Co potřebujete vědět, než si vezmete půjčku na auto

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 03:50

Půjčka na auto může být výhodnější než nevhodný spotřebitelský úvěr, pokud se dostanete do speciální akce nebo programu státní podpory.

Co je půjčka na auto

Jedná se o účelovou půjčku, ze které lze peníze utratit pouze na nákup vozidla. Můžete si koupit nové i ojeté auto. Úvěr na koupi auta od soukromého prodejce ale není moc ochotný a zdaleka ne všude, takže zde je lepší zvolit autobazar, který prodává ojetá vozidla.

Půjčky na auto se vyznačují několika charakteristickými rysy.

Slib

Do doby splacení úvěru zůstane auto v zástavě banky. Do té doby je vozidlový pas (PTS) nejčastěji veden v úvěrové instituci.

Drahé pojištění

Podle zákona musí být zastavená nemovitost pojištěna proti rizikům ztráty a poškození. Ve většině případů se banky nespokojí s politikou OSAGO – budou muset vydat CASCO.

V průměru se tak zvýší výše úvěru o 10 %. Na druhou stranu, pokud auto nebylo pojištěno a bylo odcizeno, dlužník i tak splatí úvěr v plné výši.

Dmitrij Molkov Ředitel oddělení finančních služeb skupiny společností AutoSpecCentre

Mírná úroková sazba

Na základě statistik není třeba obecně hovořit o globálním rozdílu. V prvním čtvrtletí roku 2019 byla průměrná sazba na úvěr na auto 17,1 % a na hotovostní úvěry - 17,62 %. Vážená průměrná sazba úvěrů na období delší než tři roky v únoru 2019 je podle centrální banky 12,76 % a s přihlédnutím k úvěrům na auta je to již 14,13 %.

Ale rozdíl bude viditelný, když se začnete dívat na konkrétní bankovní návrhy, které jsou vhodné pro vaši situaci. Ve většině případů bude sazba úvěru na auto nižší než u nevhodného spotřebitelského úvěru, protože banka si svá rizika pojišťuje zástavou a může si dovolit nabídnout výhodnější podmínky.

Kdo poskytuje půjčku na auto

I když o úvěr požádáte přímo v autobazaru, na opačném konci na vás stále čeká banka, se kterou podepíšete smlouvu.

Úvěrová instituce může umístit svého zástupce přímo do autobazaru nebo jednat prostřednictvím zprostředkujícího makléře, který funguje jako spojovací článek. Makléři často zasílají žádosti do více bank najednou a spojí vás s tou, která je připravena poskytnout úvěr. To ale neznamená, že vybírají pro klienta nejvýhodnější podmínky. Za pomoc si ale s největší pravděpodobností budete muset zaplatit.

Co jsou půjčky na auta

Existuje několik typů půjček na auto. Při výběru se budete muset zaměřit nejen na požadované vlastnosti, ale také na podmínky, které jsou vám připraveny nabídnout.

1. Klasika

Registrace probíhá podle standardního schématu. Podáváte žádost do banky. Instituce zkontroluje vaši solventnost, úvěrovou historii a rozhodne, zda vám půjčku poskytne, nebo ne. Procenta zde budou o něco nižší, protože bude potvrzena vaše svědomitost jako zákazníka.

2. Expresní půjčka

Pro registraci stačí 2-3 dokumenty, rozhodnutí o schválení je rychle. Rizika jsou v tomto případě kompenzována mírně vyššími procenty.

3. Faktoring

Jedná se o bezúročnou půjčku s působivou akontace. Pokud zaplatíte 50 % ceny vozu nebo více, lze zbytek částky uhradit ve splátkách.

4. Kredit se zpětným odkupem (BuyBack)

Měsíční splátky se počítají tak, že do poslední splátky dlužíte bance další část částky – obvykle 20–40 %. Chcete-li úvěr splatit, můžete zbývající částku složit sami nebo auto prodat prodejci, který zbytek zaplatí. Schéma se častěji používá pro stavová drahá auta.

Jaké jsou výhody půjčky na auto

Abychom zvážili výhody a nevýhody půjčky na auto, musí se s něčím srovnávat. Pokud s nákupem bez úvěru, pak je lídr v tomto závodě zřejmý: absence úvěru je vždy lepší než jeho dostupnost (ale existuje nuance, o které se diskutuje níže). Porovnejme jej proto s běžným spotřebitelským úvěrem a nastínime si důležité výhody.

1. Speciální cena

Autosalony často nabízejí speciální ceny pro ty, kteří si vezmou půjčku na auto.

Zákazník banky se stává kupujícím vozu a prodejci často poskytují bankám velmi dobré slevy. Sleva může být až 10 %.

Suren Hayrapetyan řídící partner, Rebridge Capital

Při honbě za ziskem nezapomínejte na dodatečné náklady, kvůli kterým se mohou skutečné náklady zvýšit. Kromě toho se akce obvykle vztahují na vozy určité konfigurace nebo zahrnují nákup opcí, což vás nakonec může donutit utratit více, než jste si vyjednali.

Ale je zde stejná nuance. Pokud si koupíte drahé auto, můžete si ho vždy koupit na úvěr se slevou a splatit úvěr v plné výši o měsíc později, bez přeplácení úroků. To bude fungovat pouze v případě, že rozdíl v ceně překročí náklady na CASCO a další související náklady.

