Jak snížit nebo odepsat úvěrové dluhy: 5 pracovních způsobů

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 03:50

Vzal si půjčku. Ale teď nemůžete platit. Máte více výstupů.

Pro začátek neexistuje žádná kouzelná hůlka. Vezměte si půjčku, pak neplaťte a šťastně na všechno zapomeňte. Otázkou je, co jste ochotni dát: čas, nervy, úvěrovou historii, majetek nebo ještě více peněz a dokonce i práci.

Podívejme se, jaké možnosti kromě dluhové díry existují.

1. Restrukturalizace dluhu

Restrukturalizace je změna podmínek, za kterých splácíte úvěr. Nejčastěji dlužníci žádají o snížení povinné platby, kterou musí každý měsíc platit bance. Pak se ukazuje, že zatížení osobního rozpočtu je snazší, což znamená, že můžete bez prodlení pokračovat ve splácení úvěru.

Banka ale k takovým ústupkům nechodí pro nic za nic, klade protipodmínky. Například prodlužuje dobu splatnosti. To znamená, že musíte každý měsíc platit méně, ale těchto měsíců bude mnohem více. A jelikož se úročí po celou dobu čerpání úvěru, roste celková částka, kterou bude nutné bance zaplatit.

Kdy to bude fungovat

Když jste dobrý plátce, ale máte dočasné potíže. Brzy je překonáte a můžete to dokázat: přineste do banky certifikáty, prokažte dobrou úvěrovou historii.

co musím udělat

1. Kontaktujte banku dříve, než zmeškáte požadovanou platbu. Ukážete tak, že umíte zhodnotit finanční situaci a nesnažíte se před bankou skrývat.
2. Shromážděte potřebné dokumenty a předložte je bance. Které, to se v každém případě řeší různými způsoby, to je třeba projednat s manažerem.

Než je to špatné

Hlavní nevýhodou tohoto přístupu je, že samotný dluh neklesá. Spíše roste. Ale máte možnost to splatit a nezadlužit se.

Navíc vám banka nemusí vyjít vstříc. Pak budete muset hledat další možnosti splácení úvěru.

2. Refinancování dluhu

Slovo „refinancování“je podobné jako „restrukturalizace“, ale význam je zcela jiný. Restrukturalizace je, když se s bankou dohodnete, že splácíte úvěr novým způsobem.

Refinancování je, když si vezmete nový úvěr, abyste splatili starý (nebo několik starých). Předpokládá se, že nový úvěr bude za výhodnějších podmínek.

Kdy to bude fungovat

Když máte spoustu malých půjček v různých organizacích a už vás nebaví kontrolovat, co a komu dlužíte. Jednodušší je vzít si jednu půjčku a řešit jen její splácení. Zároveň máte dobrou úvěrovou historii.

co musím udělat

Ukažte iniciativu. Zvažte všechny návrhy na refinancování úvěrů, které jsou na trhu dostupné, a spočítejte si, zda vám takový postup pomůže: budete skutečně platit méně nebo jsou sazby za refinanční programy tak vysoké, že je lepší se do nich nepouštět.

Než je to špatné

1. Ne všechny banky refinancují své vlastní úvěry. Je potřeba hledat nabídky v jiných bankách a to je dost složité.
2. Najít skutečně ziskovou nabídku je velký a obtížný úkol.
3. Banky často vnímají refinancování spíše jako zvýšení finanční zátěže než úlevu. Refinancování zapadá do úvěrové historie nikoli jako samotné refinancování, ale jako další půjčka. Pokud tedy pro vás bude najednou snazší splácet dluhy a rozhodnete se znovu si půjčit peníze, můžete být odmítnuti, protože máte „příliš mnoho půjček“.
4. Banky jsou často odmítány. Anastasia Loktionova, zástupkyně generálního ředitele skupiny společností Rusmikrofinance, to vysvětluje takto: „Obvykle vstupuje do hry nevyslovené pravidlo: na financování dluhového závazku by nemělo být alokováno více než 50 % celkových příjmů dlužníka. V tomto případě hraje důležitou roli nejen refinancování, které chce klient získat, ale i další závazky, které stihl vystavit. Pokud celkové platby všech úvěrů (hypotéky, spotřebitelské úvěry, úvěry na auta) tvoří více než polovinu příjmu dlužníka, může to být pro banku nejpřesvědčivější důvod k odmítnutí.

3. Odepsání dluhu promlčecí lhůtou

V zákoně je jedna mezera, která umožňuje peníze vzít, ale ne je vrátit a odepsat dluhy z půjček. To je možné, pokud organizace, které dlužíte, podala žalobu příliš pozdě a dluh může být odepsán z důvodu promlčení.

