídlo a oblečení.

Jednou, když se blížila další platba za bydlení, jsem neměl ani rubl: klienti se opozdili, jen jsem dlužil peníze svým přátelům a styděl jsem se požádat majitelku o zpoždění. O měsíc dříve můj pes ohlodal tapety na chodbě a já se bál, že když se odvážím zaplatit později, budu prostě vystěhován.

Pak jsem se rozhodl vzít si spotřebitelský úvěr: 200 000 rublů za 31,9% na 3 roky. Tyto podmínky nabídla banka a já bez koukání souhlasil. „Vezmu si víc práce, vypořádám se s dluhy od klientů a všechno splatím do šesti měsíců,“pomyslel jsem si.

Obdržená částka mi vystačila sotva na dva měsíce: splatil jsem s přáteli, podařilo se mi třikrát zaplatit nájem, koupil si nové tenisky, ale na cestě k finanční pohodě jsem nijak nepokročil.

Bylo velkým zklamáním, když jsem se ocitl nejen bez peněz, ale také s obrovskou půjčkou, za kterou jsem musel každý měsíc platit 7 500 rublů.

O dva roky později jsem si u oběda přečetl pár článků o tom, jak lidé splácejí úvěry, a šokovalo mě to: teprve na příkladu někoho jiného jsem si uvědomil, kolik jsem za tuto dobu bance přeplatil a kolik dál přeplatit, zůstat v dluhu. Můj vlastní chaos ve financích mě přišel draho: jen úroky z půjčky mi byly účtovány ve výši více než 100 000 rublů a kontokorent na kartě mě stál téměř 15 000 ročně.

Představil jsem si: co kdybych mohl dát své peníze do pořádku a nedat bance statisíce, ale odložit je pro svou budoucnost? Rozhodl jsem se tedy půjčku co nejdříve uzavřít, nastudovat si téma financí a naučit se počítat peníze, abych se konečně dostal ze začarovaného kruhu dluhů. A takto jsem začal jednat.

1. Začal studovat tipy na finance

Kdybych si předtím alespoň něco na toto téma přečetl, věděl bych, že půjčka s 30 % ročně je jen stroj na pumpování peněz a pro málo lidí se může stát výhodným obchodem.

Zjevně jsem neměl dostatek znalostí a první věc, kterou jsem udělal, bylo dát dohromady seznam referencí, abych si pečlivě prostudoval teorii a neudělal další chyby. Knihy o rozvoji „myšlení na peníze“, vizualizaci tužeb a afirmací jsem oprášil a vybral ty, které vypadaly spíše jako učebnice finanční gramotnosti:

1. 1. Trick or Treat? Autor Vicky Robin a Joe Dominguez. Autoři navrhují devítikrokový systém finančního řízení, díky kterému jsem si uvědomil, že nejsou malé úspory – každá akce vede k dosažení velkého cíle.
   2. "Kam jdou peníze?", Julia Sacharovskaja. Dobrá kniha přizpůsobená ruským reáliím, která mi umožnila porozumět bankovním podmínkám a otevřela mi oči ve finančních omylech minulosti.
   3. "Milion pro mou dceru", Vladimir Savenok. Jedna z nejužitečnějších dostupných knih vysvětlujících, jak fungují investice. Zkušenosti autorky se budou hodit všem, kdo také šetří na budoucnost dítěte nebo vlastní penzi.
   4. "Můj vlastní finančník", Anastasia Tarasova. Jednoduchá kniha o finanční gramotnosti, která mi pomohla utřídit si v hlavě poznatky o penězích a vyplnit mezery. Má něco málo o všem, od evidence výdajů až po sestavení portfolia cenných papírů.

Mnoho tipů v knihách se překrývalo, takže jsem označil ty nejoblíbenější, nejdostupnější a blízké a vytvořil jsem si postupný plán činnosti:

1. Spočítejte si všechny dluhy a svou vlastní finanční bilanci.
2. Sledujte příjmy a výdaje.
3. Odmítněte kávu jít.
4. Odmítněte oběd v kavárně.
5. Místo taxíků používejte autobusy.
6. Zakázat předplatné placených služeb.
7. Nejprve splatit ty „nejdražší“půjčky, za které bance platím.

2. Spočítal jsem všechny dluhy

Prvním krokem bylo shromáždit všechny dluhy v obecném seznamu. Vypočítal jsem částku a zapsal ji ve formátu záporného zůstatku. Až doteď si myslím, že je to polovina úspěchu: touha dostat se z mínusu na nulu dodávala procesu vzrušení a pomáhala neodchýlit se od cíle.

