Jak jsme splatili osmiletou hypotéku za rok a dva měsíce pomocí rad Lifehackera

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 03:50

Natalia Kopylova vypráví, jak předběžná kalkulace a rozumné úspory pomohly splatit půjčku před plánovaným termínem a nezemřít hlady.

V roce 2018 jsme s manželem koupili byt. Chybělo nám 1,4 milionu rublů a právě ty jsme si půjčili od banky za 10 % ročně na osm let. 14. srpna instituce převedla peníze bývalým majitelům bytu. Pokud by vše šlo podle plánu banky, zaplatili bychom to v srpnu 2026 v plné výši a přeplatili 639,5 tisíce rublů.

Poslední platbu jsme provedli v říjnu 2019 a přeplatili 91,5 tisíce – sedmkrát méně. Zároveň jsme nevyhráli v loterii a nezískali dědictví, ale prostě horlivě šetřili, tvrdě pracovali a v každé fázi vše počítali. Na Lifehackeru je mnoho článků, které vám říkají, jak to udělat, a fungují – je to zaškrtnuté.

Toto není můj první text, ve kterém sdílím svou osobní zkušenost, takže hned upřesním jeden bod. Pokud vydělíte 1,4 milionu (a s úrokem - 1,5 milionu) 14 měsíci, dostanete poměrně vysokou částku. Někdo možná nedočte text, ale rovnou do komentářů napíše, jaké jsou malé platy v regionech a že polovina republiky žije z 15 tisíc měsíčně na rodinu. To je fér, ale primární cíl jsme s manželem měli splatit dluh, ne experimentovat s někým jiným. Vycházeli jsme proto z vlastních příjmů, mimochodem docela průměrných. Výsledky socioekonomického rozvoje Petrohradu za leden-srpen 2019 v Petrohradě v Petrohradě.

Naštěstí finanční poradenství funguje dobře. Pokud přemýšlíte o hypotéce a máte na ni peníze, doporučení se vám budou hodit. Sice dluh nesplatíte za rok, ale můžete to udělat rychleji, pokud uznáte za vhodné.

Rozhodl se, zda si vzít hypotéku

Mnozí jsou k hypotékám negativně naladěni a věří, že je snazší si naspořit nebo prožít celý život v pronajatém bytě, jen neupadnout do otroctví banky. Tady si samozřejmě vybere každý. Ale je dobré, když je to založeno na kalkulacích a podpořeno zdravým rozumem, a ne jen bezdůvodnou nenávistí k úvěrovým produktům.

Nejvýnosnější strategií se pro nás stala hypotéka. To bylo jasné před koupí bytu a ještě jasnější to bylo poté. Zde jsou některé úvahy:

• Před nákupem jsme si pronajali byt na téměř tři roky za 22 tisíc rublů měsíčně a podařilo se nám dát 748 tisíc. Povinná měsíční splátka hypotéky byla prakticky stejná, což znamená, že jsme o nic nepřišli.
• Mohli jsme dál bydlet v pronajatém bytě a peníze ze zálohy složit na zálohu. Ve výsledku bychom částku, za kterou jsme koupili bydlení, inkasovali až za pět let. Pravda, prakticky není šance, že bychom později za takové peníze našli podobný byt.
• Motivace spořit a spořit bez hypotéky by byla mnohem nižší. Jedna věc je, když splácíte dluhy, a druhá věc, když šetříte na budoucnost. Možná to není o vás, ale u nás to fungovalo skvěle.
• Pokud jde o otázky bydlení, hypotéky výrazně zlepšily kvalitu našeho života. Za 22 tisíc rublů jsme si pronajali bydlení na okraji, i když blízko metra. Spací prostory mají své výhody, ale pro nás to nebyla nejlepší varianta. Se stejnou splátkou formou hypotéky jsme se zabydleli v centru. Všechna oblíbená místa, podniky, instituce v docházkové vzdálenosti. Na cestě prakticky neztrácíte čas, a pokud ano, tak se projdete a nevisíte na kolejích v metru.

Takže rozhodnutí pro nás bylo jasné.

