Úskalí hypoték: jak neudělat chyby při čerpání úvěru

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 03:50

Na hypotéku je potřeba se dlouho připravovat se sešitem, perem a kalkulačkou v ruce. Pokud se ptáte, jak je výhodnější prodat bance na další roky, přečtěte si, jaké chyby mohou zničit celé vaše otroctví a jak jim předejít.

Chyba 1. Vezměte si hypotéku s maximální povinnou splátkou

Logika je železná: čím větší měsíční splátka, tím rychleji je hypotéka splacena, tím menší přeplatek se získá. Jedná se o přímé úspory.

V praxi to dopadá trochu jinak. Dejme tomu, že příjem je 30 000 rublů, splátka hypotéky 17 000. To je ještě více než polovina, ale dlužník si přečetl sto článků o tom, jak vyžít s 5000 rubly měsíčně, takže může i ušetřit.

Nemluvme o tom, že neustále žít v katastrofální ekonomice je škodlivé a můžete se zhroutit – to už záleží na síle vůle. Ale v takových případech i malá vyšší moc vede ke zpoždění.

Jak to udělat

Vezměte si půjčku alespoň na 30 let, ale s podmínkami, které můžete splnit bez namáhání.

I když očekáváte, že vaše příjmy porostou, vezměte si hypotéku, kterou si můžete dovolit hned. Budou peníze - uzavřete hypotéku s předstihem nebo pro ni najděte jiné využití.

Chcete-li to provést, musíte přehodnotit všechny možné možnosti a návrhy bank: někdo nabízí ziskové programy mladým dlužníkům, rodinám, klientům bank, někdo snižuje sazbu pomocí doplňkového pojištění nebo za předpokladu, že shromáždíte spoustu dokumentů k potvrzení spolehlivosti.

Chyba 2. Pronajímat dům příliš dlouho a nebrat si hypotéku

Vzít si hypotéku je děsivé, zvláště když si pronajímáte dům. Při pronájmu vás nebolí hlava kvůli daním, opravám a energiím, můžete všeho nechat a odjet do Himálaje, bez obav, že vás budou následovat zaměstnanci banky. A peníze jdou na půjčku a zdá se, že nikdy neskončí. Ale abyste se ujistili, že je čas vzít si hypotéku, stačí si vzít kalkulačku a počítat.

Vzal jsem si bankovní půjčku ve výši 1 550 000 rublů na 10 let. Měsíční platba je 21 700 rublů. Pokud zaplatíte podle plánu, přeplatek bude 1 054 000 rublů. Dluh se ale snažím splatit s předstihem, a pokud dodržím správné tempo, přeplatím maximálně 600 tisíc.

Pokud si celou tu dobu pronajmu stejný byt, dám alespoň 1 800 000 rublů, a to v případě, že se cena pronájmu nezvýší.

Jak to udělat

Najděte si banku, sedněte si a spočítejte si, jaký byt si můžete koupit právě teď. Pokud není dostatek na bydlení, do kterého se můžete ihned přestěhovat, vezměte si hypotéku na rozestavěný dům. To je také možné, pokud vyhledáte a analyzujete nabídky bank.

DeltaCredit Bank má „Hypoteční prázdniny“– jedná se o program, kdy se první rok nebo dvě měsíční splátky sníží na polovinu, jen tolik, aby pokryly nájem i hypotéku během stavby domu.

A až se dům pronajme a nebude potřeba nic pronajímat, začne tato část rozpočtu jít na splácení úvěru. Ale je třeba si uvědomit, že žádná banka drdoly pro krásné oči nerozdá. Obvykle je sazba půjčky s úlevami vyšší než u běžné půjčky.

Chyba 3. Zapomeňte na pohyb

Obecně tento bod mnozí vyhazují z hlavy. Ale představ si, že jsi mladý, máš zajímavou profesi. Nabízí se vám stěhování, ale je tu jedna věc: hypotéka na 30 let. Nebo se vaše rodina rozrůstá, potřebujete větší byt, ale už máte platnou hypotéku na byt 2+1.

Jak to udělat

Proč nezamávat do jiného města nebo na sever za vysokými platy, abyste si tam pronajali dům a zvýšili splátku hypotéky? Proč nezkusit prodat byt na kauci?

Hypotéka se neváže na místo. Byt na hypotéku v případě zájmu je možné pronajmout a prodat, pokud se na tom dohodnete s bankou. Ano, to jsou vždy další potíže, ale pokud se plány změnily, lze všechny potíže překonat.

