Jak platím hypotéku na mateřské dovolené: osobní zkušenost

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 03:50

Co dělat, když těhotenský test ukazuje dva proužky a máte hypotéku na 20 let.

Před svatbou jsem bydlel s matkou v malém pokoji na koleji. Na jídlo, služby a oblečení na sezónu bylo dost peněz – o koupi bytu nebyla řeč. Když jsem dostal svou první práci, slíbil jsem si, že změním naše životní podmínky všemi prostředky.

Když jsem se přestěhovala k manželovi, moje matka zůstala v hostelu. O pár let později jsem se stal úspěšným obchodním manažerem s průměrným výdělkem asi 70 tisíc rublů měsíčně. Pak jsem se rozhodl koupit své matce byt a vzal jsem téměř 3 miliony rublů na hypotéku na 20 let s měsíční splátkou 26 800 rublů. S manželem jsme předem diskutovali, že převezmu úvěrové závazky, protože je to výhradně můj nápad.

O rok později jsem otěhotněla. Dítě jsme si přáli už dlouho a tady jsou - dlouho očekávané dva pruhy. Zbývá vyřešit, jak budu platit hypotéku, když půjdu na mateřskou dovolenou a přijdu o obvyklý příjem.

Stanovila jsem si cíl: samostatně zajistit nepřerušované splácení hypotéky během mateřské dovolené, aniž by to ovlivnilo finance mého manžela.

Podělím se s vámi o důležité fáze finanční a hypoteční nezávislosti.

1. Otevření vkladu

Pro mě se jako ideální varianta ukázal neomezený spořicí účet s možností doplňování a výběru. V bankách se takovým vkladům často říká prasátko.

Otevřel jsem vklad v rublech ve výši 4 % ročně v bance, ve které dostávám svůj plat a splácím hypotéku. Jiné banky měly ziskovější možnosti, ale chtěl jsem mít všechny účty na jednom místě, abych se neobtěžoval s poplatky za převody mezi různými FCO a abych viděl celý finanční obrázek.

Ušetřil jsem minimálně 10 % z každého platu. Čtvrtletní ceny jsem nechal úplně – rozhodl jsem se, že nové boty a nejnovější model iPhonu počkají. Takže v době, kdy jsem šla na mateřskou dovolenou, jsem ušetřila 150 000 rublů. Z této částky je na kartu každý měsíc připsáno 500 rublů úroku. Upřímně se přiznám, že skromný příjem z prasátka stále utrácím za kávu.

2. Výpočet přínosů

Abych nic nepromeškala a od státu i zaměstnavatele dostala maximum, obrátila jsem se s prosbou o pomoc na své maminky. Noví rodiče přesně vědí, kde, kdy, jak a jaké výhody lze získat. Řeknu vám o hlavních platbách.

Peněžitá pomoc v mateřství

U nekomplikovaného jednočetného těhotenství začíná mateřská dovolená 70 dní před očekávaným termínem porodu (PDD) a trvá 140 dní. V mém případě byla PDR 30.8.2019 - podle toho jsem nastoupila na mateřskou dovolenou 21.6. Mateřská se vyplácí jednorázově.

Pro výpočet jeho výše se příjmy za dva celé kalendářní roky předcházející vyhlášce vydělí počtem dnů v tomto období. Dostáváme průměrný výdělek za den. Vynásobíme počtem dnů vyhlášky.

Logika je jednoduchá: čím vyšší výdělek, tím větší benefit, maximálně však stanovená částka.

Pro výpočet mateřské dovolené jsem si z účtárny převzala potvrzení ve tvaru 2-NDFL za rok 2017 a 2018. Můj příjem za dva roky byl 1 851 600 rublů. Tuto částku vydělíme 730 dny, získáme 2 536 rublů denně. Vynásobíme 140 dny vyhlášky. Ukazuje se 355 040 rublů - více než maximální platba v roce 2019. Ve skutečnosti jsem dostal 301 095 rublů. I když vyděláte miliardy, nebudete dostávat více mateřských, než je maximální nárokovaná výplata v době DA.

Omezení Jak se změní velikost nemocenské a mateřské dovolené v roce 2020 z hlediska výše poplatků od 1. ledna 2020 takto: minimální částka platby je 55 831 rublů, maximum je 322 192 rublů.

Jednorázový příspěvek při narození dítěte

Vyplácí se jednomu z manželů za každé dítě, sestavuje zaměstnavatel.

Velikost příspěvku při narození dítěte v roce 2020, příspěvek od 1. února 2020 - 18 004, 12 rublů.

