Co je to hypoteční dovolená a pro koho je určena

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 03:50

Je možné nesplatit půjčku až šest měsíců, ale ne vždy a ne každému.

Co je to hypoteční dovolená?

Od 31. července 2019 může dlužník dočasně až šest měsíců z vlastní vůle nesplácet hypotéku nebo snížit výši splátek. S bankou to není nutné sjednávat – stačí to oznámit finančnímu ústavu.

Ne každý může počítat s hypoteční dovolenou. Je třeba sladit několik faktorů.

Kdo je může používat?

Období odkladu je zavedeno za účelem pomoci lidem v těžkých životních situacích. Navíc zákon konkrétně stanoví, který z nich:

• Ztratili jste práci a zaregistrovali jste se na úřadu práce.
• Jste uznáni jako zdravotně postižená osoba první nebo druhé skupiny.
• Jste nemocný déle než dva měsíce.
• Vaše příjmy za poslední dva měsíce klesly oproti předchozím o více než 30 %. Výše splátek hypotéky přitom činí více než polovinu nového platu.
• Máte více vyživovaných osob (sem patří nezletilé osoby, osoby se zdravotním postižením první a druhé skupiny, příbuzní v opatrovnictví). Zároveň se příjmy za poslední dva měsíce snížily o více než 20 % a výše splátek hypotéky je více než 40 % nové mzdy.

Toto je úplný seznam obtížných situací. Zbývající životní potíže, i když mohou tvrdě zasáhnout rozpočet, nedávají právo na období odkladu.

Ale to není vše. Dovolenou na hypotéku lze získat pouze v případě, že:

• Dům na hypotéku je váš jediný, jiné byty ani domy nevlastníte. Navíc, pokud máte podíl, který je nižší než místní sazba za poskytnutí bydlení na základě smlouvy o sociálním nájmu, nebude na něj brán zřetel a hypoteční dovolená vám nebude odepřena. Ověřte si normu na webu krajského výkonného úřadu.
• Zastavená nemovitost slouží pro Vaši osobní potřebu.
• Výše úvěru nepřesahuje 15 milionů.
• Podmínky úvěrové smlouvy nebyly na vaši žádost dříve změněny.

Na základě jedné hypoteční smlouvy lze čerpat dovolenou pouze jednou.

Kdy mohu jet na hypoteční dovolenou?

O hypotéku můžete požádat kdykoli. Navíc u těch smluv o půjčce, které byly uzavřeny do 31.7.2019. Hlavní věc je splnit všechna kritéria pro dobu odkladu.

Jak vše zařídit?

Zákon nedávno vstoupil v platnost, takže neexistuje žádný propracovaný mechanismus. Můžete tedy vytvořit požadavek ve volné formě. Musí uvádět:

• Jaký je důvod doby odkladu. Je lepší používat jazyk přímo ze zákona.
• Jakou formou hodláte využít práva na dovolenou – zastavit platby nebo je snížit. Pokud je to druhé, uveďte částku. Vyberete si to podle svého uvážení.

Můžete také napsat:

• Když chcete jet na dovolenou s hypotékou. Ve výchozím nastavení se datum dodatečné lhůty počítá od data kontaktování banky. Vybrat si ho však můžete sami – nejpozději však do dvou měsíců ode dne, kdy jste žádost peněžnímu ústavu odeslali.
• Jak dlouho si berete hypotéku? