Osobní zkušenost: jak dluhy dělají ze života peklo

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy změněno: 2024-01-13 01:00

Co se stane, když nebudete splácet půjčky a ignorovat účty za energie.

Tento článek je součástí projektu "". Vyhlašujeme v něm válku všemu, co lidem brání žít a být lepšími: porušování zákonů, víře v nesmysly, podvody a podvody. Pokud jste se setkali s podobnou zkušeností, podělte se o své příběhy v komentářích.

Ocitnout se v dluzích je stejně snadné jako loupání hrušek: stačí jednou přeskočit splátku půjčky nebo nesplácet účty za energie. Life hacker mluvil s lidmi, kteří se v takové situaci ocitli. Hrdinové upřímně vyprávěli, jaké to bylo žít s dluhy, komunikovat s výběrčími a skrývat příjmy od státu.

Na žádost hrdinů byla v článku změněna jména a příjmení.

Obsah

• Příběh 1. Používání kreditních karet, přičemž peníze banky považují za své vlastní
• Příběh 2. Neplatíte za služby, doufáte ve zrušení dluhu
• Příběh 3. Vezměte si půjčku na svatbu a nezaplaťte, uražen bankou
• Co dělat, když se ocitnete tváří v tvář dluhům

Příběh 1. Používání kreditních karet, přičemž peníze banky považují za své vlastní

Jak to vše začalo

Žiji a pracuji v Samaře. Mám dobrou marketingovou práci a vlastní garsonku. Je tam dcera, je jí sedm let, ale vídám ji jen o víkendech, protože bydlíme s manželkou odděleně.

Dokud byli spolu, žádný dluh nebyl. Manželka měla na starosti rodinný rozpočet: plánovala výdaje, nakupovala jídlo a platila bydlení a komunální služby. Před čtyřmi lety jsme se rozešli a já jsem začal spravovat rozpočet sám.

Podle standardů Samary vydělávám dobré peníze - 35 tisíc rublů, ale na konci měsíce z těchto peněz nic nezůstane: nemám žádné úspory a mám dluhy na dvou kreditních kartách a bydlení a komunální služby. Myslím, že se to stalo, protože jsem humanista - je pro mě těžké počítat výdaje a příjmy, a ještě víc to dělat pořád. Prostě jdu do obchodu a utrácím peníze.

Jak se objevila první kreditní karta

První kreditní kartu jsem dostal v roce 2015, kdy jsem začal žít sám, bez manželky. V té době jsem nepotřeboval peníze, ale chtěl jsem být v bezpečí a mít možnost zaplatit za něco nečekaného: kdykoli se mohou objevit nepředvídané výdaje.

A tak se stalo: brzy se mi rozbil telefon, takže jsem potřeboval nový. Nepříliš sofistikovaný smartphone stál 8 tisíc rublů, ale neměl jsem celou částku: měl jsem 4 tisíce volných peněz, takže jsem polovinu nákladů zaplatil kreditní kartou.

Půjčování od přátel mě nenapadlo. Nemám rád povinnost uzavírat lidi, je lepší platit bezduchou půjčku.

Podmínky pro kartu byly stejné jako u spotřebitelského úvěru: limit byl 15 tisíc rublů, sazba byla 14 % ročně. Pokud dluh splatíte hned, úrok neklesne, ale u mě to nefungovalo. Hodil jsem na kartu pár tisíc rublů měsíčně. Někteří šli splatit dluh a někteří šli na úroky.

Na co šly peníze

Koupě smartphonu byla první útrata za kartu. Pak jsem jí začal platit malé denní výdaje: nákupy v supermarketu, placení jízdného. Věnuji se sportu, takže část peněz jde na zaplacení posilovny, sportovní stravy, vybavení. Každý měsíc jsem své dceři posílal 5 tisíc rublů a o víkendech jsem ji jezdil navštívit do jiného města - to také stálo peníze.

Platit kreditní kartou je pro mě v pořádku všude. Takhle žije celý moderní svět, takže na tom nevidím nic tragického.

V určitém okamžiku jsem utratil celý limit - na kartě nebyly žádné peníze, ale nestaral jsem se o to. Věřím, že s penězi je třeba zacházet filozoficky: jak odejdou, přijdou.

Každý měsíc vložím na kartu 2,5 tisíce rublů, banka stáhne 900 rublů úroku a zbytek peněz mohu utratit příští měsíc. Někdy se můj plat opozdí, takže se zpožďuji s platbami.

