Kupujeme auto. Co je výhodnější: úvěr nebo leasing

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 03:50

Chcete si koupit auto? Pak je tento článek právě pro vás! Lifehacker provedl rozsáhlou studii dvou hlavních finančních nástrojů pro nákup vozu – půjčování a leasingu. Co je výnosnější a na jaké „úskalí“můžete narazit? O všem si podrobně povíme a uvedeme konkrétní příklady.

47 % ruských rodin má auto. Podle průzkumu VTsIOM se toto číslo za osm let zvýšilo o 10 %. V roce 2006 mělo automobil v rodině pouze 37 % dotázaných.

Podle výboru výrobců automobilů Asociace evropských podniků (AEB) se v roce 2013 v Rusku prodaly téměř tři miliony nových aut. V roce 2014 se tržby snížily o 8 %, ale poptávka je stále.

Studenti (23 %) a ženy v domácnosti (25 %) spíše plánují nákup čtyřkolového „železného koně“. Není divu, že každé druhé nové auto v Rusku je zakoupeno na úvěr.

Obliba půjček na auto je vysvětlena tím, že je obtížné našetřit a koupit auto za hotové. Ale je tu další finanční nástroj, který dělá sen o prodeji auta. Jedná se o leasing.

Leasing vozu je oblíbeným způsobem nákupu vozu v USA a Evropě. Tam je až 30 % aut, která si koupí soukromé osoby, na leasing. V Rusku je toto číslo zanedbatelné. Proč?

Pojďme analyzovat mechanismy autopůjček a leasingu automobilů, zvážit jejich klady a zápory a pokusit se pochopit, co je výhodnější.

Půjčka na auto

Půjčka na auto je úročená půjčka poskytnutá bankou nebo jinou úvěrovou institucí fyzické osobě na nákup automobilu.

Jedná se o oblíbenou formu spotřebitelského úvěru. zvláštnosti:

• Jedná se o účelovou půjčku: peníze lze utratit pouze za nákup auta.
• Jedná se o zajištěný úvěr: auto zůstává v zástavě banky až do splacení úvěru.

Právní úprava půjčování automobilů se provádí občanským zákoníkem (kapitola 42), zákonem „o bankách a bankovních činnostech“(ze dne 2.12.1990), zákonem „o spotřebitelském úvěru (úvěr)“(ze dne 21.12.2013) a další předpisy.

Typy půjček na auta

Existují různé úvěrové programy na nákup auta:

1. "Classic" (Další podrobnosti níže);
2. Expresní půjčka: zjednodušený registrační postup, ale vysoké úrokové sazby;
3. Půjčka se zpětným odkupem (BuyBack): část úvěru je „zmražena“a vyplacena na konci smlouvy, a to buď samotným dlužníkem, nebo prodejcem vozu, s výhradou připsání výtěžku za nákup nového vozu;
4. Protiúčet: výměna starého vozu za nový s příplatkem. Náklady na ojetý vůz se započítávají do nákladů na nový;
5. Factoring (bezúročná půjčka): platí se 50 % ceny vozu, zbytek se platí ve splátkách;
6. Půjčka bez akontace: při půjčování od autobazaru může být bonusem absence akontace.

Navíc jako samostatné oblasti lze hovořit o půjčkách na ojetá auta a půjčkách bez pojištění.

Mechanismus půjčky na auto

Nejčastěji sahají ke klasickým půjčkám na auto. Podívejme se na jeho schéma.

Chcete si koupit auto. Na nového „železného přítele“nejsou peníze. Jdete do banky nebo zprostředkovatele půjček.

Zprostředkovatel půjček je obchodní organizace, která působí jako prostředník mezi dlužníkem a věřitelem (bankou nebo prodejcem aut). Pomáhá při schvalování a registraci půjčky na auto.

Jako věřitelé mohou vystupovat i prodejci automobilů. Poskytují úvěry z vlastních prostředků nebo spolupracují s bankami.

