Proč se vyplatí pojistit si domácnost a jak si pojištění správně sjednat

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 03:50

Zjišťujeme, v jakých případech bude možné kompenzovat ztráty, jak vybrat pojišťovnu a co dělat, když dojde k pojistné události.

Jak funguje pojištění domácnosti

Tento typ pojištění se hodí, když vlastníte nemovitost a chcete se chránit pro případ, že by se vám něco stalo. Požár, výbuch plynu, loupež, přírodní katastrofa, sousedé zapomněli uzavřít kohoutek v koupelně – ve všech těchto situacích vám hrozí vážné ztráty a dokonce i úplná ztráta vašeho domu nebo bytu. Pojištění pomáhá částečně nebo zcela kompenzovat ztráty.

K tomu uzavřete smlouvu s pojišťovnou, ve které bude uvedeno:

• co přesně pojišťujete;
• jaké případy budou považovány za pojištěné;
• na kolik chcete pojistit svůj dům.

Poté budete pravidelně platit své poplatky. Pokud k pojistné události dojde, společnost posoudí škodu a vyplatí vám částku uvedenou ve smlouvě. To znamená, že vše funguje v podstatě stejně jako u jakéhokoli jiného pojištění.

Co lze pojistit v bytě či domě

Vše: od celého bydlení až po dekorace, nábytek a další interiérové předměty. Pojišťovny obvykle nabízejí pro předměty pojištění následující možnosti:

• konstrukční prvky - podlaha a strop, stěny a příčky, balkóny a lodžie;
• inženýrská zařízení - potrubí, měřiče, elektroinstalace a další komunikace;
• dekorace interiéru - podlahové a stropní krytiny, tapety, barvy nebo dekorativní omítka, okna, dveře a jakákoli část výzdoby;
• movitý majetek - spotřebiče, nábytek, cenné osobní věci;
• vlastnické právo - takové pojištění se nazývá pojištění titulu a pomáhá snížit ztráty, pokud se při koupi domu setkáte s podvodníky.

Je důležité si uvědomit, že pojištění domácnosti se nevztahuje na veškerý movitý majetek. Nečekejte, že vám budou kompenzovány náklady na veškeré oblečení, šperky, dětské hračky a babiččinu službu pro 12 osob. Některé věci, které máte rádi, si můžete pojistit, ale vše bude záležet na pojištění.

Proti čemu si můžete pojistit dům?

Podle průzkumu Centra Levada se s nemovitostmi v Rusku vyskytují především tyto problémy:

• sousedé vylili vodu;
• prasklé odtokové nebo kanalizační potrubí;
• dům byl vykraden;
• došlo k požáru.

Proto se v první řadě vyplatí dům či byt proti těmto rizikům pojistit. To ale rozhodně není úplný seznam. Pojišťovny nabízejí několik dalších možností:

• přírodní katastrofy;
• výbuch plynu;
• konstrukční vady;
• nehody způsobené člověkem;
• akce zvířat;
• pády letadel a jejich částí;
• úder blesku.

Navíc je možné si pojistit občanskoprávní odpovědnost. Takové pojištění pomáhá kompenzovat škodu, pokud byl vaším zaviněním poškozen cizí majetek, například jste zatopili sousedům.

Pojišťovna také může uhradit náklady na dočasné ubytování a uskladnění věcí, úklid území, zpracování a úhradu dokladů a potvrzení, která jsou potřebná k obnovení bydlení.

Každý pojistitel nabízí výběr z vlastního seznamu rizik nebo možností balíčků, které zahrnují vše najednou.

Jak získat pojištění

1. Vyberte si spolehlivou pojišťovnu

Je důležité, aby měl pojistitel licenci od Centrální banky Ruska. Můžete si to ověřit na oficiálních stránkách. Pozor si dejte také na tarify a další podmínky. Například, aby společnost ve smlouvě uvedla všechna pojistná rizika, která jsou pro vás důležitá.

2. Pečlivě si přečtěte podmínky smlouvy

Musíte pochopit, že hlavním cílem pojišťovny je vydělat peníze, a ne vás zachránit před krachem. Proto se informace na krásných webových stránkách pojistitelů a v kalkulačkách nákladů na pojištění mohou mírně lišit od skutečnosti a vyhlazovat nepříliš výhodné podmínky. Je důležité si co nejpřesněji ujasnit:

• co přesně společnost považuje za pojistnou událost;
• kdy vám může odmítnout zaplatit;
• jak se postupuje při posuzování a náhradě škody;
• jaké doklady budou vyžadovány, když dojde k pojistné události;
• jaká je přesná výše pojistného.

