Jste připraveni vzít si hypotéku? Položte si 11 otázek ke kontrole

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 03:50

Odpovědi vám pomohou učinit informované rozhodnutí, vše spočítat a snížit úvěrové zatížení.

Pro mnohé jsou hypotéky prakticky jedinou možností, jak si pořídit vlastní bydlení. Pravda, její pověst není příliš příznivá. Lidé se bojí, že jim banka byt sebere, nebo kvůli nějakým problémům budou muset přejít na chléb a vodu, aby mohli platit.

To se opravdu může stát tomu, kdo se pro půjčku rozhodne rychle a bezmyšlenkovitě, bez přípravy. Zde je 11 otázek k zamyšlení, které vám pomohou zjistit, jak úspěšný pro vás takový finanční projekt bude.

1. Jak oficiální a stabilní je váš příjem?

První z těchto parametrů je důležitý pro schválení úvěru a výši částky, kterou vám bude banka připravena poskytnout. Je zřejmé, že pokud máte velký bílý plat, můžete požádat o větší půjčku a budete ochotnější ji vydat. Pokud ale dostanete peníze v obálce, neznamená to, že vám hypotéku odmítnou. Jen jsou většinou méně příznivé podmínky. Banka může například zvýšit úrokovou sazbu.

Ještě důležitější je však stabilita příjmu. Hypotéka je dlouhodobý projekt. Bude se to táhnout minimálně roky, nebo dokonce desetiletí. Celou tu dobu, aby nebyly problémy, musíte bance dávat každý měsíc určitou částku. A je dobré hned vědět, jestli to dokážete. Abyste pochopili, musíte si položit mnoho objasňujících otázek, například:

• jak cenný jsi? Pokud zítra dojde ve firmě k propouštění, jak budete propuštěni?
• Zabývá se vaše společnost důležitou a žádanou činností? Je stabilní nebo na pokraji likvidace? Ziskové nebo se chystá vyhlásit bankrot?
• Pokud ztratíte práci, jak rychle si můžete najít novou?
• Kolik zdrojů příjmů máte? Pokud jeden zmizí, bude dostatek dalších na živobytí a hypotéku?
• Pokud obdržíte peníze v obálce, jaké je riziko, že zaměstnavatel jednou zaplatí méně nebo přestane platit vůbec?

Ideální, pokud pracujete pro stabilní společnost, kde vás zbožňují a dobře platí. Zároveň máte výbornou pověst, takže v případě problémů na starém místě vás rychle odvezou na nové. Máte také několik zdrojů příjmů a v rodině pracuje více osob.

Pokud někde najdete slabé místo, není to důvod k zoufalství. Spíše vám dává možnost předem spočítat rizika a položit stébla. I když jste sezónní pracovník na volné noze, který má prázdnou nebo tlustou kapsu, není vše ztraceno. Jen to chce trochu více úsilí postarat se o finančně neúspěšné měsíce.

Pokud však máte velmi nepravidelný příjem a hrozí vám, že budete kdykoli nezaměstnaní, je lepší s hypotékou zatím počkat.

2. Kolik peněz potřebujete měsíčně na živobytí?

Lepší je spočítat rozpočet pro několik scénářů: od základního přežití až po celkem únosnou existenci. Budete potřebovat částky, abyste pochopili, která měsíční platba je pro vás ta pravá. Aby se hypotéka nezměnila v mučení, měla by vám po zaplacení splátky úvěru zbývat část platu, která vám bude stačit na pohodlný život.

Někdy lidé spěchají a volí příliš vysokou měsíční splátku. V jistém smyslu je to logické: doba hypotéky se zkracuje, stejně jako přeplatek. Co to ale bude za život, když budete muset neustále stěží vyjít s penězi? Pás si můžeš utahovat na rok, ne na 10.

Částka, kterou potřebujete k životu, není přehnaná. Budete muset nějakou dobu zaznamenávat výdaje, abyste pochopili, jak se věci ve skutečnosti mají. Navíc by to mělo být dlouhé období pozorování. Protože náklady se mohou měsíc od měsíce výrazně lišit. Například v dubnu musíte platit daně, v listopadu - pojištění auta, v zimě je společný byt kvůli vytápění dražší než v létě. Bez pochopení struktury svých výdajů nejste na hypotéku příliš připraveni.

Hypotézu o relativně pohodlné výši platby lze vždy otestovat. Prostě si tu částku odložte a zhodnoťte, jak se bez ní cítíte. Zároveň si navyšte zálohu.

3. Máte zálohu?

Banky po vás obvykle chtějí, abyste zaplatili alespoň 10–20 % ceny bytu. Částka, kterou máte, tedy závisí na tom, o jaký životní prostor můžete žádat. Pokud máte například 200 tisíc, budete vybírat z bytů do 2 milionů, pokud 500 - do 5 milionů.

Ale není to jen otázka volby. Čím více peněz můžete vložit, tím méně si budete muset půjčovat od banky. A to logicky ovlivňuje výši přeplatku a dobu trvání úvěru. Čím více peněz tedy máte, tím vyšší je vaše připravenost na hypotéku.