V takových případech banka volá: robot kovovým hlasem oznámí, že je nutné dluh splatit. Volání obvykle přichází ráno místo budíku – ne zrovna příjemný začátek dne. Jsem rád, že takové hovory jsou, jen když zpozdím platbu a zavolají jen jednou. Banka si neleze na nervy, ale dluh prostě nahlásí.

Kde se vzala druhá kreditní karta?

Druhá kreditní karta mi byla nabídnuta, když otevřeli platovou kartu. Souhlasil jsem, rozhodl jsem se, že to bude rezerva pro případ vyšší moci. Ale stávají se podle plánu: buď je plat zpožděn, nebo si musíte něco koupit.

Viděl jsem například ve výprodeji tenisky Nike nebo jsem chtěl v obchodě uzeného růžového lososa. V takových situacích pomáhá kreditní karta: kdykoli ji vytáhl a zaplatil. Peníze budeme řešit později. Nikdy jsem neměl strach, že nebudu schopen dluh splatit. Naopak vždy doufám v další výdělky a prémie: jsem dobrý specialista, takže se na to můžu spolehnout.

Na druhé kreditní kartě banka automaticky stáhne peníze z platové karty. Asi 900 rublů měsíčně: 500 jde na dluh, 400 - úrok.

Jak se objevil dluh za bydlení a komunální služby?

Když jsem začal bydlet sám, nevěnoval jsem pozornost účtenkám o zaplacení - to obvykle dělala moje žena. Vyndal jsem je ze schránky a naskládal na sebe, aniž bych si je přečetl. Myslel jsem, že zaplatím později, ale zatím bych si za tyto peníze raději něco koupil. To trvalo téměř dva roky - během této doby se nahromadil dluh 60 tisíc rublů. Měl jsem štěstí: správcovská společnost z nějakého důvodu neúčtovala úroky, ale právě jsem obdržel bonus a splatil celou částku.

Pak se dluh začal znovu hromadit - a znovu asi 60 tisíc rublů za dva roky. Doufal jsem, že cenu dostanu a všechno rozdám, ale tentokrát to nevyšlo. Správcovská společnost v jednu chvíli vyvěsila u vchodu seznamy dlužníků a pak mi začali volat s výzvou k zaplacení - jinak vyhrožovali vypnutím elektřiny.

Jaká byla jednání se správcovskou společností

Rozhovor se správcovskou společností byl tvrdý: trvala na tom, abych splácel dluh 10 tisíc měsíčně, ale pro mě to byla neúnosná částka. Zaměstnancům trestního zákoníku to bylo jedno, peníze potřebovali vyklepat. Ale rozhodl jsem se stát si za svým: z povahy své profese umím vést konverzaci drsně a moje pleť a hlas mají kýžený efekt.

V důsledku toho jsem se setkal s právníkem správcovské společnosti a vysvětlil mu svou pozici: Byl jsem připraven splatit dluh, ale nenajdu 10 tisíc měsíčně. Sepsali jsme novou smlouvu, podle které splácím dluh po dobu dvou let: 2,5 tisíc rublů měsíčně. Od srpna 2018 mi neminuly platby za byt a platím celkem 6-7 tisíc měsíčně.

Zpočátku bylo nepříjemné dávat z každého platu o 2,5 tisíce více, ale postupně jsem si zvykl. Přirozeně pokaždé, když se na tyto peníze podíváte a pomyslíte si, že byste za ně mohli koupit tenisky, knihy pro svou dceru nebo přinést koláč do práce a popíjet čaj s kolegy.

Jaký je konečný výsledek

Nyní je můj celkový dluh na dvou kreditních kartách asi 30 tisíc rublů, dluh za bydlení a komunální služby je 35 tisíc. Nesměl jsem vycestovat do zahraničí, ale pro mě to není žádná tragédie: zatím se tam nechystám. Nechci měnit práci, abych dostal víc, ale v té současné už pracuji velmi intenzivně. V naší oblasti je platba taková, jaká je. I kdybyste chtěli, víc prostě nevyděláte.

Kolik ročně přeplatím, nevím a nechci vědět.

To neovlivňuje kvalitu života a zbytek není důležitý. Nikdy jsem se za své dluhy nestyděl – to je normální, takhle žije spousta lidí, včetně mých známých, přátel a kolegů.

Absolutně nechci šetřit a nevím jak na to. Nemohu nashromáždit požadovanou částku a uzavřít dluhy na kreditní kartě. Je třeba dodržovat platební disciplínu: mějte na svém smartphonu notebook nebo aplikaci, ale to se mi nelíbí.

Věřím, že musíte žít pro dnešek. Zítra vám na hlavu spadne cihla a nebudete mít čas utratit nahromaděné peníze. Kolikrát se to stalo: lidé šetřili a pak byly všechny jejich úspory odepsány. A pokud si necháte prostředky v bance, může se stát, že banka zavřou - pak nedostanete ani své těžce vydělané peníze.

Příběh 2. Neplatíte za služby, doufáte ve zrušení dluhu

Maria Alexandrova Půjčila si 100 tisíc rublů na vyplacení soudních vykonavatelů.

Jak to vše začalo

Před sedmi lety nastala v mé rodině těžká situace: táta dostal invaliditu a přišel o práci, maminka byla v domácnosti a nikdy předtím nepracovala. Rodina má dvě děti: mě a sestru. Chodili jsme do školy a ještě jsme nemohli pracovat.

Nebyly skoro žádné peníze: matka dostala práci, ale její plat stačil jen na jídlo a denní výdaje. Táta měl invalidní důchod, ale ten byl celý utracený na měsíční splátku hypotéky. Na zaplacení obecního bytu nezbyly peníze. To trvalo asi rok.

Pak se změnila správcovská společnost - náš dluh byl jednoduše odepsán. Dluh asi 100 tisíc rublů zmizel sám.

V té době si rodina polepšila s penězi. Máma pracovala, táta měl důchod a já jsem šel na univerzitu a začal pracovat v prodeji. Proto, když se změnila naše správcovská společnost, začali jsme bez průtahů platit za bydlení a komunální služby. Ani moje sestra, ani já jsme o příběhu o úžasném oddlužení nevěděly. Nikdy bychom se nic nedozvěděli, kdyby se to neopakovalo, jen s následky.

Jak se objevil dluh

V roce 2017 se peníze dostaly do tuhého. V práci byl matčin plat výrazně snížen a za společný byt nebylo nic platit: muselo se platit více než 7 tisíc rublů měsíčně. Pak si rodiče pomysleli: "Když se jednou ukázalo, že nezaplatím, možná to zkus podruhé - co když bude dluh znovu odepsán?" To se ale nestalo.

Rodiče neplatili za služby déle než rok a během této doby jsme nashromáždili dluh 130 tisíc rublů - to jsou dluhy za služby a generální opravy.

Co se stane, když nebudete platit za služby

Po celou dobu, kdy rodiče ignorovali platby, se nás nedotklo: žádné dopisy, žádné telefonáty, žádné výhrůžky vypnutím teplé vody nebo žaloby od nové správcovské společnosti.

Dluh by se nahromadil, kdyby v určitém okamžiku nebyla zablokována moje bankovní karta, na které ležely všechny peníze - asi 15 tisíc rublů.

První, co mě tehdy napadlo, bylo: "Byl jsem okraden?"

Totéž se ale stalo s kartami maminky a sestry. Karta otce nebyla zablokována, protože pobírá invalidní důchod - ze zákona ji zablokovat nelze. V tu chvíli nám rodiče vyprávěli příběh prvního dluhu a proč se rozhodli nezaplatit druhý.

Byli jsme v šoku: zachvátila nás směs paniky, strachu a nechápání, co se děje. Nikdo nevysvětlil, co se stalo a proč byly karty zablokovány. Napadlo mě zajít na stránky soudních vykonavatelů: tam si můžete zkontrolovat dluhy podle jména a data narození.

Po načtení našich údajů jsme zjistili, že případ byl předán soudním vykonavatelům. Soud ho posuzoval bez nás a ani jsme proti němu neobdrželi předvolání.

Poté jsem zjistil, že to tak chodí: lidé se nikam nevolají, soud hromadně schvaluje nároky komunálních systémů a dává případy soudním exekutorům.

Jak splatit dluh

Měli jsme štěstí: táta měl na okresním úřadě známé soudní vykonavatele, takže naše karty byly odblokovány, i když peníze od nich samozřejmě nevrátili. Byly odepsány proti dluhu. Nebyl žádný východ.