Vyberete si banku (nebo prodejce aut), prostudujete si podmínky půjčky. Poté, co se rozhodnete, vyplňte formulář a vyzvedněte si dokumenty. Banka se musí ujistit, že jste schopni úvěr splácet (solventnost) a nemáte žádné další dluhy (úvěrová historie). Banka několik dní přemýšlí, zda poskytnout úvěr nebo ne.

Pokud je rozhodnutí kladné, banka a dlužník (nyní vy) uzavřou dohodu. Specifikuje termín, úrok, první splátku, práva, povinnosti a odpovědnost stran.

Koupíte si auto. Někdy banky doporučí konkrétního prodejce aut, někdy navážou spolupráci se salonem, který si klient vybere.

Všechny potíže s designem auta padají na vaše bedra. Smlouva o půjčce také nejčastěji stanoví pojištění na náklady dlužníka. A nejen OSAGO, ale i CASCO.

Jste šťastný automobilový nadšenec! Hlavní je pečlivě splácet dluh a nezapomínat na to, že ačkoli jste majitelem vy, auto je v zástavě banky. Nemáte právo jej prodat, darovat nebo vyměnit. A pokud přijdou těžké časy a nebude z čeho platit na úvěru, banka (automobil) si vaši „vlaštovku“vezme.

Výhody a nevýhody půjčky na auto

Půjčka na auto jako finanční nástroj má své výhody i nevýhody.

Profesionálové:

• Můžete mít auto bez kapitálu. Jen málokdo si může koupit auto za hotové, ale ne vždy je možné ušetřit.
• Velký výběr. Můžete si koupit, co se vám líbí, ale ne to, na co máte dost peněz.
• Různé programy půjček: můžete si vybrat nejziskovější pro sebe (s minimální dobou nebo například bez dlouhé registrace).

mínusy:

• Složitý postup registrace. Přísné požadavky na dlužníka.
• Růst nákladů na auto. Budeme muset platit úroky + povinné ručení.
• Zástava auta.

Leasing automobilů

Slovo leasing pochází z anglického leasing – „pronájem“. Ale v ruském právu není leasing jako leasing. Máme tento typ nájemního vztahu. V nich jedna strana (pronajímatel) investuje finanční prostředky do nákupu nemovitosti a druhá (nájemce) tuto finanční službu přijímá a kupovanou nemovitost využívá.

Právní vztahy leasingu upravuje občanský zákoník (kapitola 34), dále spolkový zákon „O finančním leasingu (leasingu)“ze dne 29.10.1998.

Předmětem leasingu mohou být jakékoliv nespotřebitelné věci (kromě pozemků), včetně vozidel.

Mechanismus leasingu automobilů

Leasing automobilů je úplatné pořízení a převod automobilů do dočasného držení a užívání na základě dohody mezi pronajímatelem a nájemcem.

Obecné schéma je následující.

Chcete auto. Nejsou peníze na nákup. Obrátíte se na leasingovou společnost. Řeknete tam, jaké auto byste chtěli mít, a ukážete nějaké papíry.

Na rozdíl od půjčky je balík dokumentů minimální. Zpravidla se jedná o žádost, pas a řidičský průkaz. Z procesního hlediska je leasing mnohem jednodušší než půjčování.

Mezi vámi a leasingovou společností je uzavřena smlouva. Od této chvíle jste nájemcem vy.

V současné době mohou být nájemcem jak právnické osoby, tak fyzické osoby – NE podnikatelé.

Do roku 2010 zákon „o leasingu“obsahoval klauzuli, podle níž bylo možné pronajatý majetek používat pouze ke komerčním účelům. Pronajímaly se převážně autobusy, nákladní auta a zemědělské stroje. Finanční leasing lehkých vozidel prakticky neexistoval.

Nyní ale existují leasingové programy pro občany, podle kterých mohou získat do užívání jakýkoli vůz. V současné době se leasingu pro fyzické osoby v Rusku zabývají pouze tři společnosti.