4. Jaký byt potřebujete?

S hypotékou jsou spojena určitá omezení, která potrvají několik let. Stejně to není jednoduché, ale bude to ještě těžší, když se vám byt rychle přestane líbit. Proto je třeba k hledání přistupovat se vší zodpovědností.

Nejlepší možností je vytvořit si seznam kritérií, která musí budoucí bydlení splňovat. A pak si z nich vyberte ty, u kterých nejste připraveni dělat kompromisy. V důsledku toho obdržíte kontrolní seznam, který vám pomůže se správným výběrem.

5. Jaký byt si můžete dovolit?

Je dobré, když se touhy shodují s realitou, ale není tomu tak vždy. A nejde vůbec o cenu – je logické, že hledáte bydlení, které je dostupné. Ale jsou také kritéria, na kterých záleží.

Například velká stopáž je nejen výhodou, ale i nevýhodou. Platby za údržbu bydlení a vytápění se počítají na metr čtvereční. A to může částku dost dramaticky navýšit. Jste připraveni zaplatit 10 tisíc rublů za bydlení a komunální služby od září do května za byt o rozloze 80 metrů čtverečních a můžete si to dovolit - otázka zní. Je možné, že stojí za to se na bydlení podívat trochu méně.

Samostatně stojí za to mluvit o údržbě bydlení v závislosti na jeho "elitě". Koupě bytu je polovina úspěchu. Ale měsíční poplatky za úklid, concierge a podobně se mohou dům od domu výrazně lišit. S tím vším je třeba počítat, abyste nečelili nečekaným nákladům, které vás donutí přejít na úspornost.

6. Kolik peněz budete potřebovat na opravu vašeho domova a kdy?

Můžete si vybrat byt v dobrém stavu na sekundárním trhu a nemyslet na rekonstrukci, dokud nesplatíte hypotéku. Ale například v novostavbě s holými stěnami to už nepůjde. To znamená, že pro vstup budete potřebovat další peníze.

Dobrou variantou je naspořit si požadovanou částku na opravy nebo snížit zálohu na úkor těchto peněz. Špatné je vzít si další půjčku. Je lepší splácet hypotéku o něco déle, než nezvládnout dva úvěry najednou.

7. Máte rezervní fond?

Můžete ztratit práci a bude chvíli trvat, než si najdete další. Banka však od vás bude očekávat platby na měsíční bázi. V případě takového vývoje událostí a jiné vyšší moci je dobré mít nedotknutelnou skrýš.

Ideálně by to měla být částka, která vystačí na tři měsíce splátek a normální život. V praxi se vyplatí mít na skladě alespoň dvě platby plus peníze za jídlo a energie, abyste mohli přestoupit. To je minimální sada, bez ní je získání hypotéky extrémně riskantní.

8. Plánujete děti?

Nejen smutné, ale i radostné události si upravují hypoteční plán. Mít děti zvyšuje náklady a snižuje příjem z důvodu rodičovské dovolené jednoho z rodičů. Pokud tedy plánujete doplňování v následujících letech, měli byste to zvážit.

Je tu také dobrá zpráva: nyní je mateřský kapitál již na místě pro první dítě. Mohou splácet hypotéku.

devět. Jaké bonusy a benefity od státu můžete uplatnit?

V některých případech je možné snížit hypoteční zátěž prostřednictvím státní podpory. Každý Rus má například právo využít slevu na dani na koupi bytu a úroky z úvěru na bydlení. Maximální částka, kterou lze vrátit, je 260, respektive 390 tisíc.

Ale to není vše. Nechybí ani snížená sazba a splátky při splácení hypotéky pro velké rodiny, program „Mladá rodina“a další vymoženosti. Před uzavřením půjčky se informujte o svých možnostech.

10. Máte šanci splatit půjčku v předstihu?

O to stojí za to usilovat: předčasné splacení úvěru ušetří na přeplatku. Můžete se spolehnout na výhru v loterii, ale nejjistější způsob, jak toho dosáhnout, je zvýšit svůj příjem.

Zvýšení výdělku není věcí náhody, ale výsledkem tvrdé práce. Je tedy čas přemýšlet o tom, co pro to děláte: pracujete na osobní značce, studujete, čerpáte dovednosti. Pokud si předem připravíte strategii, nestane se nic špatného, ale dobro se snadno může stát.

11. Kde se vidíš za pět let?

Pokud se předchozí otázky tak či onak zabývaly financemi, nyní je čas přidat nějaké filozofické vynálezy. Již na začátku jsme si řekli, že hypotéka je dlouhodobý projekt. Samozřejmě teoreticky lze byt prodat kdykoliv na kauci.

Proč si ale nyní nepoložit jednoduchou otázku, kým a kde chcete být za pět let. Vidíte se v tomto městě, v tomto bytě spolu s člověkem, se kterým se zapletete do půjčky?

Hypotéka ukládá své vlastní povinnosti. Můžete například zůstat v práci, kterou nenávidíte, protože máte dluh, nebo můžete snášet něco jiného, co vás činí nešťastnými. Proto stojí za to se pořádně zamyslet nad tím, zda se do tohoto eposu opravdu chcete pustit. Pokud ne, nejste připraveni na hypotéku. Pokud vás ale půjčka posune o krok blíže k vašemu snu, uspějete.