Jak vyčistit své osobní finance

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 03:50

Principy řízení podnikových financí jsou použitelné i pro rodinné rozpočtování. A velmi efektivní.

Dnes sdílím způsob, jak dát věci do pořádku ve svých osobních financích, což mi pomohlo. Pracuji pro poradenskou kancelář, která odstraňuje finanční nepořádek z malých podniků. A rozhodl jsem se přizpůsobit jeho metody jeho domácím potřebám. Po prvním měsíci jsem si uvědomil – nemýlil jsem se.

Spontánní utrácení jsem téměř vyloučil. Začal pečlivěji vážit veškeré výdaje. Dříve, bez ohledu na to, kolik jsem vydělával, jsem v nejlepším případě všechno utratil za měsíc. Občas jsem musel přemýšlet, jak se dostanu k další výplatě. A nyní při stejném příjmu nejen že neberu nové půjčky, ale také aktivně snižuji dluh na dříve přijatých půjčkách. A stále jsou volné peníze, které jsem vložil do zálohy.

1. Najděte si svůj vlastní způsob, jak se s nepořádkem vypořádat

Metoda, kterou používám, nabízí pohodlné nástroje pro analýzu a plánování příjmů a výdajů. Umožňuje vám je shromáždit v jedné tabulce, seřadit je podle důležitosti a spojit je s konkrétními daty. Konečným výsledkem jsou informace, na jejichž základě činím informovaná a informovaná rozhodnutí o vlastním rodinném rozpočtu. A vidím výsledek, ke kterému tato rozhodnutí, která jsem dnes učinila, povedou zítra.

Z Pandořiny skříňky se moje finanční situace proměnila v transparentní, předvídatelný a kontrolovaný proces.

Dříve jsem své finance nespravoval, ale byl jsem držen v zajetí stereotypů a ne vždy užitečných finančních návyků. A řídil se jimi, když se rozhodoval náhodně. A nyní spravuji svůj vlastní rozpočet.

2. Vytvořte akční plán

Když jsem začal dělat pořádek ve svých osobních financích, jednal jsem v následujícím pořadí:

1. Uvedl jsem formou konkrétních čísel všechny své příjmy a výdaje za poslední měsíc a vzal je jako základ pro plán příjmů a výdajů na další měsíc.
2. Stanovte si cíl utratit ne všechny příjmy.
3. Začal denně zaznamenávat příjmy a výdaje, na konci měsíce je analyzovat a plánovat další.
4. Sestavil splátkový kalendář na měsíc.

K tomu všemu mi stačil soubor v „Google Sheets“. V Open Office můžete používat Excel nebo jeho ekvivalent – jak chcete.

3. Spočítejte si příjmy a výdaje

Důvodem pro první výpočet celkových výdajů rodiny byla další hádka s manželkou o peníze. Občas se nám staly třenice o spoluúčasti všech na společných výdajích. Zdálo se mi, že moje žena dala všechny povinné výdaje na mě. A své peníze utrácí jen za sebe. Obvinila mě, že utrácím příliš mnoho za vlastní zábavu na úkor zájmů mé rodiny.

Rozhodl jsem se tedy dát všechny příjmy a výdaje do jedné tabulky a podívat se, co se vlastně stalo. Sedli jsme si, spočítali, kdo kolik a za co za měsíc utratí v rámci obecných výdajů rodiny. A byli jsme přesvědčeni - oba se vzrušovali obviněními.

Teď už chápu: důvodem našich vzájemných nároků bylo posouzení finanční situace z rozmaru. Člověk tak funguje – v cizí peněžence je vždy více peněz a vaše výdaje jsou znatelnější.

Když jsme viděli skutečný obraz v číslech, myšlenka na situaci se zvedla od hlavy až k patě.

4. Vypočítejte zisk

Jaký může být zisk pro člověka, který žije z platu? Stejně jako v podnikání – rozdíl mezi příjmy a výdaji. Za měsíc jste utratili méně peněz, než jste dostali – to je váš zisk. A můžete s ním nakládat jako zisk. Příští měsíc utraťte více. Odložte na dovolenou nebo velký nákup, nebo jen na deštivý den. Investujte do podnikání, půjčujte za úrok, nakupujte cenné papíry a podobně.

Nejprve se však naučíme, jak vypočítat zisk. A co s tím dělat - rozhodněte se sami.

Pro výpočet vlastních zisků jsem upravil výsledovku (P&L). V něm se mi líbil přístup - konsolidace příjmů a výdajů do jednoho dokladu a seskupení podle druhu. A také OP&U není jen ex post facto analýza, ale zároveň finanční plán na další měsíc.

Jak sdílet výdaje v domácí verzi OP&U

Ve své domovské verzi OP&U jsem seskupil výdaje takto:

1. Obecné povinné- ty, bez kterých se rodina neobejde: nájemné, energie, jídlo pro obecné potřeby, vzdělání (sem patří měsíční platby za školní obědy pro mého syna a dceru), rozvoj a vzdělávání dětí, splátky úvěrů přijatých na obecné potřeby rodina…
2. Osobní povinné- výdaje, bez kterých se konkrétní člen rodiny neobejde: oblečení, boty, benzín a provoz auta (podle situace lze tyto výdaje připsat jako obecné povinné nebo rozdělit mezi členy rodiny, kteří je skutečně nesou), náklady na MHD, stravování, povinné platby půjček pro osobní účely a podobně.
3. Obecné volitelné- zde se mi promítají výdaje např. na výlet s celou rodinou do aquaparku nebo rodinný výlet mimo město na víkend, dovolenou a podobně.
4. Osobní volitelné - sem zařazuji vše, co utratím za sebe a co jsem nemohl dělat: restauraci nebo noční klub s přáteli, túru po horách bez rodiny, předplatné bazénu a podobně. Pro zlomyslné kuřáky má smysl zde zadávat cenu cigaret. Předvídám a rozumím námitkám této veřejnosti (bohužel, sám jsem). S tímto zlozvykem se ale stále můžete rozloučit. Takže když už je tu tento odpad, ať je to lepší ve zbytečných výdajích - na sebevzdělávání. Najednou pomůže přestat.
5. Nepředvídané … Ať jsou jen pro případ.