Po uzavření smlouvy pro vás pronajímatel koupí „auto snů“a dá vám ho do užívání.

Klíčové slovo je použití. Majitelem vozu je pronajímatel. V tomto ohledu je to on, kdo se zabývá registrací automobilu, průchodem technických kontrol a dalšími problémy.

Je třeba poznamenat, že veškeré dodatečné náklady vzniklé pronajímateli (pojištění, daně atd.) hradí v konečném důsledku nájemce, protože jsou zahrnuty v leasingových splátkách.

Splátky leasingu jsou obvykle nižší než splátky úvěru. Faktem je, že se počítají po odečtení tzv. zůstatkové ceny.

Zbytková hodnota je kupní cena za vůz, kterou musí nájemce zaplatit na konci doby leasingu, aby vůz získal do vlastnictví.

Výše plateb je také ovlivněna přítomností / nepřítomností zálohy a její velikostí. Jinými slovy, čím více zaplatíte na začátku a na konci, tím méně budete muset platit měsíčně.

Během doby pronájmu (od jednoho do pěti let) jste šťastným automobilovým nadšencem. Hlavní je nezapomenout na měsíční splátky leasingu a pamatovat na to, že na konci smlouvy budete muset auto buď koupit, nebo vrátit.

Druhy leasingu automobilů

Existují dva způsoby leasingu automobilů:

1. Leasing s převodem vlastnictví. Po skončení doby leasingu se můžete stát úplným vlastníkem vozu jeho zakoupením od pronajímatele za zůstatkovou hodnotu.

   

2. Leasing bez převodu vlastnictví. Po skončení doby leasingu můžete vůz vrátit leasingové společnosti a uzavřením nové smlouvy si vybrat jiný.

   

Výhody a nevýhody leasingu automobilů

Leasing auta vám ušetří spoustu starostí. Například není třeba ztrácet čas hledáním prodejce a registrací auta. A to není jediná výhoda.

Profesionálové:

• Flexibilnější splátkový kalendář. Zpravidla jsou nižší než splátky úvěru.
• Zjednodušený postup pro shromažďování dokumentů a uzavírání dohody.
• Schopnost aktualizovat vozidlo každých několik let.

mínusy:

• Vůz je ve vlastnictví leasingové společnosti. Při sebemenších problémech s platbami, stejně jako finančních potížích samotného pronajímatele, může být odvolán.
• Uživatel vozu jej nemůže podnajmout.
• Fyzické osoby nemají daňové zvýhodnění na leasing automobilů.

Automobilová aritmetika

Při znalosti mechanismů autopůjček a leasingu automobilů stále zůstává hlavní otázkou: "Co je výhodnější?"

Abychom na ni odpověděli, požádali jsme Leasing-Trade o srovnání výdajů na leasing pro fyzické osoby a úvěry na auta za stejných podmínek. Tady je to, co se stalo.

„Byla vybrána nemovitost - Toyota Corolla z roku 2014, cena 690 000 rublů (sedan; výkon motoru - 1,6; 122 k).

Pro půjčku na auto jsme provedli standardní výpočty: výše půjčky je 690 000 rublů, záloha 20% nebo 193 800 rublů, po dobu 36 měsíců. Za základ si vzali výpočet půjčky na auto od známé banky (říkejme jí X). Úroková sazba jeho výpůjčního programu se standardní sadou dokumentů je 15 % ročně. Výpočet byl proveden bez zohlednění programů finanční ochrany, OSAGO, CASCO a dodatečných nákladů.

Kalkulace leasingu pro fyzické osoby byla provedena na základě nabídky jedné z leasingových společností (říkejme jí Y). Měsíční platba nezahrnovala OSAGO, CASCO, dále povinné a související platby (přepravní daň, registrace vozidla u dopravní policie, roční údržba atd.).

Náklady na údržbu vozu budou v obou případech přibližně stejné, jsou povinné a počítají se samostatně.

