Jak vyhlásit bankrot

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 03:50

Od 1. října 2015 mohou získat status konkursu nejen právnické osoby, ale i fyzické osoby. Změny v zákonech mají občanům pomoci začít nový život: dostat se z dluhové díry a zbavit se pronásledování sběratelů. Pokusíme se porozumět zvláštnostem konkurzního řízení pro jednotlivce a zjistit, jaká úskalí mohou číhat na ty, kdo chtějí dluhy „odepsat“.

Byty, auta, ledničky, telefony – lidé se topí v půjčkách. Více než 15 milionů Rusů má dvě nebo více půjček. Podle United Credit Bureau byl v prvním čtvrtletí roku 2015 zaznamenán rekordní nárůst výše dluhu po lhůtě splatnosti - 17,62 %. Jedná se o zpoždění hotovostních půjček, kreditních karet, půjček na auta a hypoték. Výše plateb po splatnosti na něm je téměř 35 miliard rublů.

Touha žít lepší život se někdy změní v kolaps: příjmy nepokryjí úvěrové závazky, jsou účtovány pokuty, hromadí se penále - dluhy rostou jako sněhová koule. A přestože úvěrová horečka na pozadí krize (lidé si přestávají brát nové půjčky a snaží se co nejdříve splatit své stávající dluhy) začala klesat, počet těch, kteří ztratili kontrolu nad svými financemi, je již příliš velký.

Proto bylo rozhodnuto jít cestou Německa, Francie, Finska a dalších zemí, kde se bankrot jednotlivců praktikuje déle než jeden rok. Po dlouhé debatě se v zákoně „O insolvenci (úpadku)“objevila nová kapitola – „Hlava X. Úpadek občana“.

Dnes pod zákon o úpadku spadá asi 580 tisíc Rusů, což je asi 1,5 % z celkového počtu dlužníků s otevřenými účty. Také asi 6,5 milionu dalších ruských dlužníků, kteří v současné době nesplácejí své půjčky déle než 90 dní, bude moci využít tohoto práva k usnadnění své finanční situace. United Credit Bureau

Legislativní změny, které vstoupily v platnost 1. října 2015, se dotýkají obrovského množství lidí. Rozhodli jsme se zjistit, jak vyhlásit bankrot a s čím je spojen.

Podmínky pro vznik konkurzu

Občan může být prohlášen za insolventního a je povinen zahájit konkurzní řízení, pokud výše jeho dluhů na půjčkách, daních, bydlení a komunálních službách a dalších závazcích přesáhne 500 000 rublů a platby jsou po splatnosti déle než tři měsíce.

Pokud jsou dluhy nižší než půl milionu, má občan právo podat návrh na konkurz. Budete však muset prokázat platební neschopnost - to je situace, kdy vám po měsíčních platbách zbude méně než životní náklady.

Možnost zahájit konkurzní řízení mají kromě dlužníka i věřitelé. Podle odborníků k němu úvěrové instituce sahají, pokud mají podezření, že člověk může, ale nechce platit.

Návrh na prohlášení konkurzu na osobu je možné podat i ve vztahu k zesnulému občanovi. To je důležité, pokud se po příbuzném dědí pouze dluhy.

Konkurzní řízení

Obecný algoritmus je následující.

Občan se obrátí na rozhodčí soud v místě svého bydliště s žádostí o prohlášení insolvence. Žádost musí být doložena působivým balíkem dokumentů: seznam věřitelů, výše dluhů a informace o prodlení, seznam disponibilního majetku, stav bankovních účtů, dostupnost cenných papírů a luxusního zboží a další údaje charakterizující finanční situaci.
Soud ověřuje oprávněnost přání občana dostat se do úpadku. Určitě zjistí, zda žadatel v poslední době neprováděl větší transakce, zda nedaroval auta a chaty svému bratranci z matčiny strany, zda své účty převedl na někoho jiného. Za pokusy o zatajení majetku a oklamání soudu v jakékoli fázi procesu je poskytována odpovědnost, včetně trestní odpovědnosti.
Je-li věc přijata k řízení, soud obstaví dlužníkův majetek a ustanoví mu finančního správce. Na posledně jmenovaného se vztahují stejné požadavky jako na konkurzní správce právnických osob. Bude sledovat finanční situaci žadatele, komunikovat s věřiteli, sestavovat restrukturalizační plán a v případě nevyhnutelného úpadku nemovitost posoudit a prodat.

V případě insolvence jednotlivce tedy mohou nastat dva výsledky: restrukturalizace (je z čeho platit, ale je třeba revidovat podmínky) nebo bankrot (nejsou peníze a neočekává se). Zvažme je podrobněji.

Restrukturalizace dluhu

Jedním z hlavních úkolů finančního manažera je analyzovat dluhy občanů a dohodnout s věřiteli nový reálný plán splácení dluhů.

Účelem restrukturalizace je obnovit platební schopnost. Restrukturalizace může zahrnovat snížení výše měsíčních splátek, prodloužení doby úvěru, úvěrové prázdniny a další opatření, která umožní občanovi splatit dluhy.

Hlavní ale je, že po schválení restrukturalizačního plánu soudem přestává narůstat penále (pokuty a penále) za neplnění nebo nesprávné plnění finančních závazků.

Dokončení plánu bude trvat tři roky. Po celou tuto dobu budou omezena práva dlužníka.