Při zvažování, zda si vzít hypotéku, zvažte všechny faktory, nejen materiální. Možná se vám dobře bydlí v pronajatém pokoji kousek od práce a na hypotéku si můžete dovolit jednopokojový byt, ale na periferii, a argument „ale svůj“je pro vás prázdná fráze. Jak ovlivní koupě domu kvalitu vašeho života? Ochrání před problémy, nebo naopak vytvoří nové? To jsou důležité otázky, které je třeba zodpovědět.

Sledovali jsme kroky banky

Jakmile podepíšete úvěrovou smlouvu, budete muset vy i banka dodržovat její podmínky. Abyste se tedy nedostali do nevýhodné pozice, je potřeba sledovat doslova každý krok úvěrového manažera a každý řádek v dokumentech.

Před rozhodnutím o spojenectví s nějakou finanční institucí je samozřejmě nutné porovnat všechny nabídky na trhu a přečíst si každý dopis. Řekněme, že jedna banka poskytne hypoteční úvěr za 9,5 % a druhá za 10,5 %. Zdá se, že volba je jasná. Ukazuje se ale, že úroková sazba v první bance je platná pouze v případě, že je uzavřeno pojištění titulu transakce. V důsledku toho může být vyšší procento ziskovější.

Náš dům byl postaven v roce 1904, takže výběr bank byl omezený: nejčastěji se hypotéky vydávají na byty v budovách nejdříve v 60. a 70. letech. Seznam se zredukoval na jednu instituci, ale problémů bylo dost.

Stručně řečeno, zpočátku jsme byli považováni za nepřiměřeně vysokou sazbu, ačkoli jsme shromáždili celý balík dokumentů. Každého půl procenta jsem se musel bránit. V důsledku toho se manažerovi stále dařilo ignorovat certifikát 2 - NDFL, ačkoli skutečnost, že byl připojen, byla snadno potvrzena díky elektronickému toku dokumentů. Neměli jsme však čas skandalizovat: obchod byl naplánován na zítra, takže jsme se museli zastavit na 10 % místo 9,5 %. Zpočátku to bylo asi číslo blízko 12 % (ano, v roce 2018).

Mějte tedy na paměti: procento, které vám banka na hypotéku dříve vypočítala, nemusí být nutně konečné. Můžete za to bojovat.

Zkontrolujte, zda existují zvláštní podmínky, jaké dokumenty je třeba přinést k ovlivnění procenta. A pozorně si přečtěte papíry, které podepisujete. Ve smlouvě jsme například dostali špatné datum transakce nákupu a prodeje a udělali jsme pár drobných chyb, které se nám ale podařilo včas podchytit.

Vyberte si optimální platbu

Naše měsíční platba byla 21 243 rublů. Mohli jsme přispět více, ale ustáli jsme se na tomto čísle jako na nejpohodlnějším. Za pronajatý byt jsme zaplatili téměř stejnou částku - 22 tisíc rublů, což znamená, že tyto výdaje by nám byly bez problémů poskytnuty. Pokud by jeden z nás přišel o práci, příjem druhého by stačil na hypotéku a jídlo. Takže jsme se jen pojistili pro případ vyšší moci.

Tezi o nutnosti zvolit pohodlnou platbu by skvěle ilustrovala životní situace. To se naštěstí za rok neobjevilo. Na delší dobu 8, 10, 15 let se to bude velmi hodit.

Dbejte na bezpečnost. Důležité jsou placení komfortu, havarijní fond, pojištění smrti nebo invalidity. Nechcete na ně myslet, když je všechno v pořádku. Ale pokud se jednoho dne situace změní, nebudete litovat, že jste to předvídali.

Vyhledaný byt po rekonstrukci

Interiéry našeho bytu pravděpodobně nebudou mít na Instagramu mnoho lajků. Ale vypadalo to dost slušně na to, aby se tam nastěhovalo a bydlelo bez utrácení peněz za renovace. Proto jsme si mohli dovolit zaměřit se na hypotéky.

Tento bod by měl být okamžitě zohledněn ve výpočtech. Pokud chcete půjčku splatit co nejrychleji, budete muset něco darovat. Pokud však chcete interiér jen osvěžit, nemusí vás to vyjít moc draho.