V té době jsme potřebovali splatit co nejrychleji: každý den byly z dlužné částky účtovány penále. Pokud je výše dluhu malá, takové sankce nehrají žádný rozdíl.

Ale dlužili jsme 130 tisíc rublů, takže sankce rostly jako sněhová koule: za rok se jich nashromáždilo více než 25 tisíc.

Kromě dluhu bylo potřeba zaplatit společný byt za aktuální měsíc - cca 7tis.

Celá rodina tři měsíce splácela dluh: já a sestra jsme studovaly na bezplatné návštěvě a pracovaly na plný úvazek. Jsem v prodeji, sestra návrháře. Navíc jsem si půjčil 100 tisíc rublů od přítele. Díky těmto penězům jsme tak rychle vyplatili soudní vykonavatele a uzavřeli příběh.

Dluh jsem splatil příteli společně se sestrou: ona měla 10 tisíc, mně 23. Skončili jsme to za tři měsíce. Musel jsem šetřit, ale neodepřel jsem si všechno. Méně jsem chodila na procházky, nekupovala si nové oblečení, kosmetiku a přestala šetřit, což vždycky dělám.

Nejzajímavější na tom je, že jakmile jsme začali splácet dluh, začal problém: začaly nám chodit dopisy s výhrůžkami, že vypneme kanalizaci a teplou vodu, zablokujeme účty. Několikrát jsme museli k soudním exekutorům ukázat potvrzení o platbě - telefonicky ani e-mailem se nedalo nic rozhodnout. I po třech měsících, kdy už jsme dluh uzavřeli, jsme tam opět museli jít se všemi doklady a prokázat, že jsme nic nedlužili.

Jaký je konečný výsledek

Byla to nejnepříjemnější situace, takové věci se musí kontrolovat. Pokud si v určitou chvíli myslíte, že přestanete platit a bude to všem jedno – ano, chvíli to tak bude. Pak ale budete muset situaci rychle rozmotat, a když to nevyjde, potrpíte si na mozkové závity a plýtváte si nervy komunikací s vykonavateli. Nevidím v tom smysl. Cítil jsem, že je lepší platit měsíčně.

Příběh 3. Vezměte si půjčku na svatbu a nezaplaťte, uražen bankou

Anastasia Fedorova Vzala si půjčku na svatbu, která se nekonala.

Jak to vše začalo

Na podzim roku 2012 mě ten chlap požádal o ruku: pozval mě na devět měsíců našeho vztahu do restaurace a řekl, že chce být vždy spolu. Rozhodli jsme se, že se za rok vezmeme, a začali plánovat svatbu: přihlásili jsme se na matriku, zarezervovali restauraci. Chlap se staral o výdaje, ale babička věřila, že šaty a účes máme platit sami.

Začal jsem hledat svatební šaty - řídil jsem se 30-40 tisíci rubly. Neměli jsme žádné úspory, tak babička trvala na půjčce. Její názor byl pro mě důležitý, protože jsem s ní vyrůstal: matka mě a mou sestru dala k výchově a ona sama nám vydělávala na živobytí.

Babičce neschválili půjčku, tak mě požádala. Snažil jsem se argumentovat: do svatby je ještě čas, proč spěchat? Ale ona na tom trvala. V důsledku toho jsem vzal 90 tisíc rublů v hotovosti po dobu pěti let (tato částka byla schválena bankou) a před svatbou dal všechny peníze své babičce - do úschovy.

Jak se objevil dluh

Měsíční platba byla malá: 2 200 rublů. První splátky půjčky platila babička a pak jsem začal splácet já. Občas pomohla s penězi moje matka. Byl jsem tehdy studentem čtvrtého ročníku a pracoval jsem ve své specializaci (na žádost hrdinky Lifehacker nezveřejňuje oblast činnosti. - Ed.). Plat byl 4700 rublů, ale se všemi částečnými úvazky to vyšlo na 8-10 tisíc měsíčně.

Na začátku léta se babičce najednou udělalo špatně. Byla převezena do nemocnice, podstoupila naléhavou operaci, ale nepomohla: zemřela, aniž by zanechala bezvědomí. V domě zavládl smutek a svatbu jsme o rok odložili. Když se trochu odstěhovali, matka se nabídla, že shání peníze.

Moje babička bydlela ve svém domě, takže bylo mnoho míst, kde se dají schovat peníze. Obrátili jsme celý dům a nic jsme nenašli.