Havarijní a povinné ručení bylo uzavřeno na základě následujících parametrů:

• OSAGO: 5 500 rublů; region - Kazaň; věk řidiče - starší 22 let; řidičské zkušenosti - více než 3 roky; výkon vozu - 122 HP Jeden řidič smí řídit.
• CASCO: 86 000 rublů; místo registrace vozidla - Kazaň; údaje o fyzické osobě: muž, 30 let, rodinný stav - ženatý, jedno dítě; řidičské zkušenosti - více než 6 let, jízda bez nehod. Jeden řidič smí řídit.

	Půjčka na auto	Leasing automobilů
Náklady na auto	690 000 RUB	690 000 RUB
Úroková sazba	15%	ne, protože auto se vrací
Termín (v měsících)	36	36
záloha 20%	138 000 RUB	138 000 RUB
Způsob platby	jednotný	jednotný
Měsíční platba	19 135 RUB	11 790 RUB
Přeplatek úroků	135 000 RUB	ne, protože auto se vrací
Celková výše splátek = výše splátek dle smlouvy (úvěr / leasing) + akontace	688 860 + 138 000 = 826 000 rublů.	424 440 + 138 000 = 562 440 rublů.
Kauce	0	0
CASCO pojištění	86 000 RUB	86 000 RUB
OSAGO	5 500 RUB	5 500 RUB
Registrace vozidel u dopravní policie	2 000 RUB	2 000 RUB
Dopravní daň	4 270 RUB	4 270 RUB
Minimální příjem za nákup	31 900 RUB	31 900 RUB
Tržní hodnota vozu na konci plateb	539 000 RUB	0
Platba za odkup předem	nepřítomný	441 000 RUB
Náklady na vlastnictví vozu	826 000 RUB	562 440 + 441 000 = 1 033 440 rublů.

»

Pokud tedy vezmeme v úvahu variantu, kdy leasing nepočítá s převodem vozu do vlastnictví klienta, pak bude měsíční splátka podle leasingové smlouvy nižší o 7 345 rublů (tedy o 38 %). Náklady na pojištění nemovitosti budou v obou případech stejné a jsou povinné.

Vezmeme-li ale situaci, kdy je vůz pořizován za účelem dlouhodobého (až 5 let) provozu, a v případě leasingu fyzické osoby a následné koupě vlastnictví, pak nepochybně úvěr na auto bude být ekonomicky schůdnějším a levnějším způsobem pořízení automobilu. Protože pořizovací náklady (bez pojištění a povinných nákladů) budou činit 826 000 rublů za půjčku na auto oproti 1 033 440 rublům za leasing automobilů.

Náš odborník zároveň upozorňuje na skutečnost, že:

• u masových a oblíbených značek (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) a prémiových značek (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche a další) může být sleva leasingových společností v průměru 10 %, což umožňuje proveďte výpočty mnohem nižší (často dvakrát) než u půjčky na auto.
• pro prémiové klienty s vysokým příjmem bude leasing výhodnou a pohodlnou službou, protože do platby je možné zahrnout pojištění, odvod daně, údržbu a opravu vozu.

Co byste si měli vybrat?

Po úpravách zákona o leasingu mnozí odborníci předpovídali boom leasingových transakcí s fyzickými osobami. Koneckonců, zdá se, že výhody jsou zřejmé. Nejsou potřeba ručitelé, méně nervů při registraci a hlavně – splátky leasingu tolik nezatěžují rodinný rozpočet. Boom se ale nekonal.