Zvolte strategii pro předčasné splacení hypotéky

Dobrý úmysl splatit půjčku co nejrychleji nestačí – potřebujete plán. Lepší dokonce několik. Nejprve vám pomůže posoudit, proč se vlastně namáháte. Když vidíte výši ušetřených úroků a zkracující se časový rámec, motivace je mnohem vyšší. Za druhé, výpočty ukážou, jak těžké je odolat na cestě k předčasnému splacení.

Chystali jsme se platit zálohu na měsíční bázi a snížit výši splátky. Ale zároveň by rozdíl mezi zálohou a současnou šel i na splacení hypotéky. Ve skutečnosti by pro nás platba stále zůstala fixní. Pak jsem vytvořil dva plány (oba jsou v Tabulkách Google):

• Výše měsíční platby je 21 243 rublů plus 20 tisíc. V tomto případě bychom hypotéku dali za 3 roky a 6 měsíců s přeplatkem 253 tis.
• Výše měsíční platby je 21 243 rublů plus 40 tisíc. Půjčku bychom splatili za 2 roky a 2 měsíce s přeplatkem 169tis.

Takové výpočty ukazují vše jasně: když platíte, kolik ušetříte. I když nemůžete dělat předčasné uzávěrky každý měsíc a plánujete to jednou za čtvrt roku, čísla dají vše na své místo.

Samostatně stojí za zmínku malý rozdíl mezi těmito dvěma plány - něco málo přes rok a 84 tisíc rublů. A pokud 20 tisíc skutečně radikálně změní situaci, pak se 40 tisíci změny nejsou tak působivé. Přitom 20 tisíc měsíčně (rozdíl těchto dvou strategií) je hodně peněz, které mohou zajistit vyšší životní úroveň.

Pokud v jakémkoli scénáři hypotéka trvá několik let, je lepší zvolit mírnější variantu a žít naplno, než utahovat opasek dlouhé a dlouhé měsíce.

Cestu totálních útrap a omezení se vyplatí zvolit pouze v případě, že se bavíme o velmi krátké vzdálenosti. Nebo kdyby vás napadl pěkný nadpis typu „Jak jsem splatil osmiletou hypotéku za rok a půl“jako já.

Ve skutečnosti to dopadlo ještě rychleji a dopadlo to takhle. V prvním měsíci jsme předčasně dali vše, co nám po dohodě zbylo z alokace pro každý případ. Poté tři měsíce pravidelně platili podle druhého plánu. A pak jsem si sedl a sestavil třetí rozvrh, ve kterém jsem dopředu vypočítal maximální částky, které můžeme rozdat, aniž bychom zemřeli hlady. Dodrželi jsme to až do samého konce a cestou jsme dělali úpravy.

Hypotéka byla placena s fanatismem

Není zde žádné tajemství. Chcete-li uvolnit více peněz, musíte:

• vydělat více;
• utrácet méně.

Byly použity obě strategie.

Jak jsme vydělali peníze

Většina bank vystavuje hypotéku, pokud dlužník pracuje na posledním místě déle než čtyři měsíce, abyste měli jistotu, že prošel zkušební dobou. Proto jsme před podpisem smlouvy jen čekali. Do měsíce na to šel manžel do jiné práce a zvýšil si příjem 1,5x. Jsou zde určitá rizika: pokud si nebudete jistí svými schopnostmi, můžete ve zkušební době zůstat úplně bez práce. Proto je důležité adekvátně porozumět své hodnotě na trhu práce. Můj manžel měl několik návrhů současně a pravidelně přicházejí po celou dobu, takže jsme se o to nestarali.

Jako studenta mě nezklamala strategie: cítíte, že nemáte dost peněz, začněte tvrději pracovat.

Za ta léta jsem zmoudřel a uvědomil si, že v ideálním případě by člověk neměl pracovat víc, ale dostat víc za stejně odvedené práce, ale tak to dopadá.

Spolupracuji s několika společnostmi, někdo mi platí pevné částky, někdo článek po článku. V mém případě jsou tedy účinné obě strategie – více pracovat a získat více. Takže jsem hodně psal, mluvil s odborníky, vedl rozhovory, četl výzkumy a dokumenty a pak zase psal – i po nocích a o víkendech.

Pokud se bojíš o manžela bez mé péče, tak nemusíš. Byl také zapojen: hrdinně dešifroval moje rozhovory, hledal a vystřihoval obrázky, stříhal gify - obecně pomáhal, jak mohl.

