Vše o hypotečních úvěrech pro mladé rodiny v Rusku očima dlužníka

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 03:50

Úvodní slovo

Není to hnusné, ale hypotéky jsou součástí moderní ruské reality. V Rusku se samozřejmě dá žít i bez toho, ale někdy je to těžké.

Jsem hypoteční dlužník, který dlouho chodil do svého dvoupokojového bytu a rád bych se podělil o svou zkušenost, jak jít touto cestou.

co je to hypotéka?

Hypotéka je úvěr se zástavou bydlení.

Jak obecně funguje hypoteční úvěrování?

Člověk, který si chce koupit dům, jde do banky, vezme si půjčku (obvykle velmi vysokou půjčku) a poskytne bance jako zástavu svůj dům, který si za peníze z půjčky koupí. Poté tento úvěr po určitou dobu splácí a nakonec toto bydlení získá do plného vlastnictví.

Prvním velkým mínusem hypotéky je, že velmi finančně omezuje mladou rodinu … Pokud si vezmete hypotéku krátkodobě (5-15 let), pak musíte bance dát většinou zhruba polovinu příjmu rodiny. Podle toho musí člověk žít v druhé polovině. V této situaci můžete zapomenout na velké nákupy, výlety k moři a svobodný život.

Pokud si vezmete hypotéku na dlouhou dobu (15-30 let), tak finančně to bude o něco jednodušší, ale jinak se to projevuje druhou velkou nevýhodou je obtížná změna podmínek hypotéky … Dlouhodobé hypotéky je obtížnější předčasně splatit v malých částkách. nejdříve se splatí úrok. V důsledku toho se bydlení zavázané na dlouhodobou hypotéku mění jen velmi obtížně. To znamená, že pokud si například mladá rodina vzala 1+1 na hypotéku na 30 let, tak s největší pravděpodobností bude dalších 30 let bydlet v tomto 1+1 a platit dluhy bance..

Zdálo by se, že je lepší vzít si hypotéku na kratší dobu, existovat několik let, utahovat si opasky a pak bezstarostně bydlet ve svém bytě. Ale tady nás čeká Největší nevýhodou hypotéky je, že je obtížné získat hypotéku s dobrými podmínkami. Naprostá většina mladých rodin o tomto mínusu ani neuvažuje.… Většinou uvažují takto: "banky mají zájem dávat hypotéky - je to pro ně výhodné, takže mezi sebou soutěží o klienty a získat hypotéku za dobrých podmínek je snadné." Banky totiž myslí nejen na výhody, ale i na rizika. A vzhledem k tomu, že lidí, kteří chtějí získat hypotéku, je více než dost, banky velmi přísně omezují podmínky pro poskytnutí úvěru a ti, kteří tyto podmínky nespadají, jsou „potrestáni rublem“. Ve výsledku se ukazuje, že abyste získali hypotéku s dobrými podmínkami, musíte být téměř ideálním klientem.

Pokud má hypotéka tak velké nevýhody, možná je mladé rodině lépe bez ní?

Vše záleží na situaci. Budu uvažovat průměrnou mladou rodinu, kde manželé nemají bohaté rodiče a je jim méně než 30 let.

Mladá rodina může bydlet u rodičů nebo si pronajmout dům. Je to levnější než si vzít hypotéku, ale hned řeknu, že je to marné. Mladá rodina v takové situaci počítá s tím, že buď ušetří peníze, nebo si půjčí dům rodičů. Výsledkem je, že mladá rodina nehromadí peníze na svůj byt, žije z ptačích práv až do smrti svých rodičů, poté obdrží byt svých rodičů a žije v něm až do své smrti. Problémy tohoto sladění jsou zřejmé: dlouhý život jako pták, mladá rodina dostane staré rodičovské bydlení, a co je nejdůležitější, že jejich děti nemají co opustit.

Další možností je získat byt od státu. Zde se mladá rodina obvykle potýká s velkým průšvihem. Sovětská éra skončila a současný prezident je stále *****. Existuje několik programů, pomocí kterých můžete získat bydlení.

