Finanční poradenství pro mladé páry

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 03:50

Trent Hamm, tvůrce blogu Simple Dollar, poskytuje finanční poradenství nově sezdaným párům a sdílí tajemství rodinného štěstí. Článek je užitečný nejen pro novomanžele, ale také pro každý pár, který usiluje o finanční pohodu a harmonii ve vztazích.

Před pár týdny jsem byl hostem na svatbě kamaráda, kterého znám asi 20 let. Nepatřil jsem mezi nejlepší muže a některé z nich vůbec neznal, ale měl jsem možnost si s nimi trochu popovídat.

Ženich mě představil jako spisovatele a pak následovaly obvyklé otázky. o čem to píšeš? kde publikujete? A tak dále, dostanete nápad. Když si nejlepší muži uvědomili, že píšu o osobních financích, jeden z nich se zasmál a položil mi otázku za milion:

- Ahoj, máte finanční radu pro novomanžele?

Pár vteřin jsem přemýšlel a pak jsem dal první věc, která mě napadla. Na moji odpověď byla docela pozitivní reakce, ale pak jsme přešli na jiná témata rozhovoru.

Tato otázka mi však uvízla v hlavě. Jaké finanční rady mohu dát novomanželům? Vím, že několik párů, které znám, se letos vezme. Rozhodl jsem se tedy napsat článek, který by se mohl hodit všem. Shrnul jsem v něm vlastní více než desetiletou manželskou zkušenost, závěry, ke kterým jsem dospěl po rozhovoru s mnohem zralejšími páry a přečtení bezpočtu knih na téma finance. Zde je deset cenných finančních tipů pro novomanžele.

Rada číslo 1. Neschovávejte před svým manželem ani jediný, slyšíte, ani jeden utracený dolar

To je ta nejdůležitější rada, kterou mohu novomanželům dát. Nikdy, nikdy neschovávejte před svými polovičkami jediný utracený dolar. Směřovat.

Nepochopte mě špatně. Domnívám se, že oba manželé by měli mít peníze na osobní výdaje, které by mohli volně utrácet, aniž by jeden od druhého žádali o svolení. Ale toto množství by mělo být přiměřeně omezené a dobře známé jak manželovi, tak manželce. Nedodržení těchto jednoduchých pravidel velmi pravděpodobně přivede vaši rodinu k finančním problémům a nakonec i k problémům ve vztahu.

Pokud máte tajnou kreditní kartu, děláte obrovskou chybu. Pokud v tichosti vybíráte peníze prostřednictvím bankomatu a doufáte, že si toho manžel nebo manželka nevšimne, je vaše chyba neméně obrovská.

Proč? Vaše drahá polovička plánuje rozpočet a předpokládá, že zná všechny náklady na domácnost a že peníze z vašeho bankovního účtu nikam nepůjdou. Všechny vaše společné peněžní plány, ať už jde o něco vážného, jako je spoření peněz na nový domov nebo důchod, nebo provozní výdaje, jako je placení účtů nebo nákup potravin, se spoléhají na prostředky, které mají být na vašem účtu. …

Pokud začnete tajně utrácet stále více peněz za placení účtů, koníčky nebo nákupy, které před spřízněnou duší tajíte, ničí to nejen vaše společné plány, ale i důvěru mezi vámi.

Nestojí to za to. Pokud ovšem nechcete zničit své manželství.

Opět to neznamená, že musíte svému manželovi účtovat každý cent, který utratíte. Říkám, že musíte nastavit nějaký rozumný strop na individuální výdaje. Možná se dohodnete, že si budete dávat 100 $ měsíčně (více či méně, v závislosti na vašem příjmu), které můžete utratit podle svého uvážení, včetně vzájemných darů. Tyto peníze můžete utratit kdykoli, aniž byste někoho požádali o svolení. Pokud tento limit překročíte, bude potřeba to prodiskutovat.

Tip # 2. Diskutujte o svých celkových cílech tak často, jak je to možné

Pokud jde o společné cíle, je velmi důležité, aby vaše názory na to, jaké jsou tyto cíle, a jak váš příjem souvisí s jejich dosažením, byly v souladu. Pokud nepracujete na dosažení stejných cílů, pak pracujete doslova proti sobě. V tomto případě se svými penězi a časem budete jen navzájem překážet, abyste dosáhli toho, co chcete.

Řekněme, že si například jeden z vás chce spořit na důchod, druhý si chce spořit na cestu do zahraničí. Pokud zároveň oba současně taháte peníze ze společného banku, pak ani jeden z vás nedosáhne cíle, ať se budete snažit sebevíc.

Nejlepším řešením je sednout si k jednacímu stolu a zjistit, které z vašich cílů se překrývají, a poté si vytvořit plán, jak se k těmto cílům posunout.

