Co jsou půjčky a co si s nimi můžete koupit?

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 03:50

Za půjčené peníze si můžete koupit cokoliv. Ale podmínky návratnosti pro různé typy úvěrů se budou lišit.

Co jsou půjčky

Účelové půjčky

Banka vydává prostředky pro konkrétní potřeby. Ve většině případů tyto peníze ani nevidíte: úvěrová instituce je okamžitě převede na prodejce. Pokud jde o velké půjčky, může banka požádat o zajištění a zálohu.

Poskytování hypotečních úvěrů

Tento typ úvěru bývá označován zjednodušeně jako hypotéka, ale není to tak úplně pravda. Hypotéka je forma zástavy, kdy dlužník vlastní a užívá nemovitost, ale věřitel ji může prodat, pokud jsou porušeny povinnosti ze smlouvy o úvěru. Jednou z nejčastějších forem hypotečního úvěru je koupě nemovitosti na úvěr, který bude zástavou.

Hypotéky se vyznačují dlouhou splatností úvěru a relativně nízkou úrokovou sazbou (vážená průměrná sazba hypotečních úvěrů v červenci 2018 činila 9,48 %, u ostatních úvěrů, kromě úvěrů na auta, na dobu jednoho až tří let - 15,39 %).

Pomocí hypotečního úvěru si můžete pořídit:

• byt v nové budově nebo na sekundárním trhu;
• Dům;
• Pozemek;
• dacha;
• garáž;
• společnost.

A seznam objektů pro hypotéku není omezen na toto. Můžete si například vzít úvěr na stavbu domu zastavením pozemku nebo nájemním právem k němu.

Při koupi domu na úvěr je ve státním rejstříku práv k nemovitostem uvedeno, že je objekt zastaven. Po splacení úvěru můžete věcné břemeno odstranit. Předtím s ní majitel nemovitosti nemůže uzavírat obchody bez vědomí banky.

Půjčka na auto

Jedná se o speciální úvěr na pořízení vozidla, ve kterém zůstává vůz v zástavě banky. A aby dlužník neměl pokušení auto prodat, je vlastnické právo drženo v peněžním ústavu. Doklad si můžete vyzvednout až po úplném splacení půjčky.

Prodejci často nabízejí příjemcům půjčky na auto nejatraktivnější podmínky pro koupi vozu.

Pravda, nejčastěji jsou kompenzovány potřebou CASCO s maximální sadou rizik po celou dobu výpůjčky.

Díky pojištění a zajištění může banka nabídnout nepříliš vysoký úrok. V červnu to bylo v průměru 14, 83 % ročně při nákupu nového vozu.

Půjčka na vzdělání

Účel půjčky je jasný už z názvu: peníze jdou na zaplacení školného a většinou se bavíme o univerzitách. Úvěrové podmínky se však mohou dramaticky lišit.

Některé banky poskytují půjčky studentům. V tomto případě při studiu platí dlužník pouze úroky za použití peněz, jistinu dluhu začne splácet po obdržení diplomu.

Některé finanční instituce se rozhodnou neriskovat a stanoví nižší věkovou hranici pro dlužníka. Může mu být například 21 let. V tomto případě se předpokládá, že si půjčku vezmou rodiče žadatele, nebo on sám už stojí pevně na nohou, protože včerejší absolvent školy nesplňuje podmínky.

Účelové spotřebitelské úvěry

Do této skupiny úvěrů patří úvěry na nákup domácích spotřebičů, cestovních poukázek, stavebních prací a lékařských služeb. Pokud si koupíte kožich na dluh v obchodě s kožešinovými výrobky, pak se do tohoto odstavce také hodí.

Obvykle jsou částky malé a není vyžadován žádný vklad. Podmínky do značné míry závisí na tom, na čem se obchod s bankou dohodl.

