Jak rozpoznat skrytý kredit ve splátkách

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 03:50

Obchody často nazývají splátkový kalendář tím, co ve skutečnosti není. Nenechte se zmást.

Hořká zkušenost

Nedávno jsem se rozhodl koupit ledničku na splátky. Přišel jsem do velkého obchodu s domácími spotřebiči a vybral jsem si model, který se mi líbil, za cenu 39 490 rublů. Prodejce mě odkázal na úvěrové oddělení. Tam mi vysvětlili, že obchod nedává splátky přímo, to dělají partnerské banky. Poté, co jsem poskytl své osobní údaje, správce zaslal žádosti řadě bank. Schválení přišlo od tří ze šesti. Vybral jsem si banku s nejpřijatelnějšími podmínkami.

Splátkový kalendář připojený ke smlouvě uváděl úrokové platby a celkovou částku po úrocích. Ve smlouvě byla i kolonka s platbami pojištění (bez toho nám banka nechtěla schválit splátkový kalendář). Celková částka je 43 127,24 rublů. Spolu s pojištěním činil přeplatek 3 120,52 rublů. Pojištění samozřejmě můžete odmítnout, ale v takovém případě vám banka nemusí schválit splátkový kalendář.

Pokaždé, když provedete platbu prostřednictvím bankomatu této banky, je účtována provize ve výši 100 rublů. Peníze můžete platit i přes online účet jiné banky, kde bývá provize nižší, nebo zdarma poštou 10 dní před termínem měsíční výplaty. Pokud vložíte prostředky prostřednictvím bankomatu s provizí, může přeplatek dosáhnout dalších 1 200 rublů ročně, to znamená pouze 4 320,52 rublů.

Celková výše plateb ve splátkách z hlediska úroku byla přibližně 10 % ročně.

I když se nejedná o 20 % u běžného spotřebitelského úvěru, stále se nejedná o splátkový kalendář. Abyste podobným trikům nenaletěli a nepřeplatili, je důležité jasně pochopit rozdíl mezi splátkovým kalendářem a půjčkou.

Splátka a kredit: jaký je rozdíl

Splátka je způsob nákupu produktu nebo služby, při kterém kupující zaplatí nákup v určité lhůtě nikoli v plné výši, ale ve splátkách. Ze zákona se jedná o typ úvěru, ale ve skutečnosti je rozdíl pro kupujícího zásadní.

Bankovní úvěr je způsob nákupu produktu nebo služby, kdy kupující platí za nákup po určitou dobu ve splátkách s úhradou úroků za použití finančních prostředků.

Mnoho velkých obchodů nabízí zákazníkům zboží jak na úvěr, tak na splátky. Splátkový plán je samozřejmě pro kupujícího nejvýhodnější variantou, ale pro prodávajícího je přijatelnější nabídnout úvěr, protože peníze pak dává banka, která na sebe bere všechna rizika. V obou případech je produkt nebo služba klientovi poskytnuta ihned po dokončení transakce.

Mezi typy splátek lze rozlišit klasické nebo jednoduché, ve kterých jsou náklady na zakoupený produkt rozděleny na části a musí být kupujícím uhrazeny ve sjednané lhůtě, a splátkový úvěr od banky: obchod provádí slevu bance ve výši úroku dle úvěrové smlouvy.

Aby vám místo splátkového kalendáře nebyla vnucena půjčka za nevýhodných podmínek, musíte si smlouvu pečlivě přečíst a teprve poté ji podepsat. Podívejme se, na co si musíte dát pozor.

Dohoda o splátkách

Mezi prodávajícím a kupujícím je uzavřena dohoda o splátkách. V některých případech pro získání splátkového kalendáře stačí předložit cestovní pas, v jiných mohou být vyžadovány certifikáty z místa výkonu práce nebo od banky. Prodávající má právo samostatně určit podmínky smlouvy. Kupující však musí sledovat všechny nuance.

Věnujte pozornost následujícím bodům:

• podmínky a dostupnost úroků za poskytnuté prostředky;
• dobrovolnost pojišťovacích služeb;
• sankce za neplacení dluhu;
• podmínky pro vrácení vadného zboží.

Dokud kupující nezaplatí celou částku, je uživatelem, nikoli vlastníkem produktu. Pokud dluh nebude uhrazen do uvedeného data, může prodávající zboží odebrat. To je však teoretické. V praxi je nepravděpodobné, že by chtěl vzít zpět například obnošené boty nebo sporák, který je při vaření pěkně špinavý.

Smlouvou o splátkách může být smlouva o úvěru mezi kupujícím a bankou, ve které je uvedena výše platby s úroky. Zároveň obchod sleví na zboží ve výši úroku z úvěru. Celková částka plateb pro kupujícího by se měla rovnat hodnotě zboží na cenovce.

Výstup

Obchody často vydávají půjčky na splátky (i když ne s tak vysokým úrokem jako u klasického půjčování). Můžete použít takový splátkový plán a je obecně výhodnější, ale zároveň je nutné:

• ujistěte se, že výsledná částka vysoce nepřevyšuje cenu zboží;
• zkontrolujte, zda neexistují další služby, které nepotřebujete;
• provádějte platby předem poštou (je to zdarma) nebo převodem přes mobilní banku s nižší provizí.