Obecná promlčecí doba pro vymáhání pohledávek je tři roky. Pokud jste si půjčili peníze a byli jste po 5-6 letech žalováni, můžete bez obav navrhnout žalobci, aby byl zamítnut nárok na vymáhání dluhu, protože promeškal promlčecí lhůtu.

Právník Vadim Kudryavtsev

Kdy to bude fungovat

Když banka nebo mikrofinanční organizace nepodá včas žalobu. Například jste převedli dluh na sběratele a úspěšně jste se před nimi schovali.

co musím udělat

Velmi dlouhou dobu, konkrétně tři roky, nic neplaťte (a už vůbec ne s bankou nekomunikujte) a čekejte, až budete žalováni.

Zástupci finanční instituce začínají pracovat s problémovými dlužníky 30 dní po zpoždění. Pokud do 90 dnů poté dlužník nezaplatí, pak nejčastěji žaluje peněžní ústav. Promlčecí lhůta se počítá ode dne posledních úkonů na úvěru. Pokud dlužník vstoupí do jednání s finanční institucí, podepíše dokumenty, vydělá nějaké peníze, pak se promlčecí lhůta znovu obnoví.

Anastasia Loktionová

Než je to špatné

1. Je potřeba, aby se „hvězdy sblížily“: banka ví i o promlčení a většinou předem podává žalobu.
2. Sběratelé se s největší pravděpodobností zapojí do vymáhání pohledávek. Příběhy o práci takových služeb jsou notoricky známé.
3. Je nepravděpodobné, že po příběhu se soudem a zrušení dluhů budete moci počítat s novou půjčkou, pokud ji náhle budete potřebovat: příběh bude beznadějně zničen.

4. Úpadek

Konkurs je zvláštní zákonný postup. Oficiálně - tedy soudní cestou - prohlašujete, že peníze nemáte a nebudete, nebudete půjčku splácet. Poté, co na vás soud vyhlásí konkurs, bude váš majetek prodán k částečnému pokrytí dluhu. I když není možné dluh tímto způsobem uhradit, již za vámi nejsou žádné pohledávky – jste v úpadku.

Kdy to bude fungovat

Když jsou věci opravdu špatné. Opravdu špatné. Dluh musí být více než 500 tisíc rublů, zpoždění plateb je více než 90 dní.

co musím udělat

1. Sbírejte potřebné dokumenty.
2. Podejte návrh na konkurz k rozhodčímu soudu.
3. Dokončete celý postup.

Soubor dokumentů pro podání návrhu na konkurz dlužníkem je obrovský. Je stanovena zákonem „O insolvenci (konkursu)“, část 3 článku 213.4. Zákonodárce si zjevně nedal za úkol postup občanům co nejvíce zjednodušit. Kromě toho je seznam dokumentů v každém případě individuální. Přibližný seznam obsahuje více než 20 pozic, takže to opravdu není jednoduché.

Oleg Iskakov, advokát

Než je to špatné

1. Samotný postup stojí peníze a je třeba je najít: musíte zaplatit státní poplatek a práci finančního manažera a poté projít celým procesem. Ne fakt, že soud vyhlásí konkurz.
2. Nemovitost bude prodána, zůstane pouze to nezbytné: jediné bydlení a osobní věci. Konkurz je tedy vhodný pro ty, kteří již nic neměli nebo již vše prodali.
3. Po bankrotu je mnoho nemožného. Nemůžete například založit nový podnik nebo zastávat vedoucí pozice několik let. Seznam omezení závisí na rozhodnutí soudu. Mohou zakázat například cestování do zahraničí. Navíc je nepravděpodobné, že i pár let po bankrotu lze očekávat, že někdo dá půjčku nebo zavolá, aby řídil finanční oddělení.

5. Státní program pro odpisy dluhů

Státní program je určen pro lidi, kteří si koupili bydlení v ekonomické třídě a nyní nemohou splácet hypotéku. Program vám umožňuje odepsat 600 tisíc rublů z dluhu hypotečního úvěru.

Kdy to bude fungovat

Když máte hypotéku, máte nárok na účast v programu, váš příjem klesl a splátka úvěru se zvýšila.

co musím udělat

1. Přejděte na webovou stránku státního programu.
2. Zkontrolujte, zda máte nárok na program.
3. Shromážděte potřebné dokumenty a předložte je bance.
4. Počkejte na rozhodnutí.

Než je to špatné

1. Program není vhodný pro každého, má mnoho omezení.
2. Funguje pouze u hypoték.
3. Chcete-li jej použít, musíte nasbírat obrovské množství papíru.
4. Program neosvobozuje od celého úvěru a souvisejících plateb: musíte skládat měsíční splátky, platit pojištění a tak dále.

Každá z těchto metod má mnoho nevýhod a samozřejmě je lepší žít bez dluhů, i když to není vždy možné. Máte hodně půjček?