Nemůžete vkládat svůj majetek do základního kapitálu právnických osob, stejně jako nabývat podíly v nich.
Nemůžete provádět bezúplatné transakce a placené a více či méně velké transakce budou muset být koordinovány s finančním manažerem.

Přesto je podle odborníků restrukturalizace výhodná pro dlužníky i věřitele. Ti první budou moci zmírnit dluhové břemeno zakonzervováním majetku a ti druzí získají alespoň část dlužné částky.

Ne každý však může počítat s restrukturalizací. Pokud je tedy občan pravomocně odsouzen za úmyslný trestný čin v hospodářské sféře nebo byl postaven před správní odpovědnost za drobné krádeže, úmyslné ničení nebo poškození majetku nebo byl viděn ve fiktivním úpadku, soud odmítne přezkoumání dluhů.

Na restrukturalizaci se nemůžete kvalifikovat, pokud se k ní již někdo uchýlil a od tohoto okamžiku neuplynulo osm let nebo pokud byl před méně než pěti lety prohlášen konkurz.

V případech, kdy je restrukturalizace nemožná, stejně jako v případě, že byla neúspěšná, lze na občana prohlásit úpadek.

Jste na mizině

Na občana lze prohlásit úpadek pouze rozhodnutím soudu.

Po přijetí příslušného rozhodnutí je majetek občana do šesti měsíců prodán v dražbě ve prospěch věřitelů a zbývající dluh je smazán.

Předmětem prodeje jsou i podíly na společném majetku úpadce. Věřitelé mají např. právo požadovat přidělení a prodej manželova či manželčina podílu z bytu, který manželé nabyli v zákonném manželství.

Nelze vydražit:

jediné bydlení včetně hypotéky (za předpokladu nezletilých dětí);
běžné předměty pro domácnost (prodávají se umělecké předměty, šperky a další luxusní předměty v hodnotě přes sto tisíc rublů);
osobní věci (oděvy, boty atd.);
majetek nezbytný pro profesionální činnost (například automobil, na kterém pracujete);
jiný majetek, ze kterého nelze podle občanského a rodinného práva vybírat inkaso.

Do ukončení řízení o prodeji majetku mohou být občanovi uložena další omezení. Soud může například zakázat opuštění země.

Důležitý bod. Nemyslete si, že po zkrachování se člověk zbaví absolutně všech finančních závazků. Dluhy na alimentech, na penále za morální újmu nebo újmu na životě a zdraví musíte stále platit.

Důsledky vyhlášení úpadku

Stav bankrotu si občan ponechá po dobu pěti let.

Během této doby bude osoba omezena v některých právech. Úpadce je například zakázáno zastávat funkce v řídících orgánech společností a vést je.

Ale hlavní je, že když se občan rozhodne znovu si vzít půjčku, bude povinen nahlásit, že je v úpadku. Ten, kdo si toto označení jednou vyzkoušel, se však podle odborníků na půjčování téměř nevyplatí vůbec spoléhat. „Úpadek“je černá skvrna v úvěrové historii, která to může ukončit.

Kromě toho mohou nastat potíže při ucházení se o zaměstnání. Pokud personální oddělení zjistí, že uchazeč je v úpadku, šance na nalezení práce se razantně sníží. Může být odpovědným zaměstnancem člověk, který se zamotal do dluhů natolik, že musel přistoupit k úpadku?

Problémy donucovací praxe

Hned první den platnosti zákona o úpadku fyzických osob přijaly rozhodčí soudy po celé republice více než sto insolvenčních žalob. Problém Down and Out začal. Podle centrální banky se může do konkurzního řízení uchýlit přibližně 400–500 tisíc Rusů.

Navzdory tomu, že se soudy na vstup novel insolvenčního zákona aktivně připravovaly, problémy jsou nevyhnutelné a brzy začnou vyplouvat na povrch. Za prvé, rozhodčí soudy se na rozdíl od obecných soudů nacházejí pouze v regionálních centrech. To zpochybňuje dostupnost spravedlnosti pro obyvatele odlehlých oblastí Sibiře a Dálného východu.

Zadruhé, podle právníků bude pro běžného občana těžké byť jen sepsat přihlášku k arbitráži, natož připravit potřebný balík dokumentů v předepsané podobě.

Za třetí, a možná to nejdůležitější, je dlužník povinen platit za služby finančního manažera.

Fixní náklady na služby finančního manažera - 10 000 rublů. Plus 2 % dluhu zaplaceného v rámci plánu restrukturalizace nebo 2 % prodávaného majetku.

Problém je v tom, že bude nesmírně obtížné najít finančního manažera ochotného pracovat za 10 tisíc rublů. Na internetu je mnoho nabídek od profesionálů, kteří jsou připraveni pomoci občanům zbavit se jejich úvěrových okovů. Zde jsou jen jejich cenovky občas překračují pevnou sazbu.

Finanční propast je nejhlubší ze všech propastí a můžete do ní spadnout celý život. Ilja Ilf Jevgenij Petrov

Zákon o individuálním úpadku vyvolal v parlamentních kruzích mnoho kontroverzí. Jen za poslední rok byl měněn 11x a změn snad ještě bude. Po nabytí účinnosti zákona se debata přesunula do expertní roviny - ekonomové a právníci hledají pro a proti postupu.

Zveme vás, abyste také promluvili. Co si myslíte o bankrotu občanů?