Zde je to, co řešit:

• 80 000 rublů - hlavní dluh vůči bance;
• 20 000 rublů - přečerpání karty;
• 15 000 rublů - dluhy přátelům;
• 1 500 rublů - dluh za lekce francouzštiny.

Celkem: 116 500 rublů.

Tuto hodnotu jsem zaznamenal do svých poznámek a aktualizoval jsem ji pokaždé, když jsem provedl platbu půjčky. Úroky, které byly účtovány za využití úvěru, stejně jako poplatek za denní přečerpání na kartě, jsem fixoval zvlášť, abych viděl, kolik peněz platím za své chyby.

3. Začali evidovat výdaje

Pro neorganizovanou osobu je obtížné zvládnout nákladové účetnictví a udržet jej disciplinovaně. Zkoušel jsem mnoho věcí: instaloval jsem různé aplikace, používal značky a dělal si poznámky, ale bylo to marné.

Po všech neúspěšných pokusech jsem snížil očekávání a dohodl se sám se sebou, že budu pouze pozorovat, a ne se snažit drasticky šetřit a co nejméně zapisovat.

Pro začátek jsem si vybral několik kategorií výdajů: kavárny, dopravu, zábavu a nákupy – zdálo se mi, že by se měly řešit především – a výdaje jako nájem, potraviny a placení účtů jsem nechal mimo závorky. Vedla si záznamy do tabulky Google a každý týden si zapisovala částku, kterou utratila.

První měsíc jsem se jen naučil pravidelně se dívat na výpisy a účtenky a věnovat 10 minut vyplňování tabulky. Ve druhém měsíci jsem si stanovil reálné limity. A teprve ve třetím měsíci, kdy se tento zvyk v mém životě pevně usadil, jsem začal přidávat další kategorie a sledovat všechny výdaje.

Teď mi narostl talíř a místo čtyř řádků to trvá 15, ale už si zapisuji výdaje do automatu: každou neděli u snídaně rozděluji data do buněk a na konci měsíce se podívám, co se stalo v konec.

4. Naučil jsem se šetřit na nedůležitých

Měla jsem obavy, že abych si dala finance do pořádku, budu muset změnit svůj obvyklý způsob života. Položka „Vzdej se kávy s sebou“stlačila mé nadšení: pro mě to nebyla jen část nápoje, ale příležitost zajít do mé oblíbené kavárny, setkat se se sousedy a pobavit se.

Abych se nerozloučil s ranním rituálem, hledal jsem jiné způsoby, jak ušetřit peníze, a našel jsem několik podivných „černých děr“:

• změna tarifů pro internet a mobilní komunikaci na levnější;
• našli obchod, kde si můžete koupit krmivo pro domácí mazlíčky ve velkých baleních;
• domlouvali v kanceláři schůzky s klienty, aby si neobjednávali obědy nebo večeře jen do společnosti.

Ale hlavně jsem vyhrál tím, že jsem opustil taxi ve prospěch autobusů. Pokud jsem dříve utratil 8–10 tisíc rublů měsíčně na výlety, po několika měsících začaly náklady na dopravu činit 1,5–2 tisíce rublů. Jezdil jsem autobusem, občas šel pěšky a občas jsem si mohl zavolat taxi, když jsem se někde zpozdil. Zajímavé je, že před experimentem jsem netušil, jak rád budu na cestách poslouchat podcasty a číst knihy, takže čas navíc na cestách je nyní dokonce radostí.

Výdajové položky za měsíc	Bylo to (rubly)	Stal se (rubly)
Internet a telefon	1 500	750
Krmivo pro kočky a psy, stelivo do podnosu	6 300	2 100
Stravování mimo domov	11 000	4 000
Doprava	10 000	2 000
Celkový	28 800	8 850

Když jsem snížil náklady na komunikaci a chovatelské potřeby, vzdal se taxíků a jídla mimo domov, začal jsem šetřit asi 20 tisíc rublů měsíčně. Převedl jsem je na předčasné splacení úvěru.

5. Prodal nepotřebné věci

Jednou z největších výzev na cestě k osvobození od dluhů bylo splacení kontokorentního úvěru a jeho vypnutí. Za používání této služby bylo z mé karty každý den staženo 39 rublů. Nebylo však možné vrátit 20 000 rublů bance najednou, aby se vypořádala s přečerpáním. Ano, a dluh nebylo možné uzavřít po částech - nebyla dost vůle a neustále jsem utrácel celý povolený limit.

Mnoho mých přátel pravidelně prodávalo nepotřebné věci a já si říkal: "Proč mi nezkusit něco prodat?"