Splátka je v tomto případě také typem účelového úvěru. Prostě obchodník prodá zboží bance levněji než vy a rozdíl pak jde do příjmu peněžního ústavu v podobě úroků.

refinancování

Refinancování úvěru je získání nového úvěru od jiné banky za výhodnějších podmínek ke splacení starého. Finanční instituce v podstatě láká zákazníka od konkurence. Splatí váš úvěr jiné bance v předstihu a poté zaplatíte novému věřiteli jak jistinu, tak aktualizovaný úrok. Získáte nižší sazbu, finanční instituce jsou vaše peníze.

Nevhodné půjčky

Nevhodné spotřebitelské úvěry

Stačí si z banky vzít potřebnou částku a utratit ji podle svého uvážení. Ale protože banka nedostává zástavu a nemůže kontrolovat vaše výdaje, pojišťuje svá rizika vyššími úrokovými sazbami na takové půjčky.

Existují neúčelové půjčky, které se maskují jako účelové. Požadujete peníze na konkrétní výdaje a banka to zohledňuje při schvalování úvěru. Ve skutečnosti vás však instituce nemůže nijak kontrolovat. Například podnikatel Fjodor Ovčinnikov si otevřel knihkupectví a bral peníze z banky na opravy.

Mikro půjčky

Malé částky, které jsou klientovi vydávány téměř bez ověření jeho svědomitosti a s minimem dokladů. Ale úroková sazba za těchto podmínek je také nabízena extrémně vysoká. Kvůli tomu by dříve, v případě nezaplacení, mohl dluh člověka, který se obrátil na mikrofinanční organizaci, narůst za rok desetinásobně.

Nově podle zákona nesmí maximální přeplatek na mikropůjčkách přesáhnout výši dluhu více než trojnásobně. To ale nebrání institucím účtovat si úroky a pokuty.

Obvykle takové půjčky využívají lidé, kteří nejsou schopni získat bankovní půjčku za přijatelných podmínek.

Kreditní karty

Omezenou částku si můžete půjčit od banky a splatit ji, kdykoli je to možné. U karet existuje doba odkladu, kdy se neúčtuje úrok za použití peněz z kreditní karty.

Jak používat kartu, abyste se nezadlužili, napsal Lifehacker. Při dodržení pravidel se obejdete bez přeplatků.

Jakou půjčku si vybrat

Nejprve byste se měli rozhodnout, zda vůbec potřebujete půjčku, radí Sergej Leonidov, generální ředitel finančního agregátoru Sravn.ru. Nedoporučuje brát si půjčky dvou typů:

1. V obchodech pro nákup zboží - nábytek, elektronika a tak dále. Snáze a levněji si naspoříte, abyste se vyhnuli příliš velkému přeplatku za zboží.
2. Půjčky před výplatou od mikrofinančních společností – kvůli obrovským sazbám.

Jiné formy půjček mají svá pro a proti. Například hypotéky a půjčky na auto mají smysl, když potřebujete opravdu velkou částku na poměrně dlouhou dobu. U takových půjček můžete žádat o výhody u státu, developera nebo prodejce aut. Nemovitostí ale nebudete moci disponovat, takže pokud potřebujete relativně malou částku, pak byste se měli podívat na podmínky neúčelových a nezajištěných úvěrů.

Důležitý bod pro každou půjčku: musíte pečlivě řešit všechny podmínky pro platby.

Sergey Leonidov generální ředitel finančního agregátoru "Sravn.ru"

Pokud jste udělali něco špatně a nemůžete dluh splatit, rozhodně si na splacení té první neberte další půjčku a na půjčku do výplaty také kreditní kartu a nový telefon. Můžete zvážit refinancování jedné nebo více půjček za lepší sazbu, ale nerefinancování za žádných podmínek, čímž se dostanete ještě hlouběji do otroctví.

Pečlivě si prostudujte trh. Pro zjištění podmínek není nutné obcházet všechny banky, ty si můžete prohlédnout na stránkách finančních institucí nebo ve speciálních agregátorech.