Jak si vzít hypotéku a žít v klidu

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 03:50

K rozhodnutí o hypotečním úvěru je třeba přistupovat moudře a zodpovědně. Yulia Ermilova, která má bohaté zkušenosti v oblasti hypoték, sdílí užitečná doporučení se čtenáři Lifehackeru. Jejich dodržování vám umožní ujistit se, že půjčka prakticky neovlivní váš životní styl a nový domov přináší jen radost.

Dnes mi volal kamarád a stěžoval si, že mi banka vyhrožuje vystěhováním z hypotečního bytu. Požadují zaplacení pozdních plateb, ale ona nemohla šest měsíců po propuštění najít práci.

Pokaždé, když slyším takové stížnosti, chápu, že většina problémů pramení z lehkomyslného přístupu a dokonce i nezodpovědnosti samotných dlužníků. Já sám - pouze na hypotéku, je to skvělá možnost, jak koupit byt a bydlet hned, koupit pro budoucí využití nebo investovat. Hypotéku si vzít můžete a měli byste, jen k hypotečnímu úvěru je potřeba přistupovat moudře a zodpovědně.

Během své práce v hypoteční bance jsem provedl stovky transakcí, viděl stovky rodinných finančních příběhů a hlavně, jak se tyto příběhy vyvíjejí během prvních let. A nyní se s vámi mohu podělit o hlavní pravidla bezpečné hypotéky, aby nové bydlení byla radost a půjčka nebyla zátěž.

Takže tady jsou.

1. Udržujte životní styl, který je pro vás přijatelný

Hypotéka nebude pro vaši rodinu jho, pokud se splátka hypotéky nestane významnou součástí vašeho rozpočtu. To znamená, že půjčku budete moci splácet měsíčně, což nijak zásadně nezmění váš životní styl a nenaruší zájmy rodinných příslušníků. Možná pojedete do Evropy ne tři, ale dvakrát, vyměníte auto za pět let, a ne za tři roky a tak dále - zde je třeba upravit možnosti podle potřeb rodiny. Ale budete mít dost peněz na nákup oblečení, jídla, léků, zaplacení školy a nebudete mít bolestivou volbu mezi „sednout s přáteli v kavárně“a „koupit si zítra lístek na metro“.

2. Předvídejte své příjmy

Při kalkulaci hypotečního úvěru na 15-20 let myslete na to, kolik let ho budete schopni splácet. Vaše potřeby se během 20 let dramaticky změní a vaše náklady pravděpodobně porostou. Rodí se děti, mohou se objevit zdravotní problémy a podobně. Prognózujte své příjmy alespoň na 7-10 let a neberte v úvahu bonusy a nefixní prémie. Nemusí existovat, ale platby budou.

3. Mějte úspory na rok plateb předem

Ano, minimálně na rok. Protože život je nepředvídatelný. Vyhlášky, propouštění, propouštění, vážné nemoci a úrazy. Měli byste si být jisti svým zítřkem a netřást se jako list osiky strachem ze změny. Strategické finanční rezervy vám pomohou pohodlně sedět s dítětem nebo překonat těžké chvíle. Nebo mít nějaká aktiva, která můžete rychle prodat.

4. Zhodnoťte své spoludlužníky

Pokud ke zvýšení výše úvěru přitahujete příbuzné ke spoludlužníkům a doufáte v jejich účast na platbě, pak si to dobře rozmyslete. Ztráta zaměstnání, změna životních okolností nebo zhoršení zdravotního stavu spoludlužníků často vedou ke změně plánů financování vaší hypotéky.

5. Získejte životní pojištění

Ze zákona je povinné pojistit samotný byt a rizika ztráty vlastnictví, životní pojištění se nevyžaduje. Nevšímejte si toho „není povinné“, neposlouchejte ty, kteří říkají, že je to plýtvání navíc, a chlubte se, jak hodně ušetřil. Určitě si pojistěte život na celou výši půjčky. Ano, pojištění není levné a musíte ho platit každý rok. Ale stojí to za to, věřte mi, když máte vy a vaše rodina hypotéku na třetí život. Získejte životní pojištění!

6. Vezměte si půjčku v měně příjmu

Touha ušetřit peníze za sníženou sazbu a pokles kurzu dolaru se v případě zvýšení změní ve dvojnásobnou platbu. Vyberte si měnu půjčky, ve které máte hlavní příjem.

7. Vyberte si správné místo

Promyšleně vybírejte oblast, kde byt kupujete. Zvláště pokud se nejedná o investiční koupi a budete v něm bydlet, jezdit odtud do práce, hledat v okolí školku a školu. Nikdy nevybírejte oblast na principu „kde bylo prostředků dost“. Měli byste se tam cítit pohodlně! Je prokázáno, že pokud hodnotíte dobu dojíždění do práce a zpět domů jako „dobrou“nebo „snesitelnou“, velmi brzy se stanete netolerantní. A už jste koupili, provedli opravy a často není dostatek peněz a morální síly na nová řešení. Nespokojenost se bude hromadit a na vině bude stávající hypoteční úvěr.

8. Vypočítejte plochu bytu

Berete si hypoteční úvěr na mnoho let, a pokud jste mladá rodina, pravděpodobně se brzy objeví děti. Zvažte ubytování všech členů rodiny s dostatečným předstihem. Protože koupě většího bytu za 2-3 roky bude pravděpodobně stát hodně. Zaplatíte za služby banky při vystavení nového úvěru a za služby realitních kanceláří. Pokud jste neprovedli předčasné platby, pak zjistíte, že jste celou tu dobu platili úroky a dlužili bance přesně tu částku, se kterou jste začali. A pokud se náklady na váš byt snížily, budete muset bance připlatit. V důsledku toho často žije v malém bytě poměrně velká rodina a ze všeho viní drtivý hypoteční úvěr.

9. Spolupracujte s bankou

Když nastanou problémy, nečekejte, až udeří hrom. Požádejte banku o odklad nebo restrukturalizaci. Věřte, že banky se často setkávají na půli cesty. Pro banku je výhodné, že dlužník platí včas a nejlépe déle. Proto neváhejte, ptejte se a velmi dobře se může stát, že budete odměněni.

10. Mějte záložní plán

Pro případ, že by se něco pokazilo. Pokud pevný plán není tak spolehlivý, musíte pochopit, jak budete jednat a kde žít.

Opakuji: život je nepředvídatelný. Tato jednoduchá pravidla vám ale zajistí klidný život a dobrou úvěrovou historii.