Srovnávací tabulka leasingu a úvěru na auto:

	Půjčka na auto	Leasing pro fyzické osoby
Vlastnictví	Nové i ojeté vozy	Výhradně nové osobní vozy zahraniční výroby, s výjimkou čínských vozů
Termín financování	12-60 měsíců	12-36 měsíců
Předplacený výdaj	Banky jen zřídka poskytují půjčky na auta bez akontace. Minimální platba předem od 15%	Záloha od 0 %, ale vede ke zvýšení nákladů na měsíční platby. Minimální platba předem od 20 % do 49 %
Balíček dokumentů	Standard: cestovní pas, potvrzení o příjmu 2-NDFL, kopie sešitu. Zvýhodněný balíček je cenově dražší	Standard: pas, řidičský průkaz (někdy také potvrzení o příjmu 2-NDFL)
Pojištění auta	Povinné roční pojištění OSAGO, CASCO. Volitelné: dobrovolné životní a zdravotní pojištění, programy finanční ochrany. Do plateb je možné zahrnout CASCO	Povinné roční pojištění OSAGO. CASCO není nutné pojistit, ale to vede ke zvýšení nákladů na měsíční splátku
Vlastnictví	Auto je majetkem klienta, ale je zastaveno bankou	Automobil je majetkem leasingové společnosti a klient je na základě smlouvy převeden do dočasného užívání
Rychlost registrace	Auto si můžete koupit na úvěr v krátké době s minimálním balíkem dokumentů pro programy Autoexpress. Úrokové sazby se obvykle zvyšují o 2 %	Auto si můžete pořídit v krátké době na leasing s minimálním balíkem dokumentů
Omezení ujetých kilometrů	Bez omezení	Omezený nájezd na 25 000 km ročně
Jiná omezení	–	Odjezd vozu do zahraničí pouze s oficiálním povolením leasingové společnosti
Doplňkové služby a servis	–	Leasingová smlouva může zahrnovat plné pojištění, roční technické prohlídky, sezónní montáž a uskladnění pneumatik, účetní prvky, úhradu přepravní daně atd. To vše vede ke zvýšení nákladů na měsíční splátku.
Předčasné částečné nebo úplné splacení	Loajální banky mají obvykle neomezené částky a podmínky	Striktně ne dříve než 6 měsíců
Výkupní hodnota	Chybí	Upraveno na základě stavu vozu, lze spočítat předem ve fázi uzavírání smlouvy
Zabavení majetku	Soudní cestou v případě prodlení se smlouvou	Vlastníkem nemovitosti je dle smlouvy leasingová společnost, v případě prodlení se závazky ze smlouvy odstoupení bez soudního rozhodnutí.

»

Podle odborníků je hlavním důvodem nedostatečné poptávky po leasingu pro fyzické osoby v Rusku daňový systém.

V USA, kde je leasing automobilů velmi populární, existuje tzv. „účetní výkaznictví domácností“. To znamená, že rozpočet soukromé osoby je posuzován stejným způsobem jako rozpočet podniku. V tomto ohledu získává občan leasingem automobilu stejné daňové výhody jako podnikatel. V Rusku mohou DPH vrátit pouze právnické osoby. Pro ně je leasing skutečně výhodný, protože umožňuje minimalizovat daně. U fyzických osob je DPH zahrnuto leasingovou společností do měsíčních plateb.

Navíc je výrazný rozdíl v psychologii domácích a západních motoristů. "To auto není moje - skoro ho odvezou a moje peníze plakaly." Taková úvaha zarazí mnoho lidí, kteří se zabývají leasingem aut. Leasingová společnost se totiž v případě problémů nemusí ani obracet na soud, aby auto reklamovala. Při splácení úvěru to člověk vnímá jako vklad do své nemovitosti.

Při výběru mezi úvěrem na auto a leasingem na auto je tedy důležité dobře rozumět svým potřebám. Pokud potřebujete stavové auto a chcete auto pravidelně aktualizovat, pak je pro vás s největší pravděpodobností vhodný finanční leasing bez odkupu. Pokud chcete spolehlivého „železného přítele“na mnoho let, pak bude půjčka výhodnější.

Řekněte o tomto článku svým přátelům a vyjádřete svůj názor v komentářích. Co je podle vás výhodnější: úvěr na auto nebo leasing na auto?