Nemusí to být snadné. Je možné, že se ani nebudete moci rozhodnout, které cíle jsou pro vás nejdůležitější. I toto je potřeba prodiskutovat.

Během tohoto důležitého rozhovoru o cílech navrhuji jednoduše mluvit o tom, co by každý z vás chtěl ve svém životě změnit během příštích pěti let, pak deseti a pak zbytku svého života. Jak byste chtěl vidět svůj život za pět let (pokud se budete snažit být alespoň trochu realističtí)? A za deset nebo dvacet let? A co budeš dělat ve stáří?

Pak si povšimněte, kde se vaše představy shodují. Na základě toho formulujte obecné cíle. Udělejte z těchto cílů pro vás oba prvořadé. Pak si udělejte plán, jak jich dosáhnout.

Pamatujte však, že se nejedná o jednorázovou akci. Vaše obecné a osobní cíle a priority se změní. Pravidelně se k tomuto rozhovoru vracejte, abyste se ujistili, že se oba stále soustředíte na dosažení společných cílů. Nebojte se některých cílů vzdát, protože se postupem času oba měníte. A nebojte se stanovit si nové cíle.

Tip č. 3. Někdy vás váš manžel naštve. Odpusťte jí nebo jemu za to

Jednou se to stane. Budete mít neshody. Po pěti nebo deseti letech společného života najdete ve své spřízněné duši vlastnosti, které vás budou velmi otravovat.

Je velmi snadné se nad těmito nedostatky pozastavit. Zaměříte svou pozornost na nějakou malou chybičku a ve vašich očích začne růst a nakonec se pro vás stane jednoduše nesnesitelnou.

Možná váš manžel nechává věci na podlaze před dveřmi do koupelny. Možná vaše žena občas ráda velí. Možná manžel nemá rád vaši dceru, ale je přísnější na svého syna. Možná máte pocit, že vaše žena tráví 24 hodin sledováním svých oblíbených, donekonečna se opakujících televizních pořadů.

Nezaměřujte se na nedostatky své spřízněné duše. Místo toho přemýšlejte o tom, kolik úžasných funkcí má. Zaměřte se na to, co na svém manželovi milujete, a najděte sílu odpustit mu jeho nedokonalosti.

Pokud váš manžel hází věci kolem sebe, hoďte je do koše místo něj. Pokud chce vaše žena rozkazovat otázku, která pro vás není důležitá, nechejte ji trochu poroučet. Pokud manželovi u jednoho z dětí všechno projde, projevte tvrdost a případně buďte na toto dítě přísnější. Pokud vaše žena ráda sleduje televizní pořady, zatím se jen otočte a přečtěte si knihu.

Odpusťte své spřízněné duši za tyto nedostatky. Najděte způsob, jak se na ně nezaměřovat. Místo toho se zaměřte na pozitivní vlastnosti svého partnera. Uvidíš, bude to mnohem lepší.

Tip # 4. Abyste se vyhnuli strašlivému odchodu do důchodu, začněte plánovat hned teď

Nezáleží na tom, kolik je vám nyní let. Nakonec stejně zestárneš. Bude pro vás těžké pokračovat v práci a budete chtít strávit část svého života, dokud vám to zdraví dovolí, užívat si důchodu.

Trik je v tom, že čím jste nyní mladší, tím snáze si zajistíte klidný důchod. Už teď můžete začít šetřit peníze po troškách a v důchodu pak nebudete mít žádné problémy. Pokud ale počkáte, až vám bude 40 nebo 50 let, budete muset začít spořit mnohem větší částky.

Zamyslete se tedy nad tím, jak byste chtěli strávit léta po odchodu do důchodu, a promluvte si o tom se svou drahou polovičkou. Pak začněte šetřit. To přímo souvisí s dalším tipem.

Tip # 5: Oba byste měli šetřit peníze na důchod nezávisle

Když se vážně zajímáte o problematiku penzijního spoření, můžete se setkat s tím, že zaměstnavatel jednoho z vás nabízí výhodnější firemní penzijní plán. Nebo možná jeden z vás (nebo oba) takový program vůbec nenabízí.

Vzhledem k tomu můžete být v pokušení přesunout otázku penzijního spoření na jednoho z manželů, abyste využili výhodnější nabídku.

Nespadněte do této pasti.

Realita je taková, že možná v určitém okamžiku už nebudete manželé. V takovém případě jeden z vás zůstane bez penzijního spoření a bude ho to velmi mrzet. Je šance, že část těchto peněz dostanete v rozvodovém řízení, ale vystavovat se takovým rizikům nemá smysl.

Nejlepším řešením pro každého z vás je založit si vlastní penzijní spoření.