Za prvé, existují federální dotační programy. Mohou je používat lidé se zdravotním postižením, váleční veteráni a oběti katastrof. Jak si dokážete představit, mladá rodina pod tuto skupinu lidí většinou nespadá.

Za druhé je to spolkový program „Pomoc mladé rodině“, který poskytuje bydlení mladým rodinám s těžkými bytovými podmínkami. Do této skupiny patří velké rodiny do 35 let. Prezident ale tento program na počátku 21. století přerušil. Například ve Volgogradu nyní asi 600 rodin čeká na certifikát pro bydlení, ročně se vydává 30-40 certifikátů. Myslím, že už je to jasné - tato možnost není.

Za třetí, programy obecního bydlení. Typicky jsou tyto programy zaměřeny na podporu úředníků nebo podvodníků se zemí. Na internetu si můžete zjistit, jaké jsou tam šmejdy. Čili ani tady mladá rodina nemá co dělat.

Ve výsledku vidíme, že pro většinu mladých rodin je vhodná pouze varianta s hypotékou.

Rady a tipy, jak pomoci mladé rodině s hypotékou

Na co si dát pozor při sjednávání hypotéky

Za prvé, úroková sazba. I rozdíl v sazbě 0,5 % procenta u velkého a dlouhodobého úvěru znamená přeplatek v řádu desítek a stovek tisíc rublů. Zde je taktika extrémně jednoduchá - musíte hledat nejnižší sazbu.

Zadruhé je potřeba věnovat pozornost výši pojištění. Velmi často se z výpočtů odstraňuje, i když částky jsou tam slušné. Mnoho bank určuje pojištění rovnající se 0,5-2% z jistiny dluhu, rozdělí částku podle let, aby se zdálo malé, ale celková částka pojištění bude velmi vysoká. Zde je rada: ihned vypočítat výši pojistného za celou dobu … Někdy je výhodnější vzít si úvěr s vyšší sazbou a malým pojištěním než s nízkou sazbou a velkým pojištěním.

Za třetí, věnujte pozornost schématu předčasného splacení … Ohodnoťte, jak vám to vyhovuje. Naprosto všechny adekvátní rodiny dříve či později začnou splácet úvěr v předstihu.

Prodej bydlení zastaveného na hypotéku

Mnoho lidí si myslí, že to není možné. Ve skutečnosti tomu tak není. Banky umožňují prodat / změnit bydlení v zástavě. Mladá rodina po prodeji buď splatí úvěr v plné výši, nebo zastaví nové bydlení. Hypotéky se tak můžete poměrně snadno zbavit, i když jste přišli o bydlení.

Hypotéky a dluhy

Velmi často se objevují příběhy o tom, jak banka vzala byt kvůli hypotečním dluhům. Ano, stává se to, ale je to extrémně vzácné.

Banky se o dlužníky začnou zajímat v případě nesplácení dluhů do 3 měsíců – začínají výzvy manažerů. Pokud dlužník nadále neplatí úroky a penále, banka zašle žádost k soudu a byt je zatčen. Dlužník je stíhán.

Do tohoto scénáře spadají pouze úplní idioti. Vždy se totiž dá prodat byt a zbavit se hypotečního úvěru. Nebojte se tedy takových špatných příběhů.

Hypotéka a dítě

Na začátku stojí za zmínku mateřský kapitál. Za účelem podpory porodnosti mezi obyvatelstvem dává stát o něco více než 400 tisíc rublů na 2. dítě + regionální dotace až 100 tisíc rublů. Na první, třetí, čtvrté a další děti je poskytována pouze krajská dotace. Tyto peníze lze utratit na splacení stávající hypotéky nebo použít jako zálohu. Samozřejmě ne byt, jak tomu bylo u Sovětů, ale lepší než nic.

