Co potřebujete vědět, abyste získali půjčku od jakékoli banky

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 03:50

Co rozhoduje o tom, zda vám bude půjčka schválena či zamítnuta, jak můžete snížit úrokovou sazbu a proč je lepší se ve všech důležitých otázkách obrátit osobně na kancelář banky.

V životě jsou chvíle, kdy vůbec nemáte vlastní peníze. V takové situaci byste se samozřejmě neměli obracet na všudypřítomné mikrofinanční organizace. Tuto tezi nemá smysl komentovat: na webu je dostatek materiálů o skutečných nákladech tohoto typu „půjček“.

Pochybným potěšením je také půjčování si od příbuzných nebo přátel. Můžete zničit vztah na celý život.

Pokud nemáte zásoby na deštivý den, je lepší kontaktovat banku.

1. Nezbytná a postačující podmínka pro kladné rozhodnutí

Takže potřebujete peníze a cesta vás přivedla do banky. Své úspěchy pojmenujete: drahé auto, byt, dacha. Zaměstnanci banky se sladce usmívají, ale vás odmítnou. Důvody nikdo nevysvětlí, ale jsou. Přesněji, to je vždy jeden důvod, zkusme na to přijít.

Banka je vytvořena za účelem dosažení zisku. Do charitativní činnosti se zapojují i další organizace.

Banka má zájem o poskytování úvěrů, protože jde o její hlavní příjem (v tomto článku neuvažujeme směnárenské aktivity). Banka má málo vlastních aktiv, přitahuje vypůjčené prostředky a sama je velkým dlužníkem: jejími věřiteli jsou vkladatelé, centrální banka a další banky.

Banka operuje především s vysoce likvidními aktivy – penězi. Při poskytnutí úvěru je banka povinna dosahovat zisku, který je tvořen z úrokových sazeb úvěru.

Bankovní rizika:

• situace, kdy se ukáže, že dlužník není v dobré víře nebo je prohlášen úpadek;
• hromadné uzavírání vkladů a vkladů.

Banka tedy „obchoduje“s penězi a jiný smysl její činnosti nemá. Banka vám „prodává“peníze na splátky a chce (je povinna) peníze za svůj „produkt“dostávat. Jakákoli půjčka je zajištěna penězi dlužníka v podobě jeho příjmu. Podstatou půjčky není dostat peníze, které nemáte, ale dostat peníze, které teď nemáte, ale jsou v budoucnu. Navíc by tato budoucnost v očích banky měla být růžová, plně předpovídaná a zdokumentovaná, projektům nikdo neuvěří.

Důvod zamítavého rozhodnutí ve vašem případě je triviální: do budoucna nemáte žádné vlastní peníze. Vámi prezentovaná aktiva v podobě nemovitostí a jiného bohatství nejsou pro banku likvidní. Cash flow je jediným argumentem ve prospěch kladného rozhodnutí o poskytnutí půjčky. Zbytek vašich aktiv ovlivní pouze, a pak nepřímo, loajalitu banky.

Evgeny Sivtsov ředitel pro regionální rozvoj, Refinance.rf.

Na rozhodnutí banky má vliv i úvěrová historie daného člověka – to je pro banku stop faktor. Pokud má klient dobrý plat, ale má poškozenou úvěrovou historii, banka tohoto klienta odmítne. Banky si všímají dluhu klienta vůči soudním exekutorům, přítomnosti mikropůjček od klienta.

Nezbytná podmínka pro získání půjčky - prokázaný stabilní příjem. Skutečnost, že máte příjem, je zárukou získání půjčky. Výše příjmu je důležitá, ale již ovlivní parametry úvěru: maximální výši, termín a sazbu.

Příjem pro fyzické osoby je mzda v místě výkonu práce. Určeno certifikátem ve tvaru 2-NDFL. Nemá smysl předstírat, protože informace o dani od fyzických osob jsou v otevřených zdrojích (na webu nalog.ru), zejména proto, že bezpečnostní služba banky má přístup nejen k otevřeným zdrojům. Banka odmítne oficiálně zaměstnat občana.

Existuje možnost s potvrzením o příjmu prostřednictvím předložení daňového přiznání ve formě 3-NDFL, které musí jednotlivec (články 227, 228 a 229 daňového řádu Ruské federace) podat samostatně, pokud existují další zdroje. příjmů. Ale kolik z vás má co ukázat, pokud jde o potvrzení prohlášení?

Dostatečná podmínka pro získání úvěru - příjmy musí být v předchozích obdobích. V tomto případě se zde přidává další klíčový faktor – jde o důkaz stability vašeho příjmu. Pokud se pokoušíte získat půjčku poprvé, měli byste pracovat dostatečně dlouho (obvykle od tří měsíců za malou částku) ve svém současném zaměstnání.