A nebojte se vzít si úvěr na nemovitost, kde budete bydlet, vyberte si byt s marží na metry. Mimochodem, málokdo o tom přemýšlí, ale hypotéku si můžete vzít nejen na byt, ale i na dům.

Chyba 4. Zapomeňte na opravy

Koupě bytu, když developer sotva stihl získat stavební povolení, se vyplatí. Cena za metr čtvereční ve fázi výkopu je mnohem nižší než v hotovém bydlení. Zvláště pokud bude byt pronajímán ve stavebním provedení - to je, když máte před sebou prázdnou krabici a prostor pro kreativitu. Teprve teď je potřeba do této kreativity investovat velkou částku.

I když si koupíte dům na sekundárním trhu, po přestěhování se bez oprav neobejdete: někde je potřeba přesunout zásuvku, někde jsou tapety hnusné. Pokud na to zapomenete, může se kolaudace zpozdit (nebo si také budete muset vzít úvěr na opravu).

Jak to udělat

Jsou tři možnosti:

• Když si berete hypotéku, plaťte nižší akontaci, ale peníze na „opravu“si hned odložte. Je lepší je zaujmout.
• Ušetřete na opravy při splácení hypotéky. Pomoci může stejná hypoteční dovolená, o které jsme mluvili.
• Hledejte developera, který ihned pronajme zrekonstruovaný byt. Dá se v něm alespoň bydlet, tedy dodělat s hypotékou, a teprve pak něco opravovat.

Chyba 5. Nevytvářejte rezervní fond

Obvykle, pokud provedete vyšší počáteční splátku, budou podmínky hypotéky měkčí. Je logické, že chcete dát vše, co jste nasbírali vratkou prací, ale nakonec musíte žít od výplaty k výplatě.

Jak to udělat

Odložte si malou částku, která pokryje povinné platby minimálně na dva měsíce, nejlépe na šest měsíců. Jde o pojištění pro případ, že byste náhle přišli o práci nebo se stalo něco jiného.

Chyba 6. Nečtěte smlouvu

I když už jste s manažerem vše probrali, i když vám poradce zodpověděl stovku vašich otázek, přečtěte si a ujasněte si vše, čemu nerozumíte. I když se ptáte na zjevné nesmysly, prostě to udělejte.

Jak to udělat

Přečtěte si smlouvu a všechny dokumenty, na které odkazuje (například všeobecné podmínky bankovních úvěrů). Udělejte si shrnutí hlavních ustanovení: kdy platit, jaké dokumenty aktualizovat, ve kterých společnostech se pojistit, kam zavolat v případě problémů.

Chyba 7. Zapomenutí daňového odpočtu

Znáte daňový odpočet u hypoték? A to na koupi bytu a úroky z hypotéky. Tento odpočet může být zaokrouhlenou částku - až 650 000 rublů.

Jak to udělat

Sbírejte potvrzení o příjmu a platbách, podejte žádost na finanční úřad (pokud nevíte jak, pak je k vašim službám mnoho společností, které za vás vše vyřídí do 20 minut), získejte peníze. Mimochodem, pokud jste vdaná nebo vdaná, může odpočet dostat i vaše druhá polovina. Manžel má nárok na odškodnění, i když není vlastníkem domu, a na to mnoho lidí zapomíná.

Chyba 8. Myslet si, že to nějak samo přejde

Řekněme, že nastal problém: máte zpoždění s platbou. Z jakéhokoli důvodu je to jedno: upomínka nefungovala, nebyla nálada, došly peníze. Nemá smysl strkat hlavu do písku a dál splácet hypotéku, jako by se nic nestalo. I za jeden den prodlení může banka udělit pokutu nebo naúčtovat penále a pak z toho budou zaokrouhlené sumy.

Jak to udělat

Ideální variantou je pojistit se, ale je to drahé (a pokud je pojištění dobré, tak i velmi drahé). Bez ohledu na to, zda máte pojištění nebo ne, v jakékoli nepochopitelné situaci zavolejte do banky. Drobné potíže lze řešit okamžitě, v případě větších problémů - dohodnout a i upravit podmínky hypotéky. Hlavní je nezmizet a nést zodpovědnost za své závazky.

Pokud chápete, že jste na hypotéku psychicky připraveni, zjistěte, s jakými podmínkami můžete počítat. Využijte online schvalovací službu DeltaCredit: pomůže vám získat předběžné schválení úvěru bez návštěvy banky. Zaregistrujte se, odešlete žádost, získejte souhlas a nahrajte požadované dokumenty – vše je rychlé a bezproblémové.