Jak pochopit, kdy je čas refinancovat půjčku

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 03:50

Návod, který vám pomůže spojit několik půjček do jedné a zaplatit méně.

Půjčku lze zlevnit snížením úrokové sazby a měsíční splátky. Tato příležitost se objevila, protože centrální banka snižuje klíčovou sazbu – tu, za kterou půjčuje komerčním bankám. Čím nižší sazba pro banku, tím nižší sazba pro vás. Hypotéky a spotřebitelské úvěry proto zlevňují. V prosinci 2014 dosáhla klíčová sazba 17 % a 9. února 2018 klesla na 7,5 %.

Pokud jste si vzali půjčku právě v okamžiku, kdy byly sazby maximální, můžete ji nyní refinancovat.

Co je refinancování úvěru

Refinancování je získání nového úvěru na splacení stávajícího. Zároveň je vystaven nový úvěr za výhodnějších podmínek (sazba je snížena). Díky tomu můžete:

1. Snižte měsíční splátku (při zachování doby půjčky).
2. Zkraťte dobu půjčky (při zachování úvěrové zátěže).
3. Získejte další prostředky ke stávajícímu úvěru (měsíční splátka se nezvýší).

Refinancování a restrukturalizace by se neměly zaměňovat – revize podmínek stávajícího úvěru. Refinancování je nutné pro úsporu peněz, restrukturalizace je nutná ke snížení úvěrového zatížení, pokud nemůžete splácet dluh. V prvním případě se můžete obrátit na kteroukoli banku, ve druhém - pouze na tu, kde jste si vzali půjčku.

Můžete refinancovat několik půjček najednou. Máte například hypotéku, půjčku na auto a dluh na kreditní kartě. Spojí se do jednoho, provedou společnou platbu a jednu sázku. Nyní platíte pouze jednou za jeden úvěr namísto několika plateb do různých bank. Některé banky refinancují až tři úvěry, některé až pět. Vše záleží na podmínkách.

Úvěr můžete refinancovat ve stejné bance, kde jste si jej vzali, ale existuje možnost, že vám bude zamítnut. Není potřeba, aby banka snižovala úroky z úvěru a přicházela o zisk. V takovém případě refinancujte úvěr u jiné banky. Vyberte si tu, která vám nabízí nejlepší podmínky.

Funguje to takto. Necháte žádost o refinancování. Ta je schválena a nová banka převede výši vašeho dluhu do staré banky, od které jste si úvěr původně vzali. V předchozí bance sepíšete žádost o předčasné splacení, obdržíte potvrzení o uzavření úvěru a předáte jej nové bance. Poté splácejte půjčku jako obvykle, pouze jiné úvěrové instituci.

Jaké úvěry se refinancují

Refinancovat můžete jakýkoli úvěr: spotřebitelský úvěr, úvěr na auto, hypotéku, kreditní kartu, debetní kartu s kontokorentem. Ne všechny banky ale takovou volbu nabízejí, některé pracují pouze se spotřebitelskými a autopůjčkami.

Výše jsou limity, ale každá banka má své vlastní podmínky. Ne všechny banky refinancují úvěry v cizí měně.

Banky refinancují pouze ty úvěry, za které žadatel pravidelně platí. Služba může být odmítnuta, pokud jste se během posledních 6–12 měsíců opozdili s platbami.

Banka nechce oslovovat nespolehlivé zákazníky, kteří budou zdržovat platby nebo nezaplatí vůbec. Proto musíte mít dobrou úvěrovou historii.

Další požadavek: půjčka nesmí být nová (vzali jste si ji minimálně před šesti měsíci) a nesmí vypršet v následujících 3–6 měsících.

Když potřebujete refinancovat úvěr

1. Pokud máte více půjček

Postupem refinancování se vytvoří jeden úvěr z několika úvěrů s jednou splátkou a jednou úrokovou sazbou.

2. Pokud jste si vzali hypotéku s vysokým úrokem

Dříve byla průměrná sazba hypoték 12-15 % ročně, v říjnu 2017 klesla na 9,95 %. V tomto případě je refinancování výhodné, protože dlouhodobé placení a snížení sazby i o 1,5 % vám umožní ušetřit.

3. Pokud máte devizovou hypotéku nebo devizový úvěr

Vzhledem k růstu dolaru a eura se úvěry v cizích měnách místo výnosných staly zátěží. Pomocí refinancování můžete snížit úrokovou sazbu, snížit výši měsíční splátky nebo provést půjčku v rublech.

4. Pokud potřebujete volné finanční prostředky ke stávající půjčce

Při refinancování úvěru můžete navíc banku požádat o určitou částku. Zpravidla je to 50-100 tisíc rublů. Předpokládá se, že v důsledku snížení sazby se měsíční splátka nezvýší, i když se doba splatnosti úvěru může prodloužit.

5. Chcete-li snížit měsíční splátku, ale jste připraveni splácet úvěr déle

To není nejlepší opatření: s prodloužením doby půjčky zaplatíte bance více úroků, což znamená, že přeplatíte. Pokud ale pochopíte, že je pro vás obtížné půjčku splácet, můžete ji refinancovat: úroková sazba bude nižší, měsíční splátka se sníží a doba splácení se prodlouží.