Pokud jste zkušeným dlužníkem, je zahrnut bankovní filtr s názvem „úvěrová historie“. Jedná se o nástroj pro interní použití: data nenajdete ve veřejné doméně, je to čistě bankovní výsada. Význam je jednoduchý: pokud jste úspěšně „přežili“několik půjček bez hrubých porušení, zejména bez dluhu po splatnosti, nezaznamenáte účinek tohoto nástroje. V opačném případě budete odmítnuti. Špatná úvěrová historie je důkazem špatné kvality vašich příjmů, jejich nespolehlivosti v minulosti.

Banka se samozřejmě také dozví o vašem vztahu k různým zákoníkům (Občanský zákoník, Trestní zákoník). Máte-li zájem o soudní vykonavatele, automaticky se tím pro banku stáváte personou non grata.

2. Je možné si vzít půjčku levně

Pokud tedy peníze potřebujete hned a chcete je a hlavně je můžete v budoucnu vrátit, můžete přistoupit k revizi parametrů půjčky, která vám bude poskytnuta.

Banky neustále přicházejí s novými úvěrovými produkty: mění sazby, mění podmínky, „zjednodušují“postupy, „vrací“úroky, něco „refinancují“– jinými slovy, zabývají se marketingem. Podstata zůstává stejná: prodávají se vám peníze za peníze.

Hlavním postulátem je, že neexistují žádné levné půjčky.

S nízkou sazbou je vždy velmi obtížné dodržet všechna pravidla pro její získání a hlavně splnění úvěrových závazků. "Drobné písmo" je tam obzvláště malé a mazané. Zde je například typická poznámka pod čarou ve smlouvě při výpočtu sazby:

„Sazba 11,5 % začíná fungovat za podmínky včasného / řádného splácení měsíčních plateb během prvních 4 měsíců (s dobou úvěru 12-18 měsíců); prvních 8 měsíců (s dobou půjčky 19–36 měsíců) … “

Vše se zdá být jasné, sazba je 11,5 % ročně. Ale díváme se trochu výš: „Sazba: 24, 9–38, 9 % ročně (s dobou půjčky 12–18 měsíců), 22, 9–37, 9 % ročně (s dobou půjčky 19– 36 měsíců) …“se mění. Půjčku si vezmete se sazbou (pro zjednodušení průměr) 31 %, a pokud splátky nezdržíte do 4 měsíců, získáte sazbu 11,5 % na zbývající dobu a zbytek těla půjčky.

To je samozřejmě také velmi dobré: sazba klesla třikrát. Protože je těžké věřit v zázraky a je těžké věřit v altruismus bankéřů, otázka "Proč se mi banka rozhodla vyjít vstříc na půli cesty?" zní odpověď: „V době uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru (úvěru) nesmí celkové náklady úvěru překročit kalkulované.

(PŮJČKA) ze strany Bank of Russia je průměrná tržní hodnota více než jedna třetina“(Federální zákon“O spotřebitelském úvěru (Úvěr) „N 353-FZ). Bankéři dodržují požadavky zákona a nenechají si ujít své zisky na maximum, protože po dobu 4 měsíců platíte maximální sazbou.

Nezbývá než pokračovat v plnění svých závazků včas a odpovídajícím způsobem. Jakto? Co znamená pojem „správný“? Smlouvu jsme si pozorně přečetli, uvedli do souladu s článkem 309 Občanského zákoníku Ruské federace a řádně ji provedli. Jakékoli porušení vede k nesplnění, a v důsledku toho zůstává sazba extrémně vysoká, půjčka je drahá.

Získání nízké úrokové sazby z půjčky je kreativní proces. Nikdo vám neposkytne jasné algoritmy, máte k dispozici pouze statistiky. Zde teprve začínají hrát roli nepřímé znaky vašich příjmů: nemovitosti (čím více a novější, tím lepší), auto (čím dražší a novější, tím lepší), pravidelnost zahraničních cest (výjezdy do zahraničí v minulém šest měsíců bude prospěšné), rodina (pokud jste vdaná a máte děti, šance se zvyšují, ale ne lineárně: pokud máte více než dvě nezletilé děti, bude to mít opačný efekt), vzhled (drahé oblečení, doplňky - všechno dostaneš jako plus).

Často mají držitelé platových projektových karet obsluhovaných bankou privilegia, když od ní dostávají půjčku.

Bohužel všechny obdržené bonusy jsou kompenzovány dodatečnými podmínkami banky, například naléhavou žádostí o pojištění života a zdraví. Výše pojistného může být až 20 % z výše samotného úvěru. Formálně banka nemá právo tuto službu ukládat, ale může plně změnit úvěrové podmínky v závislosti na pojištění klienta. Celkem: sazba 11,5 % + pojištění 20 % = stejných 31 %.

Evgeny Sivtsov ředitel pro regionální rozvoj, Refinance.rf.

Banky vydělávají také na výnosech z provizí a banka má dobrý příjem z prodeje pojištění. Pokud klient pojištění nemá, je pro něj sazba navýšena o několik bodů. A většinou je toto pojištění nevratné, i když klient uzavřel úvěr s předstihem.

