Jak si vybrat vklad, abyste získali větší zisk a méně problémů

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 03:50

Rozhodněte se, co a kdy s penězi uděláte, a úkol bude jednodušší.

Jak se liší příspěvky

Podle data

• Naléhavé. Peníze jsou uloženy v bance na dobu určitou. V této době je banka uvádí do oběhu. Úrok z takového vkladu je vyšší než z vkladu na dobu neurčitou. Finanční instituce očekává, že bude moci disponovat finančními prostředky během určitého období. Pokud ale peníze vyberete dříve, úročení termínovaného vkladu se většinou sníží, a to na zanedbatelné hodnoty.
• Věčné. Peníze z takového vkladu lze přijímat na požádání bez přepočítávání úroků. Ale příjem z nich je extrémně malý. Pro banku je vaše touha vrátit peníze jako loterie: nemůžete předvídat, kdy nastane.

Pokud je to možné, doplnění

• S možností doplňování. Na účet přidáte peníze a ty se připočítají k částce, ze které se počítá úrok.
• Žádné doplňování. Obvykle se bavíme o termínovaných vkladech, na které vkládáte pevnou částku.

Práce se zájmem

• S velkými písmeny. Úrok z částky vkladu je účtován měsíčně nebo čtvrtletně – v závislosti na podmínkách banky. Jsou k tomu přidány a další měsíc se provádí časové rozlišení pro zvýšenou částku. To zvyšuje výnosnost vkladu.
• Žádná velká písmena. Úrok se připisuje z částky, kterou jste vložili při otevření vkladu, ale nepřičítá se k ní. Výnosy lze obvykle vybrat a použít až do konce doby trvání vkladu.

Pokud je to možné, částečné stažení

U některých vkladů můžete část částky kdykoliv vybrat. Častěji mluvíme o neomezených možnostech.

Podle měny

Vklady, stejně jako půjčky, jsou v rublech a v cizí měně. A stejně jako u půjček jsou sazby u měnových opcí nižší.

Banky vydělávají peníze tím, že berou peníze od obyvatelstva za nízký úrok a půjčují je za vysoký úrok. Nyní se hypotéky a půjčky v cizí měně zdráhají brát, proto podmínky pro takové vklady nejsou nejatraktivnější.

Na co si dát ještě pozor

Vklady do 1,4 milionu rublů jsou pojištěny státem. Pokud tedy máte našetřeno více, má smysl své úspory rozdělit na části tak, aby nepřesáhly pojistné maximum, a dát je do různých bank. Seznam bank, kde jsou vklady chráněny, je zveřejněn na Pojišťovně vkladů.

Rovněž stojí za to vyloučit situaci pádu do počtu "šedých" vkladatelů. V tomto případě od vás banka bere peníze, ale nejsou zaznamenány v její rozvaze, a proto nejsou pojištěny DIA. Požádejte proto peněžní ústav o doklad o tom, že jste peníze složili.

A samozřejmě nesvěřujte finanční prostředky bankám, o kterých slyšíte poprvé. Zkontrolujte licenci, historii, klíčové finanční ukazatele. Alarmující by měly být i podezřele vysoké úroky z vkladů: banka je možná stanovila proto, že se peníze nechystá vrátit.

Proč uvažovat o spořícím účtu

Nově banky nabízejí založení spořicího účtu, který ve svých funkcích z velké části duplikuje neomezený vklad, pouze nabízí flexibilnější podmínky. Peníze můžete vkládat a vybírat, kdykoli budete chtít. Na minimálním zůstatku bude měsíčně odkapávat úrok, který se připočítává k celkové částce. V důsledku toho je přítomna velká písmena. Úrok je také velmi atraktivní i ve srovnání s termínovaným vkladem.

Zvažte tedy spořicí účet jako alternativu k věčnému vkladu.

Jak výhodné dát peníze na úrok

Na základě zadaných kritérií vybereme vhodný příspěvek pro každou situaci.

Situace 1

Vzhledem k tomu: student Vasya končí pátý ročník za čtyři měsíce. Po obhajobě diplomky přemýšlí o bydlení v jiném městě. Nedávno získal grant, který na stěhování stačí, ale prozíravý Vasja chce šetřit víc.

Vasya má jasné období, do kterého bude potřebovat finanční prostředky, a peníze hodlá navýšit, nikoli utratit. Nejlépe se mu proto hodí tříměsíční termínovaný vklad s možností doplňování a kapitalizace úroků.

Vyplatí se zvážit možnost bez doplňování, protože úrok na ní může být vyšší. V tomto případě Vasya převede dodatečný příjem na neomezený vklad nebo spořicí účet, takže i tato částka roste, byť pomalejším tempem.

Situace 2

Vzhledem k tomu: Anna prodala byt a hned přemýšlela o koupi nového. Nechce, aby se peníze jen povalovaly. Ale může je potřebovat kdykoli, jakmile se objeví dobrá volba.

Anně se hodí neomezený vklad, nebo je lepší spořicí účet. A peníze rostou a můžete je kdykoli vybrat. U termínovaného vkladu je sice úrok vyšší, ale v případě potřeby finančních prostředků před vypršením smlouvy jí hrozí ztráta příjmu.

Situace 3

Vzhledem k tomu: Peter byl unavený prací a prodal svůj drahý podnik. Teď si chce odpočinout. Jiné zdroje příjmů nemá, a tak hodlá žít z úroků.

Pokud se Petrovi podařilo dát dohromady cool byznys, ale nikdy se nenaučil investovat, má pouze termínovaný vklad na dlouhou dobu s měsíčními splátkami úroků. Zároveň je ale rozumné ponechat část peněz na věčném vkladu nebo spořicím účtu, abyste s nimi mohli disponovat, když úrok nestačí.

Nejlepší možností je rozdělit dostupnou částku na části po 1,2 milionu a vložit je do různých bank na různé doby: jednu nebo více částí na tři měsíce, jednu nebo více na šest měsíců a zbytek investovat dlouhodobě. Když si po třech měsících bude chtít něco drahého koupit, bude mít potřebnou částku po ruce. A pokud to neunese a peníze vybere dříve, přijde o úrok jen o 1,2 milionu. Zbytek prostředků bude i nadále na účtu s plným příjmem.

Vaše situace

Pokud hodláte spořit a přesně víte, kdy budou peníze potřeba, je vaší volbou vklad s kapitalizací úroku. Co se týče doplňování, je potřeba se podívat na podmínky banky. Někdy je výhodnější otevřít vklad bez doplnění a uložit nový příjem samostatně. Zároveň je extrémně nerentabilní vybírat peníze před plánovaným termínem: příjem bude minimální. Nižší než na neurčitou zálohu.

Pokud přesně nevíte, co s penězi budete dělat a jak naléhavě je potřebujete, zvažte možnost věčných vkladů a spořicích účtů. Procento je nižší než na termínovaném vkladu, ale zůstane to tak, ať s penězi naděláte cokoli.