Dokumenty, které jsem potřeboval:

• rodný list;
• rodný list (vydaný v nemocnici při propuštění);
• potvrzení z práce manžela, že nedostal jednorázovou částku (pozor, platnost potvrzení je jeden měsíc);
• žádost o přijetí platby.

Na tento příspěvek má rodina nárok, i když nikdo není oficiálně zaměstnán – v tomto případě požádejte o výplatu z fondu sociálního pojištění.

Příspěvek na péči o dítě do jednoho a půl roku

Platbu obdrží rodinný příslušník, který se o dítě stará a je na příslušné dovolené. Může to být i babička nebo dědeček.

Výše příspěvku je 40 % průměrného výdělku za dva předchozí kalendářní roky v roce 2020. Na množství jsou limity. Od 1. ledna 2020 je minimální příspěvek 4 852 rublů, maximum je 27 984,66 rublů.

Příklad výpočtů: průměrný výdělek za den se rovná 2 536 rublům. Vynásobte 30,4 (průměrný počet dní v měsíci). Dostáváme 77 094 rublů. Bereme 40 % z této částky. Dostáváme 30 837 rublů, což je více než maximální výplata. Jakmile tedy budete v roce 2020 na rodičovské dovolené, budete dostávat 27 984,66 RUB měsíčně.

Příspěvek finančně zajišťuje zaměstnavatel. Dokumenty, které jsem potřeboval ke zpracování platby:

• rodný list;
• rodný list;
• potvrzení z práce manžela, že nečerpá rodičovskou dovolenou a nepobírá měsíční příspěvek (potvrzení platí jeden měsíc);
• žádost o rodičovskou dovolenou.

Je důležité pochopit, že rodičovská dovolená začíná od skončení mateřské dovolené, a nikoli od data narození, jak se mnozí domnívají. Od porodu do okamžiku obdržení měsíční splátky totiž uplynou 3 měsíce.

Nech mě to vysvětlit. Počítáme nikoli od skutečného termínu porodu, ale od plánovaného (v prenatální poradně se počítá na začátku těhotenství). K PDA připočteme 70 dní a dostaneme začátek rodičovské dovolené. V mém případě PDD připadlo na 30. srpna - dovolená tedy začala 8. listopadu 2019 a první výplatu jsem dostal až 10. prosince, v den výplaty.

Mateřský kapitál

Dobrá zpráva pro ty, kteří čekají své první dítě: mateřský kapitál se opírá o to, co potřebujete vědět o mateřském (rodinném) kapitálu a o prvním dítěti narozeném po 1. lednu 2020.

• Při narození prvního dítěte - 466 617 rublů.
• Při narození druhého dítěte, pokud nebyla platba za první, - 616 617 rublů.
• Při narození druhého dítěte, pokud došlo k platbě za první - 150 000 rublů.

Žádost o certifikát lze podat online na portálu „Gosuslugi“nebo při osobní návštěvě centra „Moje dokumenty“.

Mateřské kapitálové fondy lze použít na splacení jistiny a úroků z hypotéky.

3. Mluvit s rodinou

Vysvětlil jsem manželovi, že dávky a moje úspory se odkládají na splacení hypotéky a zbytek útraty připadne na jeho bedra. Předtím jsem se starala sama o sebe a nakupovala oblečení pouze na vlastní náklady - ve věcech osobních potřeb si každý z nás zajistil sám. Celkový rozpočet v naší rodině byl pouze na dovolené a rekonstrukce.

Po odchodu na mateřskou jsem však na „silné a nezávislé“musela na čas zapomenout a žít z peněz jejího manžela. Ukázalo se, že je to těžké: nebyla jsem zvyklá žádat muže o peníze. Ale postupem času se to stalo normální. Opět se přesvědčuji, že všechna omezení a zákazy jsou v naší hlavě.

S narozením dítěte jsme požádali rodiče, aby upustili od unáhlených nákupů. Místo další hračky a krásné halenky je lepší koupit balíček plen a dětské výživy.

Mimochodem, narození miminka je přesně ten případ, kdy se peníze stávají tím nejlepším dárkem. Je těžké odhadnout, co dítě a noví rodiče skutečně potřebují.

4. Zpeněžení koníčka

Od nástupu na mateřskou dovolenou do narození dítěte uplyne zpravidla 2–3 měsíce. Během této doby jsem zvládla online kurz pletení a naučila se vytvářet šály, čepice a palčáky. Zpočátku jsem to dělal pro sebe, abych získal nový koníček a udělal si čas na čekání na dítě. A když to začalo vycházet, rozhodl jsem se vydělat na svých dovednostech.