Nebylo tam žádné zoufalství. Donedávna jsme si s matkou myslely, že ty peníze najdeme: nikdy nevíš, kam je ten starý pán dal. Hledání trvalo asi šest měsíců, ale nikde jsme nenašli peníze a prostě jsme se smířili s tím, že peníze nejsou. Po smrti babičky jsme se dozvěděli, že má spoustu dluhů a vlastní nezajištěnou půjčku.

V pátém ročníku jsem začal mít problémy se studiem: pracoval jsem a nemohl jsem chodit na hodiny, takže mi začali vyhrožovat vyloučením. Musel jsem na čas skončit, abych mohl vystudovat univerzitu. Nebylo z čeho dát půjčku. Máma neměla žádné peníze navíc a ten chlap odmítl pomoci s tím, že si nevzal půjčku - není na něm, aby uklízel.

Co se stane, když půjčku nesplatíte

Rozhodl jsem se bance vysvětlit situaci: zavolal jsem a řekl svůj příběh. Že mi umřela babička a 90 tisíc, které jsem vzal na úvěr, nikdo neví kde. Že jsem dočasně bez práce a několik měsíců nemám z čeho splácet půjčku. Požádal jsem o odklad splátek, na což mi bylo řečeno, na co musím myslet, když jsem si bral půjčku.

Urazil mě celý svět a prostě jsem přestal platit. O pět let později mohu říci, že to byla velká hloupost.

Teď bych udělala všechno pro to, abych našla peníze, ale tehdy nebylo z čeho platit, sama jsem byla na chlapovi závislá. Myslel jsem jen na současnost: musím se učit a dluhy počkají. Nebyla obava, že by to přerostlo v mnohem větší problémy. Bral jsem to příliš nezodpovědně.

O měsíc později se ozvaly hovory z banky: zaměstnanci vystrašení pokutami a pokutami. O šest měsíců později se sběratelé začali ozývat. Vyděsili mě skutečnými věcmi: vysvětlili, že se blíží sankce, že mě budou žalovat a popisovat můj majetek, že mi seberou polovinu platu a zavřou mi výjezd ze země. Volali často: každý den několikrát, od časného rána. Sběratelům se nějak podařilo zjistit telefonní číslo mé bývalé práce - do půl roku tam volali také.

V určitém okamžiku hovory přestaly a dostal jsem předvolání. U soudu nebylo nic zajímavého: Přiznal jsem svou vinu, bylo mi nařízeno zaplatit 122 tisíc rublů a odesláno soudním vykonavatelům, aby získali podrobnosti k platbě.

Jak probíhala komunikace se soudními exekutory

Začala hádka se soudními vykonavateli. Ukázalo se, že je těžké se k nim dostat: V domě jsem byla přihlášená k babičce, takže jsem patřila k policejnímu oddělení 40 km od města. Druhým problémem jsou nevyhovující úřední hodiny dvakrát týdně. Třetí jsou obrovské fronty.

Ukázalo se, že mluvit se soudními vykonavateli je mnohem obtížnější než s výběrčími.

Musel jsem komunikovat s impozantní obézní ženou v uniformě. Požadovala uhradit polovinu dluhu najednou, jinak mi seberou majetek nebo strhnou 50 % z platu. Jak mi bylo později řečeno, soudní exekutoři mají své vlastní KPI: pokud k nim člověk přijde poprvé, musíte na něj tlačit, aby zaplatil co nejvíce.

Zaměstnanec mi přitom nesdělil skutečné podrobnosti - kam přesně peníze převést. Soud podle ní zatím případ nepostoupil do jejich působnosti, takže nejsou žádné podrobnosti. Napsal jsem nějakou poznámku s mými údaji a údaji mých příbuzných, požádal jsem o zaslání údajů k platbě poštou - to je vše.

Jak sběrači vyhrožovali

Neměl jsem žádný majetek a žádné oficiální příjmy, takže soudní vykonavatelé neměli co popisovat. Jediné, co udělali, bylo zablokování bankovní karty se dvěma tisíci na účtu. Tři roky po soudu jsem se snažil neoficiálně pracovat a skrývat své příjmy, aby mi soudní exekutoři nemohli odepsat polovinu mého platu jako dluh.