Pokud má mladá rodina dítě před získáním hypotéky (jako většina), ocitne se ve velmi složité situaci. Pro banky je dítě závislé, což výrazně snižuje úvěrovou atraktivitu mladé rodiny. Příjem rodiny na získání potřebné půjčky prostě nestačí. To obvykle vede k tomu, že rodina žije několik let v pronajatém bytě nebo u rodičů, dokud neskončí mateřská a matka odejde do práce.

Mít druhé dítě kvůli mateřskému kapitálu je ještě horší nápad, protože Pak se hypotéky určitě nedočkáte.

Pokud se mladé rodině po obdržení hypotéky narodí dítě, pak to naopak dopadá ve výhodných podmínkách. Všechny obecní a federální dotace lze použít na splacení stávající hypotéky. Narození druhého dítěte a příjem mateřského kapitálu je v tomto případě velmi hmatatelným impulsem ke splacení dluhu.

Hypotéka a sdílení

Hypotéku na sdílení nelze získat (podle zákona to možné je, ale banky takové úvěry nedávají). Pokoj si ale můžete pořídit běžným spotřebitelským úvěrem. Splaťte tuto půjčku za několik let. Pak dům prodal, vzal si hypotéku a koupil plnohodnotný byt. Z finančního hlediska se jedná o velmi výnosný program, mnohem lepší než spoření peněz na několik let (i na vkladech). Nevýhody tohoto schématu jsou život v podmnožině a další pobíhání s nákupem / prodejem.

Federální program "Dostupné bydlení"

Mnoho hypotečních věřitelů si pamatuje černý kalendářní den 04.04.2011kdy byl spuštěn nový program dostupného bydlení. Za šest měsíců od toho dne vzrostly hypoteční sazby o 2 % a ceny nemovitostí vzrostly o 15 %. Tento program je ale paradoxně skulinkou, jak získat hypotéku za dobrých podmínek s vládní podporou. Podmínky jsou opravdu lákavé – sazba cca 10 %.

K získání takové sazby je potřeba koupit byt v novostavbě, vzít si hypotéku na krátkou dobu a mít vysokou akontaci. Na takové podmínky mohou mít nárok pouze rodiny, které mají velké úspory nebo využívají sdílené schéma.

Zástava bydlení rodičů

Jako zástavu hypotéky můžete použít dům svých rodičů. Jedná se o riskantní techniku, protože existuje možnost ztráty domova rodičů. Tato technika by měla být použita ve dvou případech.

Za prvé, koupit nový pokoj. Hypoteční úvěr je výhodnější než spotřebitelský úvěr a zajistí dobrý start pro rodinu bez úspor.

Za druhé, snížit požadovanou zálohu. Záloha se určí z poměru úvěru a zástavy. Navýšením zálohy snižujeme požadovanou zálohu.

Předčasné splacení

Předčasné splacení je nejúčinnější hned na začátku. Čím dříve začnete splácet půjčku před termínem, tím menší úrok budete muset zaplatit.

Zde je nejúčinnější trik, jak zaplatit za hypotéku méně peněz … Pokud jste splatili další splátku úvěru a hodili nějakou částku na předčasné splacení, tak tato částka bude celá použita na splacení jistiny dluhu. To znamená, že z této částky předčasného splacení nebude účtován žádný úrok.

Například půjčka 1 000 000 rublů na 15 let se 14% bude mít měsíční splátku 13 300 rublů. Pokud splácíme půjčku 15 000 měsíčně (1 700 rublů, jako předčasné splacení), pak celou půjčku splatíme asi za 8 let. Je to dáno tím, že celá částka předčasného splacení jde na splacení jistiny dluhu.

Doslov

V tomto článku jsem se pokusil ukázat hlavní body hypotéky a hypoteční problematiky pro mladé rodiny. Samozřejmě není možné zakrýt vše, takže rajčata nevyhazujte.

Na závěr chci čtenáře poprosit - pokud máte mladého známého z rodiny, který chce mít kde bydlet, dejte jim přečíst tento článek. Možná vám za to budou velmi vděční.