Nejprve jsem zrevidovala svůj šatník a vybrala něco, co jsem dlouho nenosila nebo velikostně neseděla: hromadu šatů, péřovou bundu, pár nových chytrých bot. Vše jsem nafotil, udělal detailní popis věcí a dal je k prodeji. K mému překvapení byl pokus neúspěšný – nikdo se ani nezajímal a nesmlouval.

Musel jsem se poradit se svými přáteli a sledovat platformy nákupu a prodeje, abych zjistil, co na nich lidé nakupují a prodávají. Ukázalo se, že sportovní vybavení a vybavení, stejně jako věci slavných značek, rychle odcházejí. Oblečení je spousta, bez ohledu na to, jak je kvalitní, a podle mých zkušeností si můžete získat pozornost kupujících buď cenou, nebo značkou.

V důsledku toho jsem za měsíc prodal přívěsek Tiffany, starý iPhone a longboard a dostal 26 000 rublů. Vše se rozprchlo velmi rychle – doslova za den se pro každou věc našel kupec. S vybranými penězi jsem nakonec kontokorent zcela vrátil bance a tuto funkci navždy zakázal.

Co prodala	Kolik (rublů)
Přívěsek Tiffany	17 000
Iphone 6	6 000
Longboard	3 000
Celkový	26 000

6. Použil jsem kreditní kartu ve svůj prospěch

V knihách o finanční gramotnosti se zmiňovalo, že v případě, že má člověk hodně dluhů, lze je refinancovat s nižším procentem, aby zaplatil jedné bance, a ještě ušetřil. Nepovažoval jsem se za jednoho z těch, kteří by byli vhodní k refinancování. Do uzavření půjčky zbýval necelý rok: byl jsem povinen disciplinovaně zaplatit zůstatek - 72 000 rublů včetně úroků a nedostat se do nových dluhů. Pak se ale objevilo neobvyklé řešení.

Jednou mi během propagačního hovoru jedné z bank bylo nabídnuto vydání kreditní karty. Hrdě jsem odpověděl, že o takové produkty teď nemám zájem, protože se jen snažím ukončit svůj dluh. Operátor mi řekl o službě splácení úvěru od třetí osoby pomocí kreditní karty a já si dal pauzu, abych si vše pečlivě prostudoval a spočítal výhody.

V popisu služby bylo řečeno, že mohu zařídit převod peněz z kreditní karty na splacení jakéhokoli dluhu v jakékoli bance. V tomto případě je poskytováno 120denní bezúročné období: pokud vrátíte všechny peníze do čtyř měsíců, nebudou z kreditní karty účtovány žádné úroky.

S přihlédnutím k nákladům na roční údržbu karty mi tento trik ušetřil 10 000 rublů na úrocích. Nic moc, ale chtěl jsem to zkusit. Do této doby zbývalo před uzavřením půjčky 60 000 rublů, takže jsem vydal kartu a převedl tuto částku na konečné splacení dluhu. Pak jsem vložil 20 000 rublů na kreditní kartu na tři měsíce a uzavřel jsem ji, přičemž jsem dodržel bezúročné období. Experiment byl úspěšný!

Existují lidé, kteří tento trik používají pravidelně, aby získali cashback a další bonusy z používání kreditní karty. K tomu musíte mít dokonalou disciplínu a znát všechny podmínky servisní smlouvy nazpaměť. Stále se bojím, že nad sebou ztratím kontrolu a nestihnu požadovanou platbu, takže jsem tento life hack odložil na lepší časy.

7. Vítězství

O šest měsíců později mi stačilo splatit dluhy vůči přátelům a mému učiteli francouzštiny – 16 500 rublů. A do měsíce poté, co jsem uzavřel půjčky, jsem konečně získal zisk. Poprvé jsem viděl kladnou hodnotu na rozvaze, kterou jsem si zapsal hned na začátku. To bylo samozřejmě vítězství – především nad destruktivním zvykem utrácet víc, než vydělám.

Finanční výsledek celého tohoto příběhu je pouze 10 000 rublů ušetřených na úrocích, ale získal jsem mnohem více:

• naučila se plánovat výdaje, vytvořila si vlastní systém účtování příjmů a výdajů;
• Přestal jsem cítit výčitky svědomí a neustálou úzkost o svou budoucnost;
• naučili šetřit a šetřit peníze.

Pořádek ve financích pomohl řešit nejen půjčky, ale i další oblasti života: začal jsem být svědomitý a pozorný k pracovním dokumentům, abych dostal výplatu včas; naučil se naplánovat jídelníček na týden a upravit jídlo; začal šetřit; naspořila si na zálohu na hypotéku a přestěhovala se do svého bytu.

Také chci předčasně splatit hypotéku, jako to udělal jiný autor příběhu na Lifehackeru.