Každý z vás by měl využívat svůj vlastní individuální důchodový plán. Pokud vaše pracoviště nabízí takové plány, které zahrnují možnost tvorby protifondů, využijte je. Pokud ne, otevřete si IRA a začněte spořit na důchod.

Každý z vás by se měl snažit ušetřit 10 % svého osobního příjmu, bez ohledu na jeho velikost. Pokud s tím začnete před 35. rokem, nebudete mít v důchodu problémy s penězi, ať už spolu budete nebo ne.

Tip # 6. Přijde čas, kdy z toho či onoho důvodu budete muset převzít hotovostní náklady. Přijměte tuto skutečnost (a naplánujte si, jak budete postupovat)

V roce 2008 jsem se rozhodl plně věnovat práci na webu The Simple Dollar. Moje žena a já jsme pochopili, že toto rozhodnutí je spojeno s určitými riziky: pokud by stránka nebyla populární, musela by nějakou dobu sama zajistit rodinu. Naštěstí byl případ úspěšný, takže ne.

Moje žena využila možnosti vzít si dovolenou ze zdravotních a rodinných důvodů a většinu roku 2010 nepracovala. Tato dovolená nebyla proplacena. Spadly na mě léčebné výlohy a nějakou dobu jsme žili celkem skromně.

V roce 2014 šla moje žena na postgraduální školu a učila se o víkendech a někdy i ve všední dny večer. Školení nebylo levné. To znamenalo, že jsem musel převzít více nákladů na výchovu a trávit více času s dětmi. Ale moje žena bude mít brzy velké kariérní příležitosti.

Sám za rok nebo dva vážně plánuji pokračovat ve studiu, abych získal magisterský titul. Většina mého volného času půjde studovat, když nejsem zaneprázdněn prací na The Simple Dollar.

V každém z těchto případů zaměstnání jednoho z nás ovlivnilo finanční (a nejen finanční) náklady toho druhého. Tohle je fajn. Stává se, že vaše drahá polovička musí projít těžkými časy nezaměstnanosti. Někdy je nutné pokračovat v tréninku. Občas se jeden z manželů rozhodne chvíli jen tak sedět doma s dětmi nebo děti doma vzdělávat. Nebo udělejte něco jiného.

To se dříve nebo později stane. Nenechte se tím vyvést z rovnováhy. Když se v životě vaší spřízněné duše odehrají nějaké změny, můžete ji podpořit a ona vás podpoří, když se ve vašem životě něco změní. Protože změna je nevyhnutelná.

Tip # 7. Vytvořte rodinný pohotovostní fond. Nikdy toho nebudete litovat

Co přesně znamená rezervní fond? Jsou to prostě prostředky, které si odložíte stranou pro případ jakýchkoliv nepředvídaných událostí. Obvykle se k tomu otevírá speciální spořicí účet.

Pohotovostní fond se může hodit, pokud někdo z vás přijde o práci nebo nabourá auto. Velmi se vám bude hodit při jakýchkoli obtížných situacích v rodině, prakticky v případě jakýchkoli překvapení, která jsou spojena s určitými peněžními náklady.

Proč byste k tomu neměli používat kreditní kartu? Vzhledem k tomu, že v případě nepředvídaných okolností se kreditní karty stávají často zcela zbytečnými. Například při krádeži identity, vytažení peněženky z kapsy, když vám banka zablokuje kartu nebo sníží limit na ní a podobně. Vše výše uvedené se týká nepředvídaných okolností, kdy vás kreditní karta nezachrání. Ale peníze vás zachrání.

K tomu je potřeba vytvořit rodinný rezervní fond. Založte si spořicí účet na dvě jména najednou (pokud je to možné). Ideálně si tento účet založíte u banky, kterou nepoužíváte (získat přístup k účtu bylo trochu těžší než obvykle), a nastavit si na tento účet automatický převod peněz. Vyberte si účet tak, že nebudete moci kartu kdykoliv používat a vybírat z ní peníze. To vám pomůže vyhnout se pokušení utratit své ušetřené peníze.

Postupem času bude množství peněz na účtu pomalu narůstat. Zapomeňte na tento účet. Používejte jej pouze v nezbytně nutných případech.

S takovým rezervním fondem pro vás nečekané problémy nebudou katastrofální. Budete moci žít bez velkých otřesů.

Tip # 8. Nepotřebujete dům tak velký, jak si myslíte

Mnoho mladých párů si chce koupit velký dům pro sebe. Představují si jakousi inzerovanou verzi domu z Amerického snu: velkou krásnou chatu v klidné oblasti s ideálními sousedy, malebný dvůr, kde dovádějí děti…

Problém je, že tento sen je velmi drahý. Čím větší dům, tím větší účty. Čím déle trvá splacení hypotéky. Čím více jsou náklady na energie, náklady na pojištění, platby daně z nemovitosti a náklady na údržbu domu.