2. Možnost získat pomoc od státu

Program zvýhodněných půjček na auto byl prodloužen. Od státu můžete získat 10% z ceny vozu k počáteční platbě, a pokud žijete v Dálném východě - 25%. Abyste se kvalifikovali do programu, musíte splnit jedno ze dvou kritérií:

• toto je vaše první auto;
• máte dvě nebo více dětí;

Existují také požadavky na vůz, který si hodláte koupit. Auto musí být:

• Nový;
• ruské shromáždění;
• hmotnost do 3,5 tuny;
• v hodnotě až 1 milion rublů.

Chcete-li získat státní podporu, musíte o půjčku na auto požádat přímo banku, ale pouze tu, která se do programu zapojila.

3. Schválení větší částky

Nevhodné spotřebitelské úvěry nejsou ničím podloženy. Zajištění úvěrů na auta snižuje riziko, že bance peníze nevrátí: v takovém případě auto prostě vezme a prodá. Instituce tedy může vydat výrazně větší částky, než by schválila za úvěr bez zajištění.

4. Delší výplatní lhůta

V průměru se úvěr na auto vydává na dobu tří až pěti let. Banky chtějí nejčastěji získat peníze vydané v rámci účelového spotřebitelského úvěru dříve.

5. Nižší úroková sazba

Pokud se na banku obrátíte s žádostí o výpočet spotřebitelského úvěru a úvěru na auto za vás, budou podmínky u druhého s největší pravděpodobností výhodnější – důvod je v zástavě. Ale výjimky jsou zde možné a častěji, než se zdá.

Banka vám může vytrvale nabízet kreditní kartu s určitým limitem a neschválí vám úvěr na auto na menší částku. Smiřte se s tím, protože tomu nelze rozumět – úvěrové instituce nezveřejňují kritéria pro hodnocení klientů, aby tyto informace nevyužili podvodníci.

Jaké jsou nevýhody půjčky na auto

Srovnejme vše se stejným nevhodným spotřebitelským úvěrem.

1. Zastavená nemovitost

Dokud nesplatíte úvěr a neobdržíte TCP, nebudete moci auto prodat.

2. Drahé pojištění

Jak jsme již zjistili, bez CASCO se neobejdete. Někdy však banky ukládají doplňkové pojišťovací služby. Samozřejmě můžete odmítnout, ale pak vám půjčku prostě neposkytnou.

Aby byla půjčka schválena, je možné vystavit „nařízené“pojistné služby a po obdržení peněz do dvou týdnů napsat pojišťovně prohlášení o odmítnutí pojištění. Peníze musí být vráceny do deseti dnů.

Orest Matsala Vedoucí právník Evropské právní služby

3. Existuje záloha

To není vždy podmínkou při žádosti o půjčku na auto, ale mnoho bank vyžaduje, abyste zaplatili část nákladů na auto. Při obdržení nevhodného spotřebitelského úvěru to dělat nemusíte.

4. Na auto jsou požadavky

Vzhledem k tomu, že banka bere auto do zástavy, stanoví kritéria, která musí auto splňovat - aby ho později prodala, pokud nevrátíte peníze. Za prostředky ze spotřebitelského úvěru si můžete pořídit cokoli.

Na co si dát pozor při sjednávání půjčky na auto

Zvažte nabídky několika bank

Výmluvný prodejce důrazně doporučuje vzít si půjčku od konkrétní banky, a to by vás mělo upozornit: s vysokou pravděpodobností je to výhodné pro něj, nikoli pro vás. Zvažte více možností, abyste vybrali tu nejlepší. A také specifikovat podmínky spotřebitelského neúčelového úvěru.

Zjistěte si všechny podmínky promo akce

Informace, které jste viděli na banneru, jsou samozřejmě pravdivé, ale ne všechny. Aby byl nákup skutečně ziskový, musíte si přečíst všechny podmínky. V opačném případě můžete omylem utratit mnohem více, než jste plánovali, a přesto platit úroky z přemrštěné částky.

Zkontrolujte skryté spoluúčasti a pojištění

Pečlivě si smlouvu přečtěte a ujistěte se, že rozumíte každému jejímu řádku. To vám ušetří další výdaje a problémy s bankou, pokud porušíte smluvní podmínky, na které jste se prostě nedívali.

Rozumně vyhodnocujte výdaje a příjmy

U půjčky na auto je potřeba rozpočítat nejen měsíční splátku, ale také související výdaje – obnova pojištění, daň z dopravy, pohonné hmoty a tak dále. V důsledku toho se mohou náklady výrazně zvýšit a stát se velkou zátěží.

Jaký je konečný výsledek

1. Půjčka na auto je dobrý finanční nástroj, pokud jej používáte správně.
2. Pokud si berete půjčku na auto (a jakoukoli půjčku obecně), přečtěte si pečlivě smlouvu a ujasněte si všechny podmínky.
3. Pokud najdete spotřebitelský úvěr, jehož celkové náklady jsou nižší než celkové náklady na autopůjčku, a banka vám schválí částku, kterou potřebujete, vyberte si jej. Ušetřete na havarijním pojištění a budete moci s vozem nakládat dle libosti.