Oblékl jsem si několik sad a vytvořil jsem si účet na Instagramu, abych tam mohl prodávat své produkty. O svém snažení jsem vyprávěl na každém rohu – všichni moji známí věděli, co dělám. Ústní podání se vyplatilo a já začal dostávat první objednávky.

Ne vše ale šlo hladce. Utratil jsem 7 000 rublů za pletení, včetně nákladů na přízi. A stejnou částku vydělala za pár měsíců - zima se ukázala jako teplá, bylo málo objednávek. Po chvíli jsem vyhořela a přestala jsem plést.

Když hodnotím své zkušenosti zvenčí, vidím, že jsem udělal několik zásadních chyb. Mojí hlavní chybou v raných fázích hobby monetizace je investice do obalů. Své peníze jsem utratil za hezké krabičky, jmenovky a všechny druhy slupek. A když jsem šel touto cestou, chápu, že koníček může přinést peníze pouze tehdy, pokud své podnikání velmi milujete a jste připraveni plně investovat. A pletl jsem a myslel jen na peníze. I to byla chyba od samého začátku.

Láska s klobouky nevyšla, ale za pokus to stálo. Osobně znám dívky na mateřské dovolené, kterým koníček přináší stabilní měsíční příjem. Jeden peče dorty, druhý vyrábí klobouky pro dívky.

5. Hypoteční prázdniny

Dne 31. července 2019 nabyl účinnosti zákon o „hypotečních prázdninách“a zákon o hypotečních prázdninách. Podle nových pravidel může dlužník od banky požadovat snížení výše měsíční splátky nebo pozastavení splátek úvěru až na šest měsíců. I dřívější půjčky podléhají zákonu. Ještě jsem nejel na úvěrové prázdniny a zatím to neplánuji, ale tato cesta je moje náhradní letiště.

Zde jsou podmínky, které musíte splnit, abyste mohli požádat o půjčku:

• Váš průměrný měsíční příjem se snížil o více než 30 % ve srovnání s vaším příjmem v předchozích 12 měsících. To lze prokázat pomocí certifikátů na formuláři 2 - NDFL za aktuální a předchozí ročníky.
• Hypoteční prázdniny na aktuální úvěr neměly být dříve uplatněny.
• Důležité také je, aby zastavený byt byl vaším jediným trvalým majetkem. To lze dokázat pomocí výpisu z USRN.

6. Daňový odpočet

Po nákupu nemovitosti na území Ruské federace můžete získat daňový odpočet.

Na koupi nemovitosti

Maximální částka, ze které se počítá odpočet, je 2 000 000 rublů. Například můj byt stojí 3 150 000 rublů. Mohu získat pouze 13% srážku ze dvou milionů. To je 260 000 rublů.

Potvrzení na formuláři 2-NDFL, které lze získat od zaměstnavatele, bude uvádět, jakou daň jste zaplatili do rozpočtu. Za jeden rok můžete získat srážku nejvýše v této výši. Pokud vám nebude poskytnut celý odpočet najednou, převede se zůstatek do dalších let.

Pokud jste zakoupili byt v rozestavěném domě, doklady pro odpočet daně lze předložit až příští rok poté, co budete mít akt převzetí a převodu bydlení od developera. Tak se mi stalo: v roce 2018 jsem si vzal hypotéku, v roce 2019 dostal byt a o odpočet za roky 2018-2019 jsem požádal až v roce 2020. Dokud není bydlení pronajaté, nemůžete čekat na odpočet.

Na splacení úroků z hypotéky

Na vaši žádost vám banka vystaví potvrzení o zaplacených úrocích z hypotéky. Budete ho potřebovat k vystavení odpočtu.

Maximální částka, ze které se počítá odpočet, je 3 000 000 rublů. To znamená, že ze zaplacených úroků můžete požadovat maximálně 390 000 rublů.

Odpočet úroků je k dispozici každý rok.

závěry

• Stabilita je klíčem k úspěchu. Dobíjejte si spořicí účet měsíčně.
• Vládních výhod je více, než byste si mysleli. Pokuste se získat vše, co můžete.
• Naplánujte si své finance na několik let dopředu.
• Nebojte se požádat o pomoc své blízké.
• Vydělávat peníze na koníčka není vůbec jednoduché, dokonalý recept na výdělek neexistuje. Před zahájením nového podnikání zhodnoťte svou investici a rizika.
• Využijte své kreditní prázdniny a daňové odpočty.

Mé dítě má nyní sedm měsíců. Chápu, že půjdu do práce minimálně za rok, nebo i víc. Ekonomické krize se nebojím, protože jsem se předem postaral o vytvoření finančního polštáře. Pokud k věci přistoupíte zodpovědně, dítě vám nezabrání ve splnění vašich snů a dosažení vašich cílů.