V určitém okamžiku mi sběratelé začali znovu volat: podařilo se jim najít mé nové telefonní číslo. Rozhovor byl velmi tvrdý, ale právně gramotný. Dívka měla dobře vycvičený hrubý hlas. Snažil jsem se jí vysvětlit svou situaci: nemám žádné náležitosti, šetřím dluh, není mi co volat. Vysvětlila, že můj majetek a plat mi mohou být odebrány.

Nevyhrožovala přímo, ale naznačila, že se bojím fyzické újmy. Význam slov byl: "Projděte se ulicemi a rozhlédněte se."

Řekla, že můj případ bude převeden na jinou inkasní agenturu - a pak rozhodně nebudu zdravotně v pořádku. Telefon jsem zvedl pouze jednou a pak jsem jednoduše zablokoval všechny hovory - na černé listině bylo 150 čísel.

Jaký je konečný výsledek

Uplynuly čtyři roky od soudu a šest let od doby, kdy jsem si vzal půjčku. Svatba se nekonala, s klukem jsme se rozešli a už nekomunikujeme. Úvěr s tím nemá nic společného: uvědomili jsme si, že jsme různí lidé a nakonec se stejně rozvedeme. Smyslem vztahu byl můj pes: když ji zbil, sbalila jsem si věci a šla za mámou. Pak se mu vše vrátilo: vlezl do jakési pyramidy a vyhořel. Nyní se mu odepisuje polovina platu proti dluhu.

Nikdy jsem svůj dluh nesplatil. Snažil jsem se našetřit, abych celou částku přivedl soudním vykonavatelům najednou, ale našel jsem pro peníze užitečnější využití: vyměnil jsem čtyři smartphony, provedl opravy, koupil kožich, domácí spotřebiče a odjel na dovolenou.

Nelituji toho, že jsem utratil nastřádané peníze, ale mrzí mě ty nervy a to, že jsem byl v mládí tak kádrovaný. Za všechno si můžu sám: byl jsem nezodpovědný a finančně negramotný. Nyní nikomu nedoporučuji, aby si bral půjčky pro sebe nebo své blízké - je lepší šetřit.

Chci splatit dluh a mohu dát 3-4 tisíce měsíčně, ale stále nemám platební údaje. Stále nemohu odjet do zahraničí a vzít si půjčky od banky, ale to je nejlepší: naučil jsem se šetřit na věci.

Co dělat, když se ocitnete tváří v tvář dluhům

1. Nepanikařte a neschovávejte se před bankou

V životě jsou různé situace: skončil jsi, onemocněl, zlomil si nohu. Dočasně nemáte peníze, ale tohle není konec světa. Neměňte své telefonní číslo a nepřijímejte hovory z banky. Pokud se budete skrývat, vaše úvěrová historie se zhorší a banka předá váš případ sběratelům. Další fází je soud a soudní vykonavatelé.

2. Neberte si nový úvěr na splacení starého

Je vážnou chybou dělat si nové dluhy, abychom splatili ty staré. Lidé si zpravidla berou novou půjčku narychlo, a tak jsou pro ni nepříznivé podmínky: vysoký úrok a velký přeplatek. Až přijdete k rozumu, pochopíte, že jste to udělali ještě hůř.

3. Zkuste se domluvit s bankou

Zavolejte do banky a vysvětlete situaci:

• Pokud se peníze objeví v blízké budoucnosti, požádejte o nový splátkový kalendář.
• Pokud nejsou peníze několik měsíců, požádejte o odklad.
• V krajním případě se dohodněte na restrukturalizaci dluhu – poté banka upraví podmínky úvěru a sepíše novou smlouvu. Měsíční splátka bude nižší, ale doba splatnosti je delší.

4. Mluvte pravdu

Neslibujte bance, že zítra zaplatíte, pokud to skutečně nemůžete udělat. Snižujete tak důvěru v sebe sama. Je lepší upřímně říci, že nejste schopni několik měsíců splácet, a naskenovat dokumenty prokazující vaši pozici: nemocenská dovolená, lékařská zpráva, příkaz ke snížení, úmrtní list blízkých příbuzných.

5. Zaplaťte tolik, kolik můžete

Nezadlužujte se a zaplaťte alespoň částku, kterou můžete. Pokud máte více dluhů, požádejte je o konsolidaci – shromáždit je do jednoho. Pak místo několika plateb bude jedna společná. V krajním případě prodejte část svého majetku: auto, velké domácí spotřebiče, šperky. Řekněte bance, že se chystáte prodat zástavu – zabrání jí to předání případu sběratelům nebo soudu.