Během toho jsem musel opustit méně placené projekty ve prospěch více placených, abych pracoval nejen hodně, ale i efektivně. I když se občas staly zázraky a sami zákazníci nabízeli víc.

Takže pokud budete tvrdě a tvrdě pracovat, bude to odměněno. Pokud ne, zkuste tvrdě pracovat pro někoho jiného.

Jak jsme strávili

Všechny zbývající měsíce jsem dal celý svůj plat do haléře a „do haléře“zde není metaforické vyjádření. Manžel měl zpočátku jen výši povinné platby, ale pak si příspěvek i zvýšil.

Několik měsíců jsme se snažili vyžít z 18 tisíc, ale bylo to úplně smutné, tak jsme zvýšili výdaje na 22 tisíc. Jedli jsme na nich, jezdili MHD, kupovali domácí chemii, bavili se. Poslední výdajová položka byla zasažena nejvíce. Před hypotékou jsme chodili alespoň jednou měsíčně do divadla, často do kina nebo muzea, na festivaly. Během tohoto roku jsme divadlo navštívili dvakrát. Začali ale častěji chodit do kin na ranní levné projekce. Oblečení (a kosmetiku jsem také nekupovala) jsme skoro celý rok nekupovali, s výjimkou krátké pauzy na nákupy (o tom jsem psala podrobně).

Rozhodli se rozumně šetřit na jídle, protože to je jedna ze základních potřeb. Miliony na tom stále nejsou ziskové a je snadné učinit život nesnesitelným. Nebyl jsem například připraven vzdát se okurek, i když se bavíme o lednové bavlně.

To vše bylo spíše neobvyklé než hrozné.

A zde se opět vyplatí vrátit se k rozhovoru, který byl na začátku. Pravděpodobně jsme v očích rodiny žijící z 15 tisíc byli dokonce nádherní. Ale ve srovnání s naším obvyklým způsobem života to bylo těžké. Je těžké si vysvětlit, proč si nemůžete koupit nějaký odpad za 100 rublů, i když je zřejmé, za co bojujete (za krásný titulek, jak jsme pochopili výše).

A tady se dostáváme k tomu hlavnímu: ke 100 rublům. Jsou opravdu důležité, pokud chcete získat půjčku co nejrychleji zpět. Doslova každá věc, kterou jste si nekoupili, je důležitá. Neexistuje žádná výdajová položka, v rámci které byste mohli bezmyšlenkovitě spěchat k pokladně. Každá potenciální akvizice musí být hodnocena třikrát: je to skutečně nutné? Rozčiluje, frustruje, vede k strnulosti. Výsledek ale stojí za to i bez jakýchkoliv titulků.

Všechny neočekávané peníze byly poskytnuty na splacení hypotéky

Nakonec přejdeme k bodu, který otevře všechny karty: nejsme tak skvělí. Splatili jsme díky darům asi 150 tisíc hypoték. S výjimkou peněz určených na nákup oblečení na jaře, vše, co nám bylo převedeno a převedeno na narozeniny, Nový rok a genderové svátky, jsme vložili na hypoteční účet. I tam šly daňové odpočty.

A to je také důležitý bod. S náhodnými penězi jste stejně nepočítali, tak je utraťte za hypotéku, nebude vás to nic stát.

Co si k tématu přečíst?

Daňové odpočty: co to je a jak na nich ušetřit

Udělané závěry

Jedna hypotéka nás nezastrašila, v budoucnu si chceme vzít druhou. Mezi půjčkami si myslíme toto:

• Pověst hypotéky je mnohem horší než ona sama. Na negativní image fungují vtipy o dietě od „Doshirak“a podobně. Dělali jsme si ze sebe srandu. To ale prakticky není pravda.
• Aby se vtipy o předtučné dietě nestaly skutečností, je potřeba si vše předem spočítat a postarat se o finanční zajištění. Tady nemůže být žádné „možná“a „no dobře“.
• Vyplatí se zaměřit se na vyšší výdělek, nikoli na spoření.
• Na velké vzdálenosti je nutné udržovat normální životní styl, včetně odjezdu na dovolenou, zábavy. Protože peníze se dají vydělat, ale čas ne.