Pokud preferujete jiný princip seskupování výdajů – žádný problém.

Zde je moje domácí verze červencového OPiU:

Celkový příjem	27 000
Neni nudne	3 000
Monica	5 000
Muzeum v Praze	7 000
Jiný příjem	12 000
Povinné celorodinné výdaje	–13 617
nájemné	–2 600
Plyn	–200
Světlo	–150
Voda	–67
Internet	–150
mobilní připojení	–200
produkty	–8 000
Výdaje na domácnost	–2 000
Kanalizace	–250
Školní stravování	0
Rozvojové aktivity	0
Zboží do školy	0
Oblečení pro děti	0
Boty pro děti	0
Povinné osobní výdaje	–2 200
Půjčky	–2 000
Zdraví	0
Doprava	–200
Nepovinné celorodinné výdaje	–2 000
Rodinná zábava	0
Hry	0
Cukroví	–2 000
Nepovinné osobní výdaje	–3 600
Bazén	–400
Údržba jízdních kol	–200
Osobní zábava	–2 000
Špatné návyky	–1 000
jiný	0
Neočekávané výdaje	0
Čistý zisk	–5 583

Nepodařilo se mi pokrýt všechny výdaje napoprvé. Minimálně první tři měsíce tedy nebude zbytečné evidovat příjmy a výdaje dodatečně. Měsíc skončil - zkontrolujte skutečné výdaje s domácí verzí OPiU - nezapomněli jste na něco. Zapomněli jste - přidejte řádek.

5. Počítejte peníze

Evidence všech skutečných příjmů a výdajů je užitečná nejen pro kontrolu úplnosti sestavování domácí verze O&P. Je nereálné mít na paměti všechny výdaje za měsíc, včetně drobných. A pokud budete útratu zaznamenávat každý den, neztratí se ani koruna.

K zaznamenávání svých finančních transakcí používám výkaz cash flow (výkaz cash flow).

Peněženka je místo, kde jsou uloženy peníze. V tomto smyslu se za peněženku považuje nejen peněženka, kde nosíte hotovost, ale také bankovní karty, účty a podobně. Pokud do matrace uložíte měnu na deštivý den, stane se z matrace také peněženka.

Nejlepším cheatem pro domácí verzi DSS je internetové bankovnictví, které odráží všechny pohyby peněz na kartě nebo účtu za každý den. Šeky vám pomohou vypořádat se s hotovostí. Zbývá jen nezapomenout je vzít od prodejce a nevyhazovat je. Kupuji některé produkty na trhu, kde nejsou pokladny. Takové výdaje je třeba zapsat do sešitu starým způsobem.

Domovská verze sestavy DDS pro mě plní tři funkce:

1. Samokontrola - nezapomnělo se zohlednit případné položky výdajů.
2. Garance fixace všech příjmů a výdajů.
3. Sebekázeň. Zpočátku bylo každodenní vkládání čísel do tohoto tabletu tou nejnudnější částí uspořádání věcí v osobních financích. Pak jsem si zvykl. A nyní je potřeba evidovat všechny příjmy a výdaje v dobré kondici.

6. Vytvořte si splátkový kalendář

Fakturační kalendář je hybrid mezi domácí verzí P&C a měsíčním kalendářem. Příjmy a výdaje jsou rozptýleny po celý den. Všichni víme, kdy máme dostat mzdu, zaplatit nájem, energie, školku, doplňkové aktivity pro děti, další splátku úvěru a podobně. To vše se promítne do splátkového kalendáře.

Šablona platebního kalendáře →

Splátkový kalendář je výbornou vakcínou proti spontánním nákupům. Koncem července mi přišel mailing list s návrhem relaxovat v srpnu na moři za poloviční cenu. Pokušení vzít si týden neplánované dovolené bylo velké. Podíval jsem se ale do splátkového kalendáře, sečetl všechny výdaje spojené s cestou a došlo mi, že i s přihlédnutím ke slevě si to nemůžeme dovolit. Moře proto počká.

Výsledek

Mé úspěchy za prvních pět měsíců, kdy jsem si udělal pořádek ve financích:

• Přestal se s manželkou hádat o peníze. Nyní totiž oba přesně znají podíl každého z nich na celkových nákladech.
• Snížení osobních nákladů o 20 % – především díky zábavě. To ale neznamená, že je opustil úplně.
• Naučil jsem se předvídat situace, kdy není dost peněz na povinné platby. Ne vždy je možné se vyhnout, ale už nejsou překvapením. V červenci jsem se během dovolené nevešel do rozpočtu, na konci měsíce jsem musel použít kreditku. Peníze jsem vrátil z první účtenky - doslova o dva dny později.
• Snížením nákladů zvýšil měsíční splátky úvěru. Dříve se omezovalo na minimální platbu, která pokrývá především úroky. Teď vidím, jak se zmenšuje objem půjčky a s tím i minimální splátka každý měsíc.
• Začal jsem odkládat rozdíl mezi příjmy a výdaji. Zatímco na vkladu, ale dívám se na výnosnější nástroje.
• Naučil jsem se stanovit si finanční cíle a viděl jsem, že jsou dosažitelné.

Jsem si jistý, že uspějete také a někdo jiný bude na tom lépe. Hlavní je začít.