Jak splatit dluhy a najít finanční stabilitu v 7 krocích

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 03:50

Žádné podvody, sportovní sázení a extrémní úspory.

Polovina Rusů má nesplacené půjčky. Lidé se nezadlužují kvůli dobrému životu: mnozí prostě nemají dost peněz na nákup domácích spotřebičů, na ošetření, opravy nebo dokonce na jídlo. Půjčky se zprvu zdají jako dobré řešení, ale nakonec dlužníka jen ochudí: 13 % Rusů utratí 40–50 % svých příjmů na měsíční splátky.

Splácení dluhů znamená výrazné zlepšení vaší finanční situace.

A k tomu potřebujete především pracovní strategii. Dave Ramsey, finanční expert, televizní a rozhlasový moderátor a autor několika knih, přišel s plánem, který se skládá ze sedmi „dětských“kroků. Zde je návod, jak jej používat.

Co je podstatou systému dětských kroků

Cesta k finanční svobodě se podle Ramseyho skládá ze sedmi „dětinských“kroků. Ale nejmenovali se tak, protože jsou lehcí. Naopak. Když se dítě učí chodit, jsou pro něj první krůčky velmi těžké. Stejně jako dospělý, který se teprve učí žít bez dluhů a hospodařit se svými financemi.

Sedmikrokový systém byl vynalezen ve Spojených státech, ale lidé po celém světě jej s úspěchem používají. Včetně Rusů. Technika neodhaluje žádná magická tajemství, nenabízí zázraky, triky a lumpárny – jen pomáhá stanovit si cíl, motivuje a učí vás správně rozdělovat peníze a energii.

Jak se zbavit dluhů pomocí tohoto systému

Krok 0. Zabezpečte své „čtyři stěny“

Na začátku cesty k finanční svobodě Ramsey doporučuje učinit pevné rozhodnutí: nikdy si znovu nebrat půjčky, pokud to není nezbytně nutné. Radí vám, abyste své kreditní karty odřízli a zahodili a slíbili si, že s nimi nebudete platit za online nákupy. Jakmile je rozhodnuto, zajistěte své čtyři stěny.

To znamená, ujistěte se, že zaplatíte za všechny náležitosti: například bydlení, lékařské ošetření, studium.

Složit peníze za pronájem bytu, splatit dluhy za bydlení a komunální služby. Pokud se porouchá auto nebo důležitý domácí spotřebič, zaplaťte opravu. Řešit akutní zdravotní problémy. Aby vás všechny tyto výdaje v budoucnu nerozptylovaly.

Krok 1. Sbírejte 1 000 $

Na první pohled se tento krok zdá zvláštní. Proč šetřit, když by bylo logičtější začít splácet všechny dluhy hned? Tento malý rezervní fond je však potřebný k zajištění proti nepředvídaným událostem.

Pokud v blízké budoucnosti nutně potřebujete peníze, pak místo toho, abyste porušili svůj slib a vzali si další půjčku, použijete své úspory.

Navíc vám akcie pomohou cítit se klidněji a jistěji. A to je potřeba jít dál.

Krok 2. Splaťte všechny dluhy kromě hypotéky

Ramsey k tomu navrhuje použít metodu sněhové koule – tedy uhasit dluhy a půjčky od nejmenších po největší. Pojďme se v rychlosti podívat na tento model s příkladem.

Řekněme, že máte dvě půjčky: na ledničku s měsíční platbou 2 000 rublů a na opravy s platbou 5 000. Začnete tím, že se pokusíte splatit půjčku na ledničku co nejdříve: vezměte si více práce, ušetřete všechny peníze navíc, dokonce i 100 rublů, vložte na kreditní účet. S největší pravděpodobností vám to pomůže zaplatit o něco rychleji.

Když je ale půjčka splacena, nepolevíte. K platbě za opravu se připočítávají 2000,-, které byly dány za lednici. Tím pádem i druhou půjčku splatíte rychleji, protože měsíčně neplatíte 5000, ale minimálně 7000 rublů. Pokud stále máte dluhy, budete je nadále splácet pomocí stejného algoritmu.

Metoda sněhové koule je někdy kritizována a navrhuje se místo ní použít metodu laviny. Zde je vše naopak: dluhy se splácejí od nejvyššího (prioritní) po nejnižší.

Předpokládá se, že lavinová metoda vám pomůže splatit dluhy rychleji, zatímco metoda sněhové koule vám to umožní uvolněnějším a pohodlnějším způsobem.

Krok 3. Vytvořte nouzový fond na 3-6 měsíců

Když máte splacené půjčky, nepouštějte se do všeho špatného a nezačněte utrácet zbytečně moc. Všechny prostředky, které jste utratili za měsíční platby a další částky, které se vám podařilo vydělat nebo ušetřit, nyní používáte k vytvoření další zásoby.

Tentokrát takovou, že pokud přijdete o práci nebo onemocníte, můžete z těchto peněz žít minimálně tři měsíce. Logika je zde stejná jako v prvním kroku: spoření vás v případě vyšší moci zachrání před novými úvěry.

Krok 4: Začněte spořit na důchod

Autorem systému je Američan a americký důchodový systém je jiný než náš. Ale jak v Americe, tak v Rusku se prozíraví lidé snaží začít šetřit na stáří co nejdříve. Pro nás je to ještě důležitější: spoléhat se v této věci na stát se rovná chudobě.

Část peněz, které jste dali na vytvoření nouzového fondu, je nyní třeba odložit na důchod.

Doporučuje se začít s 15 % svého měsíčního příjmu a pokusit se toto číslo zvýšit. Můžete vložit prostředky na vklad nebo s nimi nakupovat cenné papíry.

Krok 5. Ušetřete na vzdělání pro děti

Pro Rusy se tento krok nemusí zdát tak důležitý. I když před pár lety se podíl placeného vzdělání v Rusku přiblížil 40 %. A raketově roste, stejně jako náklady na školení. Proto by bylo fajn pro rodiče, jejichž děti plánují někdy jít na vysokou školu.

Prostředky, které byly dříve použity na splácení půjček metodou sněhové koule, v této fázi začínáte spořit na vzdělání svých dětí. S výjimkou peněz, které si naspoříte na důchod.

Pokud nemáte děti, můžete si vyčlenit prostředky na vlastní vzdělání nebo na něco jiného, co se vám zdá velmi důležité. Nebo tento krok přeskočte.

Krok 6. Splaťte hypotéku

Nyní máte nouzový fond, máte našetřené prostředky na vzdělání svých dětí (alespoň na pár let studia) a jste zvyklí si každý měsíc ukládat část svého příjmu. Možná vás předchozí úspěchy motivovaly (jako mnohé z těch, kterým tento systém pomohl), abyste byli o penězích moudřejší, hledali nové zdroje příjmů.

Poté Dave Ramsey doporučuje postupovat podle známého algoritmu. Částku, kterou si vyhradíte na vzdělání a případné další příjmy, v této fázi musíte přičíst k měsíční splátkě hypotéky, abyste ji co nejdříve splatili.

S přihlédnutím k ruské realitě by se možná měl obrátit pátý a šestý krok: nejprve splatit hypotéku a pak šetřit na vzdělání. Pokud jste si nevzali hypotéku, musíte tento krok přeskočit.

Krok 7. Užijte si finanční svobodu

V této fázi jste bez dluhů a máte dostatek úspor na to, abyste se nelekli nepředvídaných okolností. Hlavní teď je dodržet slib a už se nezadlužovat. A samozřejmě i nadále šetřit na tom, co je pro vás důležité: důchod, nemovitosti, cestování, investice a podnikání.