10 chyb při půjčování, které ztrpčují život

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 03:50

Při žádosti a splácení půjčky je lepší být velmi obezřetný.

1. Nečtěte smlouvu

Manažer obvykle dává k podpisu hromadu papírů napsaných ne nejsrozumitelnějším jazykem. Porozumění textu je dlouhé a nudné, zejména proto, že vypadá jako typický. Klient to proto statečně podepíše – a udělá chybu.

Vždy je důležité přečíst si vše, co podepisujete, celé. To platí i pro úvěrové smlouvy. Pokud jste se obrátili na slušnou instituci, je nepravděpodobné, že by se banka rozhodla vás neobratně podvést (i když je to možné). Ale stále existuje mnoho nuancí, na které je třeba dávat pozor. Například za co bude banka účtovat pokuty a penále nebo v jakých případech může požadovat vrácení celé částky v předstihu.

Pokud vám něco ve smlouvě nevyhovuje, je nepravděpodobné, že vám manažer umožní provádět úpravy dokumentu. Vždy si ale můžete vybrat jinou banku.

2. Získejte půjčku pro někoho

Občas si někdo z různých důvodů nemůže půjčit peníze a požádá kamaráda, aby to udělal za něj. Člověk přísahá, že úvěr bude splácet sám. Někdy se to stane. Stává se ale, že lidé své sliby nedodrží. Jen banku bude zajímat, proč přestaly na účet chodit platby. Organizace si vybíjí svůj hněv a pokutuje toho, kdo je ve smlouvě uveden jako dlužník.

Mezilidské vztahy jsou velmi nestabilní. Půjčku pro někoho se proto vyplatí vzít pouze v případě, že budete peníze zpočátku vracet sami. A nevyplatí se účastnit se zablácených schémat s půjčkami - to je příliš drahá zkušenost.

3. Půjčujte si příliš mnoho

Když má člověk 30 tisíc, řídí se 30. Pokud ale nic nemá a vezme si půjčku, často začíná zajímavé. Můžete si vzít 30 tisíc, 50 a 100. A člověk někdy utratí mnohem víc, než když by disponoval vlastními penězi.

Říká se, že s půjčkami utrácíte peníze jiných lidí a ty své vracíte.

A tak to je. Pokud je položka příliš drahá a půjčená částka příliš velká, bude vrácení prostředků trvat dlouho. Proto je nejlepší utrácet peníze z půjčky opatrně a nepřekračovat rozumný rozpočet.

4. Zvolte nepohodlnou platbu

Čím více budete bance měsíčně vracet, tím rychleji půjčku uzavřete a tím méně úroků přeplatíte – zde je vše správně. A často se lidé tak snaží splatit rychleji, že zajdou příliš daleko a zvolí zcela nedostupnou platbu. Tím pádem nezbývají peníze na nejnutnější věci a vrácení půjčky se mění v mučení.

Obvykle by pohodlná platba neměla přesáhnout 35 % všech příjmů. Tady ale hodně záleží na tom, jak se v zásadě porovnávají vaše výdaje a příjmy. Po odečtení měsíční splátky byste měli ušetřit peníze na vše, co potřebujete (jídlo, cestování, služby), plus něco navíc - na požitky a nepředvídané výdaje. A pokud něco zbyde, peníze můžete vždy použít na předčasné splacení úvěru.

5. Zaměřte se pouze na úrokovou sazbu

V honbě za nízkými úrokovými sazbami si možná nevšimnete dalších maličkostí, které mohou výsledné náklady výrazně ovlivnit.

Nejviditelnějším příkladem jsou hypotéky. V roce 2020 výrazně klesly sazby úvěrů na bydlení, zatímco ceny bytů vzrostly. Díky tomu celkové náklady kupců domů nejen neklesly, ale dokonce vzrostly.

Někdy je nižší úroková sazba nabízena pouze v balíčku s pojištěním, někdy - s dalšími doplňkovými podmínkami. Je zvláštní nevěnovat jim pozornost.

6. Nedodržení podmínek smlouvy

V prvním odstavci jsme diskutovali o tom, jak důležité je číst dokument. Ale to nestačí: je nutné provést to, co je v něm napsáno. Jinak to bude mít následky.

Ve smlouvě může být například uvedeno, že v případě dvou pozdějších plateb má banka právo požadovat vrácení celého úvěru v plné výši. Je nepravděpodobné, že takovou částku máte, jinak byste si půjčku nevzali. Nebo řekněme, když si neprodloužíte nějaké pojištění, zvedne se úroková sazba - také nepříjemné. Abyste se do takových situací nedostali, musíte dodržovat podmínky.

7. Nepřesné platby

Obvykle je datum platby pevně dané. Člověk přijde do banky a častěji jednoduše převede peníze na účet, ze kterého jsou strženy, aby splatil půjčku. Ale mohou zde být nuance. Například situace s víkendem je nejednoznačná. Někdy jsou peníze odepsány jasně k dohodnutému datu, někdy - první pracovní den poté. Pokud prostředky nejsou na účtu v době, kdy se je banka pokouší odepsat, může to být považováno za opožděné. Ve výsledku to bude mít za následek sankce.

8. Nekontrolujte, zda je půjčka uzavřena

Někdy člověk zaplatí poslední splátku a žije v klidu s myšlenkou, že zaplatil. Ale banka má nedoplatek pět rublů. Instituce si tuto částku začne účtovat pokutami a sankcemi, až se změní na tisíce. A pak dlužník zjistí, že, jak se ukázalo, dluží bance a zničil úvěrovou historii jako zlomyslný neplatič.

Abyste tomu zabránili, vezměte si od manažera dokument, který jasně říká: půjčku jste splatili a banka na vás nemá žádné stížnosti.

9. Vezměte si půjčku na splacení další půjčky

Je zde důležitá nuance. Řekněme, že člověk má půjčku na 14 %. Pravidelně splácí, ale najednou se dozvěděl o možnosti vzít si půjčku za 8 %. V tomto případě je racionální získat nový úvěr, uzavřít ho dražším a ušetřit na přeplatcích.

To ale moc nefunguje, když je všechno špatně, nejsou peníze a člověk si prostě bere další a další nové půjčky a vrhá se do díry v dluzích. Úvěr, na rozdíl od všeobecného přesvědčení, není pro lidi bez peněz. Tato nabídka je pro ty, kteří mají finanční prostředky, ale ne právě teď.

10. Ignorujte zpoždění

Do těžké situace se může dostat každý. Stává se, že v konkrétní chvíli není možné splácet úvěr jako dříve. Je to špatná volba nechat věci plynout. Dluh bude jen narůstat kvůli pokutám a penále. Mnohem lepší je problém řešit společně s bankou. Pro instituci je výhodnější se k vašim penězům nějak dostat, než o ně vůbec přijít nebo dluh levně prodat inkasní agentuře. Snad se pomocí jednání podaří snížit měsíční splátku nebo se dohodnout na dalším změkčení podmínek.