Například chcete, aby vám společnost proplatila škody v případě povodní. Pokud si ale pečlivě přečtete smlouvu, může se ukázat, že za pojistnou událost nebude považována pouze situace, kdy vám zatopili sousedé, ale prasknutí potrubí nebo povodeň. S požáry je to stejné: některé firmy nehradí škodu, pokud k požáru došlo kvůli závadě na elektroinstalaci nebo poruše elektrických spotřebičů.

3. Odhadněte hodnotu nemovitosti

Sami si zvolíte, na kolik pojistit svůj domov a co v něm je. Tu vám pojišťovna vyplatí, pokud se něco stane. Ale náklady na vaše pojištění přímo závisí na stejné částce.

Pojistná částka nesmí přesáhnout hodnotu nemovitého a movitého majetku. Proto nemá smysl pojistit byt na 15 milionů rublů, který s veškerým nábytkem a spotřebiči stojí 10 milionů, nemá smysl – jen přeplatíte pojištění.

4. Zjistěte, zda můžete využít franšízu

Odčitatelná částka je částka, kterou jste ochotni investovat do obnovy domu ze svého. Použití spoluúčasti pomáhá snížit náklady na vaši pojistku. Je dvojího druhu.

• Podmiňovací způsob: škoda vám bude uhrazena pouze v případě, že bude vyšší než určitá částka. Například vaše podmíněná spoluúčast je 5 000 rublů. Pokud je škoda menší než 5 000 rublů, řešíte situaci sami, pokud více, pojišťovna ji proplatí. Řekněme, že vás sousedi zatopili, došlo k pojistné události. Oprava vás bude stát 15 000 rublů. Tuto částku v plné výši uhradí pojistitel.
• Bezpodmínečné: si stanovíte částku, kterou si každopádně vykompenzujete sami, a zbytek vám přičte pojišťovna. Pokud je vaše bezpodmínečná spoluúčast 5 000 rublů a opravy po zaplavení sousedy budou stát 15 000, pak vám pojišťovna vrátí 10 000 rublů.

5. Přečtěte si recenze

Někdy pojišťovny vesele uzavírají smlouvy a přijímají peníze od klientů, ale samy s platbami nikam nespěchají. Zdržují proces, nutí je sbírat papíry a stát ve frontách během pracovní doby a výrazně podceňují výši škody při vyhodnocování.

Takový vývoj událostí při uzavírání smlouvy lze jen těžko předvídat, to vše není porušením zákona a napadnout rozhodnutí pojišťovny bude dražší. Vyplatí se tedy obrátit na zkušenosti někoho jiného a předem si zjistit, co o firmě píší její zákazníci.

6. Přineste všechny potřebné dokumenty a podepište smlouvu

Většinou vám postačí pas a doklad potvrzující vlastnictví nemovitosti. Některé pojišťovny mohou požadovat další dokumenty, jako je výpis z USRN.

Jak získat výplatu pojištění

Pokud dojde k pojistné události, musíte udělat následující:

• Vše co nejdříve nahlaste pojišťovně. Obvykle je ve smlouvě stanovena lhůta, během které to musíte udělat. Někdy jsou to tři dny, někdy den. Pokud se opozdíte, peníze nemusí být vyplaceny.
• Kontaktujte službu, která zaznamená, co se stalo. Mohla by to být policie, ministerstvo pro mimořádné situace, správcovská společnost. Jsou povinni předložit dokument potvrzující, co se stalo, například potvrzení o požáru, rozhodnutí o zahájení trestního řízení v případě loupeže a tak dále.
• Předložte potřebné dokumenty pojišťovně. Zpravidla se jedná o platnou pojistku, potvrzení o zaplacení pojistného a doklady potvrzující, že došlo k pojistné události.
• Počkejte na rozhodnutí pojišťovny. Firma zavolá odhadce, rozhodne a v případě kladného výsledku škodu zcela nebo částečně uhradí.

V jakých případech nemusí být pojištění hrazeno

Takové situace jsou uvedeny v pojistné smlouvě a každá společnost má své vlastní. Obvykle můžete být odmítnuti z několika důvodů.

• Vaše situace se nepovažuje za pojistnou událost: pojistil jste svůj domov proti přírodní katastrofě a spadl na něj kandelábr.
• Vše se stalo vaší vinou: nechal jsi zapnutou žehličku a šel jsi do práce a v bytě začal hořet.
• Porušili jste podmínky smlouvy: například nezaplatili včas pojistné nebo se později obrátili na pojišťovnu.

Pokud vám pojišťovna odmítne vyplatit odškodnění bez zjevného důvodu, můžete podat stížnost u centrální banky.