Co je úvěrové pojištění a měli byste jej odmítnout

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 03:50

Ve většině případů nemusíte vydávat zásady, ale někdy to může pomoci.

Co je úvěrové pojištění

Obvykle se tím rozumí uzavření smlouvy, na základě které pojišťovna v případě pojistné události uhradí bance dluh dlužníka. Které přesně závisí na obsahu dokumentu. Nejčastěji se bavíme o životě a zdraví dlužníka. V souladu s tím může požádat o platby v následujících případech:

• smrt (zde bude příjemcem rodina, která také zdědí dluhy);
• dočasná invalidita v důsledku nemoci nebo úrazu;
• invalidita v důsledku invalidity.

Pojistné produkty mohou být různé a chrání například před ztrátou zaměstnání nebo jinými životními potížemi.

To ale nejsou všechna pojištění, která mohou půjčku doprovázet. Například úvěry na nová auta obvykle zahrnují komplexní pojištění, tedy maximální pojištění vozu proti poškození a odcizení. Někdy se banky dohodnou na upuštění od povinného OSAGO, ale to pro ně zvyšuje riziko, že klient peníze nevrátí. Hypotéky často doprovází havarijní pojištění, o něco méně často pojištění titulu. To druhé se bude hodit, pokud dojde ke zneplatnění transakce například kvůli dědickým sporům nebo podvodům s bytem v minulosti. Obecně se banka sama rozhoduje, jaký soubor pojištění chce vidět.

Proto, když mluvíme o pojištění úvěru a zejména při uzavírání úvěru, musíte rozumět tomu, jakou smlouvu uzavíráte, zda ji potřebujete a zda vás ochrání ve sporné situaci.

Je pojištění úvěru povinné

Kdo si bere hypotéku, musí si nemovitost pojistit proti rizikům ztráty a poškození. Hypotéka ale nutně neznamená, že jste si koupili dům na úvěr a bydlíte v něm. Takový úvěr si můžete vzít na zajištění stávající nemovitosti - například získat peníze na podnikání a poskytnout byt jako záruku. V tomto případě je také potřeba jej pojistit.

V ostatních případech se pojistka vydává pouze dobrovolně. Banky mají zakázáno tuto službu ukládat a nazývat ji povinnou. Kromě toho by měl být zaměstnanec informován, že pojištění může být zrušeno, nebo pokud si to přeje, kontaktujte jakoukoli organizaci akreditovanou bankou, nejen „dceru banky“. A také podrobně řekněte o skutečných výdajích na politiku.

Co se stane, když odmítnete pojištění úvěru

Obecně je to v pořádku. Ale některé důsledky jsou možné.

Může vám být zamítnuta půjčka

Banka není povinna vysvětlovat, proč vám peníze nedává. Koneckonců, existuje mnoho dalších parametrů, podle kterých hodnotí dlužníka.

Budou vám nabídnuty méně výhodné podmínky půjčky

Tím zákon nezakazuje. Banka je povinna nabídnout klientovi srovnatelnou variantu dostupnou bez pojištění. To znamená, že rozdíl nebude dramatický. V praxi to může být 1–2 %.

Sazba se může zvýšit v závislosti na dostupnosti politiky. Řekněme, že jste uzavřeli pojištění na rok a dostali nízkou úrokovou sazbu. Ale máte půjčku na pět let. Pokud po 12 měsících smlouvu neprodloužíte, sazba se může zvýšit – to by však mělo být také uvedeno ve smlouvě o půjčce.

Co dělat, když chcete pojištění zrušit

Stává se, že jste podlehli přesvědčování pracovníka banky a dostali jste pojistku. Nebo si nepozorně přečetli úvěrovou smlouvu a podepsali se nejen pod ní, ale i pod dokladem o pojištění. V takovém případě můžete peníze vrátit.

Ze zákona toto právo máte, ale pouze po dobu 14 dnů. Jde o tzv. chladící období, kdy můžete zvážit pro a proti a změnit názor. Pojistku je možné zrušit pouze v případě, že pojistná událost nenastala a hovoříme o dobrovolném pojištění. Například při půjčování není nutné pojištění života a zdraví. Takovou politiku lze vrátit.