Čemu je třeba věnovat pozornost

Pokud máte splacenou většinu úvěru, tak se vám jeho refinancování nevyplatí. I když se vaše úroková sazba sníží, s největší pravděpodobností nebudete mít prospěch.

Nejprve se totiž platí úroky z úvěru a až poté jistina. Pokud refinancujete úvěr, budete místo splácení hlavního dluhu znovu platit úroky.

Pokud jste si vzali půjčku na pět let a do splacení vám zbývá 1, 5–2 roky, neměli byste ji refinancovat.

Při refinancování hypotéky v nové bance se objevují další náklady: za odhad nemovitosti, za certifikáty ze ZISZ a domovní knihy, za notářské poplatky.

Další náklady vzniknou v případě zajištění. Pokud refinancujete hypotéku nebo úvěr na auto u jiné banky, budete si muset sjednat nové pojištění nebo prodloužit staré (pokud má vaše pojišťovna akreditaci u nové banky). Výše pojištění se může zvýšit o několik tisíc měsíčně, což znamená, že výhody z refinancování se sníží nebo úplně zmizí.

Před použitím refinancování si spočítejte splátky úvěru s novou úrokovou sazbou s přihlédnutím k dodatečným nákladům.

Pokud budete refinancovat úvěr u stejné banky, která jej vydala, budou náklady nižší. Pokud vám tedy vaše banka odmítne půjčit, získejte souhlas od jiné úvěrové instituce. S tímto rozhodnutím jděte znovu do své banky a znovu požádejte o refinancování úvěru. Tím ukážete vážnost vašich záměrů a služba může být schválena. V opačném případě banka o klienta přijde, a to je pro něj nerentabilní.

Mějte také na paměti, že refinancování může prodloužit dobu trvání úvěru. Čím je větší, tím je to pro vás horší. Za sedm let zaplatíte více úroků než za pět, i když je sazba u první půjčky nižší.

Pokud refinancujete úvěr, je lepší udržovat měsíční splátky na stejné úrovni: zkrátíte si tak dobu splatnosti a zaplatíte bance méně úroků a také se rychleji zbavíte úvěru.

Před žádostí o refinancování si ujasněte podrobnosti: existuje poplatek za refinancování, za převod prostředků z nové banky do staré banky, sankce za předčasné splacení úvěru ve staré bance.

Pokud například požádáte o refinancování k uzavření pěti úvěrů od různých bank, může vám být účtována provize za převod peněz pětkrát nebo pětkrát pokuta za předčasné splacení.

Jak vypočítat, zda je refinancování úvěru výhodné

Přesná čísla získáte až na pobočce banky podáním žádosti o refinancování. Přibližné údaje lze získat pomocí online kalkulaček.

Řekněme, že jste vzali 500 000 rublů po dobu tří let při 24% ročně, schéma výpočtu je anuita (stejná výše plateb každý měsíc). Za tři roky byste bance dali 706 191 rublů.

Po roce plateb jste se rozhodli tento úvěr refinancovat (12 plateb již bylo převedeno, za rok, kdy jste bance dali 235 392 rublů, zbývající dluh je 371 024 rublů). U této částky je potřeba spočítat refinancování.

Banka X vám nabízí refinancování za 19 % ročně na dva roky. Tyto údaje zadáme do kalkulačky. Měsíční platba se sníží z 19 616 rublů na 18 651 rublů. Za dva roky na nové půjčce zaplatíte 447 629 rublů.

Předtím jste již zaplatili bývalé bance 235 392 rublů. Ukazuje se, že celkem dáte 683 021 rublů. Pokud by zaplatili starou půjčku, dali by 706 191 rublů. Celková výhoda bude 21 170 rublů.

To je výhoda bez zvažování případných provizí a dodatečných nákladů. Musíte se o nich informovat v bance.

Jaké dokumenty budou potřeba

Chcete-li refinancovat úvěr v nové bance, musíte shromáždit standardní balíček dokumentů:

1. Cestovní pas.
2. Druhý doklad totožnosti (TIN, SNILS, mezinárodní pas, řidičský průkaz, debetní nebo kreditní karta jakékoli banky, politika OMC).
3. Potvrzení o příjmu 2-NDFL.
4. Dohoda o půjčce.
5. Tvrzení.

Banka může vyžadovat další certifikáty k potvrzení informací.

Výsledky

Refinancování je dobrá bankovní služba. S jeho pomocí můžete ušetřit peníze a zaplatit bance méně, ale je důležité jej správně používat.

1. Refinancovat hypotéku je výhodné, pokud je sazba alespoň o 1,5 % nižší.
2. Refinancujte pouze ty úvěry, u kterých ještě není zaplacena většina úroků.
3. Snažte se neprodlužovat dobu půjčky: měsíčně budete platit méně, ale ve finále dáte bance více.
4. Nezapomeňte spočítat refinancování úvěru s přihlédnutím k dodatečným nákladům a provizím.