Dalším problémem je, že z velkého domu se nakonec stane hromada místností, kde ukládáte věci. Většina lidí pravidelně využívá jen několik místností: ložnici, kuchyň, koupelnu a možná i obývací pokoj s televizí nebo počítačem. Ve zbytku místností se nakonec všechny odpadky prostě začnou hromadit, nebo se nechávají pro případ příjezdu hostů.

Velký dům má více prostoru na zaplnění věcí. Jeho vybavení vyžaduje spoustu peněz.

Místo hledání velkého vysněného domova se spokojte s malým. Najděte si levný dům, utraťte trochu za renovace, aby vypadal po svém, a vaše účty nebudou tak skličující. Bude pro vás mnohem snazší najít prostředky na něco jiného, co vám přináší radost.

Tip # 9. Ve skutečnosti nepotřebujete drahé nové auto

Výše uvedené důvody pro koupi malého bydlení platí i pro automobily. Zcela nový luxusní vůz nevyjde levně. Půjčku budete splácet déle. Za pojištění si také budete muset připlatit řádově více. V souhrnu se to vše promítá do značných nákladů.

Abyste při koupi vozu dosáhli co nejlepšího výsledku za nejnižší cenu, kupte si ojetý vůz nejnovějšího modelu od renomovaného prodejce. Používejte jej, dokud nebudete mít nějaké problémy. Poté toto auto vyměňte za jiný nejnovější ojetý vůz od renomovaného prodejce. K nalezení takového prodejce používám stránky. V první řadě zvažuji vozy Toyota a Honda.

Za auto tak zaplatíte mnohem méně a ušetřené peníze lze odložit na spořicí účet, takže až přijde čas na výměnu vozu, složte vysokou zálohu nebo rovnou uhraďte celou cenu vozu. Vstupte do tohoto cyklu a už nikdy nebudete muset kupovat auto na úvěr.

Navíc ani poplatky za servis a pojištění ojetého vozu nejsou tak vysoké.

Tip # 10. Trávte spolu co nejvíce času. A dělejte to produktivně

Moje poslední rada se týká udržení manželského vztahu. Realita je taková, že v Americe asi polovina všech manželství končí rozvodem. Statistiky jsou nepříjemné, ale co se dá dělat.

Rozvod má i druhou stránku. To je velmi nákladný proces. Platba za služby advokátů, soudní poplatky, razantní změny životního stylu a rozložení nákladů… To vše je spojeno s velkými, velmi velkými náklady.

To nejlepší, co může mladý pár udělat pro udržení dobré finanční situace, je upevnit rodinné vztahy. Pokud je vaše manželství pevné, nebudete se muset rozvádět a toto je nejlepší způsob, jak ušetřit peníze.

Jak pracovat na vztahu ve dvojici? Nejlepší je trávit více času spolu. Je žádoucí, aby to nebyla pasivní zábava, jako je společné sledování televize. Dělejte něco aktivního. Mluvte spolu často.

Každý den si s manželkou Sarah najdeme čas na rozhovor. Ano, jsou dny, kdy nemáme možnost si popovídat, dokud děti nejdou spát. Ale potom si určitě řekneme, jak ten den probíhal. Diskutujeme o našich cílech, stavu věcí ve světě. Bavíme se o tom, co nás oba zajímá.

Kromě toho spolu často něco děláme: hrajeme deskové hry, chodíme, občas cvičíme. Spřádáme plány na vylepšení našeho domova.

Rádi společně uklízíme dům. Při společné práci nám úklid kuchyně a obývacího pokoje zabere pouhých 20 minut. Celou tu dobu spolu komunikujeme. To nás úžasným způsobem sbližuje, protože si nejen skvěle povídáme, ale také společně pracujeme na tom, aby byl náš domov ještě krásnější a pohodlnější.

Dělejte něco společně. V případě potřeby si na to vyhraďte čas. To může být zvláště užitečné, pokud máte děti. Být spolu vaše manželství jen posílí.

A nakonec …

Váš život se dramaticky změní k lepšímu, když se v něm objeví někdo, na koho se můžete spolehnout, kdo vás skutečně miluje a pomáhá vám dělat důležitá životní rozhodnutí.

To ale neznamená, že můžete jen relaxovat a bavit se. Věci nepůjdou vždy hladce. A řešení finančních problémů je pro vaše manželství nanejvýš důležité.

Pokud tyto rady vezmete vážně a využijete je, zjistíte, že se s finančními (a někdy nejen finančními) potížemi vypořádáte mnohem snadněji.

Hodně štěstí!