Než pojištění odmítnete, pečlivě si přečtěte smlouvu o půjčce a zjistěte, jaké následky vám mohou hrozit. Procento se vám například zvýší. Nebo řekněme, že se ukáže, že odmítnutí pojištění porušuje podmínky smlouvy. Pak musíte dluh splatit v předstihu.

Chcete-li pojištění odmítnout, napište volnou žádost a uveďte svůj záměr. Uveďte, jakým způsobem chcete peníze obdržet. A přidejte podrobnosti, pokud zvolíte překlad. K odmítnutí přiložte kopii pojistky, cestovní pas, potvrzení o platbě. Přihlášku je lepší vytisknout ve dvou kopiích – sami požádejte zaměstnance pojišťovny, aby označil, že odvolání zaevidovali.

Společnost má 10 pracovních dnů na vrácení peněz. Pokud smlouva již začala fungovat, budou peníze z částky odečteny v poměru k uplynulé době.

Když nastanou problémy, můžete si stěžovat u Rospotrebnazor a centrální banky. První se zabývá právy spotřebitelů, druhá monitoruje pojišťovny.

Jak vrátit část pojistky, pokud jste půjčku splatili předčasně

Stává se, že dlužník není proti pojištění a po celou dobu sestaví politiku, která převede peníze do banky. A pak dluh zaplatí v předstihu a ukáže se, že část částky byla promarněna. Od roku 2020 jsou pojišťovny povinny vrátit zbytek nákladů na pojištění. Je pravda, že existují nuance:

• Pojistná smlouva musí být uzavřena po 31.8.2020.
• Jedná se o dobrovolné pojištění.
• Byl vystaven po obdržení půjčky.
• Pojistná událost nenastala a nedošlo k žádným pojistným platbám.

Pro vrácení části peněz je potřeba předložit přihlášku k pojištění a doklady potvrzující váš vztah – vše je stejné jako v předchozím odstavci. Pouze pojišťovna bude mít 7 pracovních dnů na vrácení peněz.

Kdy zvážit pojištění úvěru

Pojištění je možné neuzavřít nebo odmítnout, ale ne vždy se to vyplatí. Například pokud je úvěr velký a na mnoho let a umožňuje vám snížit úrok. Náklady na pojištění mohou pomoci ušetřit na přeplatcích. Zejména u anuitních plateb, kdy se celá částka i s úroky rozdělí na stejné části – podle počtu měsíců úvěru. Struktura platby přitom není stejná: v prvních letech jde většinou o úroky.

Podívejme se na příkladu, kolik můžete ušetřit. Vezmeme si půjčku 1,5 milionu na 15 let se sazbou 9% bez pojištění nebo 8%, ale s pojištěním, což bude stát 10 tisíc rublů ročně. V prvním případě bude přeplatek za prvních 12 měsíců 133 tisíc rublů, ve druhém - 118 tisíc. I s přihlédnutím k nákladům na pojištění bude plnění 5 tis.

I u velké víceleté půjčky nebude na škodu pomýšlet na airbag. Pokud se dlužníkovi něco stane, hrozí jeho příbuzným, že zdědí nejen majetek, ale i dluhy. A je lepší truchlit, pokud jste finančně chráněni. V případě vážné nemoci také nebude čas na splacení půjčky. Do situace přitom banka pravděpodobně nevstoupí, jde o komerční strukturu. Bude tedy fajn dluh uhradit pojistkou.

Pokud si tedy vezmete půjčku a mluvíme o pojištění, neodřezávejte ji, vše si spočítejte a udělejte informované rozhodnutí. Stačí si pečlivě přečíst smlouvu, aby politika skutečně fungovala a nebyla jen cárem papíru.

Co dělat, když dojde k pojistné události

Algoritmus cílení je nejlepší zjistit na webu vaší pojišťovny. Zde najdete seznam dokumentů, které musíte shromáždit, abyste mohli incident potvrdit. Poté je nutné jej zaslat spolu s přihláškou pojistiteli.

Jak poznamenala Bank of Russia, postup posuzování žádostí je určen vnitřními dokumenty pojistitele. Dobu odezvy si tedy raději vyhledejte ve smlouvě. Nikdo vám ale nezakáže stěžovat si na nečinnost firmy, pokud se vám zdá, že odpověď zdržují. Můžete se obrátit na finančního zástupce vč.