Splaťte dluhy v předstihu nebo ušetřete peníze: co je důležitější?

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 03:50

Splácení úvěru a úspora peněz zároveň – praxe ukazuje, že je to nereálné. Kterému z těchto směrů byste tedy měli dát přednost? Odborníci tvrdí, že mnohem výhodnější je splatit úvěr co nejdříve. Proč? Zjistěte z tohoto článku.

Podle VTsIOM se podíl respondentů s úsporami v Rusku v posledních letech prakticky nezměnil – ne více než 34 %. Více než polovina (57 %) dotázaných přitom přiznává, že se v nejbližší době šetřit nechystá.

Navzdory tomu, že dřívější sociologická studie (2009) ukázala: 26 % Rusů má nesplacenou půjčku. Téměř každá pátá (21 %) splátka půjčky tvoří polovinu nebo dokonce většinu jejich příjmů.

Tato situace se vyvíjí nejen v Rusku. Podle Federal Reserve Bank of St. Louis (jedna z 12 bank, které tvoří americký Federální rezervní systém) je procento osobních úspor v USA pouze 4,2 %.

To je velký problém. Vezmeme-li v úvahu, že většina finančních poradců tvrdí, že si musíte dávat stranou 10 až 20 % svých příjmů. Někteří odborníci tvrdí, že pokud nad vámi visí dvojitý Damoklův meč v podobě dluhu s vysokým úrokem a nedostatku úspor, je z dlouhodobého hlediska nejlepší možností investovat všechny své peníze do splacení dluhu s vysokým úrokem. Je to tak? Zkusme na to přijít.

Úspory prostřednictvím úspor na úrocích

Snažit se ušetřit peníze, když máte dluh s vysokým úrokem, je jako snažit se vznášet se s kotvou přivázanou k noze.

Není překvapením, že lidem s velkými měsíčními účty za půjčku zbývá na spoření velmi málo peněz.

Podle průzkumu Wells Fargo Retirement více než polovina respondentů uvádí své úvěrové závazky jako „největší finanční problém“ve svém životě. Z těch, kteří uvedli, že nejsou schopni ušetřit, 87 % uvedlo, že důvodem byl prostě nedostatek peněz, a 81 % to vysvětlilo tím, že chtějí nejprve splatit půjčku.

Představte si člověka s půjčkou 550 000 rublů. ve výši 20 % ročně po dobu 5 let. Pokud je jeho minimální měsíční platba 9 000 rublů. z jistiny dluhu plus úrok (v průměru za první rok plateb) 8 000 rublů, zaplatí asi 17 000 rublů měsíčně. 8 000 RUB - jedná se o zisk banky ve formě úroků.

Pokud tato osoba neustále splácí minimálními splátkami, splacení dluhu mu bude trvat 5 let. Během této doby navíc přeplatí více než 270 000 rublů ve formě úroků.

Prioritou by mělo být splacení dluhu. To je důležitější než osobní úspory, protože to má mnohem větší dopad na budoucnost. Zejména pokud jde o úvěrové dluhy.

Než se však pustíte do splácení dluhu po „velkých kusech“, tedy v částkách přesahujících minimální měsíční splátku, je racionální provést drobné úspory.

Většina finančních poradců doporučuje ušetřit 3 až 6 měsíčních částek, které utratíte na životní náklady. Takříkajíc „na deštivý den“.

Dokud máte nouzové zásoby, alespoň neznásobíte svůj dluh. Mějte trochu našetřeno, ale splacení dluhu by mělo být vaším hlavním cílem.

Garantovaný návrat

Největším plusem předčasného splacení dluhu na úvěru je garantovaná návratnost úroků v případě předčasného splacení.

Pomocí úrokové sazby, zůstatku a sazby platby můžete vypočítat a přesně znát zaručené procento výnosu.

Pokud budete mít to štěstí a získáte 2% potvrzení o vkladu, pak bude návratnost předčasného splacení úvěru 15 % – to je velmi dobrý obchod.

Investicí více peněz do předčasného splacení úvěru se z něj nejen dříve dostanete, ale také ušetříte obrovské množství peněz na úrocích.

Pokud nyní nemůžete spořit, protože půjčka „táhne“, tak později budete moci spořit bez problémů.

Problém je v tom, že mnohé banky podmínkami úvěrové smlouvy zakazují výplatu částek převyšujících částky uvedené ve splátkovém kalendáři úvěru. Pouze některé úvěrové programy poskytují možnost předčasného měsíčního splacení dluhu. Zpravidla se doporučuje pouze úplné předčasné splacení úvěru. Je nutné pečlivě prostudovat podmínky půjčování.

Čím dříve dluh splatíte, tím více ušetříte na úrocích a tím více můžete ušetřit do budoucna.

Když jste bez dluhů, máte více „volnosti“při plánování měsíčního rozpočtu – můžete ušetřit.

Co když nejsou peníze na předčasné splacení půjčky?

Odborníci nabízejí různé možnosti. Někteří radí ušetřit peníze, jiní - hledat jinou nabídku půjčky s nižší úrokovou sazbou. V druhém případě jde hlavně o to „nepošpinit“úvěrovou historii.

Z finančního hlediska je nejvýnosnější první splátka úvěru s nejvyšší úrokovou sazbou. Tím ušetříte více peněz.

Existuje však názor, že je lepší začít s „nejmenší“půjčkou, protože splacení alespoň jednoho dluhu dává psychickou jistotu, že si můžete dát věci do pořádku ve svých financích.

Udělejte, co musíte, zbavte se dluhů. Soustřeďte se na dlouhodobý horizont, ne na momentální touhy. Vyžaduje to disciplínu, ale nakonec vám dává více svobody. Absence dluhu vám umožňuje akumulovat finanční prostředky.