Kromě základního pojištění nabízejí banky také takzvané krabicové produkty. Obvykle jsou levné a klient odchází nejen s podepsanou smlouvou, ale i s několika „krabicemi“.

Držitelé platových karet banky, ve které si berou úvěr, musí pamatovat na to, že správu svého kreditu vlastně převádějí přímo na banku. Situace je na první pohled pro obě strany velmi atraktivní: znají se, je nastolena důvěra, schéma získání úvěru je jednoznačně zjednodušeno a pravděpodobnost vydání je velmi vysoká.

Existuje však jedno upozornění: banka má možnost provádět postupy pro splácení současných a jiných dluhů bez vaší přímé účasti. Toto právo určitě využije.

Tato zbraň vás střelí do nohy pouze tehdy, když se objeví černý pruh. Může nastat situace, kdy si potřebujete vybrat mezi řešením nějaké životní úskalí a nutností plnit závazky vůči bance včas.

Když jsou peníze naléhavě potřeba tady a teď, řešení problému bude prioritou před snadno napravitelným „hříchem“– jednou po splatnosti. Ale banka vám to prostě nedovolí: své vlastní si vybere včas podle smlouvy, po dostupnosti finančních prostředků na vaší kartě. Riskujete, že zůstanete bez peněz, když možná není ten správný čas.

Závěr z výše uvedeného se zdá být trochu odrazující: vzít si půjčku levně nebude fungovat. Tak či onak dostanou bankéři svou míru návratnosti.

3. Která banka si vzít úvěr

V každém případě, pokud to spadá do definice článku 1 federálního zákona „o bankách a bankovních činnostech“.

Banka je úvěrová instituce, která má na základě licence od Bank of Russia výlučné právo provádět v souhrnu následující bankovní operace: získávání finančních prostředků od fyzických a právnických osob ve vkladech; umístění těchto prostředků vlastním jménem a na vlastní náklady za podmínek splacení, platby, urgence; otevření a vedení bankovních účtů fyzických a právnických osob.

Článek 1 federálního zákona „o bankách a bankovních činnostech“

Pro výběr konkrétní banky je lepší použít geografické kritérium. Kancelář, kam se dostanete snáze a rychleji, je ta nejlepší. Bude pro vás pohodlné řešit všechny problémy s vaší osobní přítomností, protože pouze tato forma interakce s bankou minimalizuje chyby v bankovních službách.

Záležitosti nepřipsané částky je vždy nutné řešit osobně po výměně příslušných dokladů potvrzujících řešení problému. Komunikace po telefonu a e-mailu je dobrá pouze pro reklamu a vnucování vám „super podmínek“. Důkazní základ ve sporných situacích musí být vždy v tištěné podobě, musí mít datum, podpis konkrétního dodavatele a modrou pečeť.

V těchto věcech se musíte držet konzervativních názorů. Pokud se případ náhle dostane před soud, bude velmi obtížné prokázat bez papírových dokumentů, že jste splnili všechny požadavky pro uzavření půjčky. Potvrzující SMS, screenshoty, nahrávky telefonních hovorů do call center – kolik lidí si tyto informace ukládá? Když se ale za rok ukáže, že máte u banky slušný dluh na "uzavřené" půjčce a budete o tom informováni při přechodu celní kontroly na letišti, když jedete na dovolenou, bude být velmi nepříjemný.

Evgeny Sivtsov ředitel pro regionální rozvoj, Refinance.rf.

Nyní je na trhu mnoho úvěrových makléřů, kteří nabízejí získání bankovního úvěru za provizi. Jejich pomoc ale klame: vezmou z klienta peníze, ale nebudou moci ovlivnit rozhodnutí banky, pokud je klient rizikový. Výhodou kontaktování brokera je, že nebude zasílat příkazy jedné bance, ale více najednou. Klientovi to ušetří čas.

Někteří úvěroví makléři si za své služby nevezmou ani provizi (jejich úrok formálně uspokojí banka za podmínek partnerství, ale ve skutečnosti samozřejmě zaplatíte vy). Musíte pochopit, že úkolem makléře není vzít za vás půjčku, ale přivést vás k úvěrové instituci. Když vstoupíte do dveří, zůstane vám banka jeden po druhém. Makléř je v podstatě triviální reklamní agent.

Skutečný přínos dobrého brokera je v jeho agregačních schopnostech (solidní databáze úvěrových produktů) a insider komponentu (protože úvěrový manažer v bance je také člověk).

P. S. Jednou v rádiu v jednom z pořadů o finanční gramotnosti zazněla myšlenka na pochybnou výhodnost brát si půjčku obecně. Smysl byl následující: úvěr lze vzít pouze na nákup výrobních prostředků nebo majetku, jehož růst hodnoty převyšuje aktuální úrokovou sazbu úvěru.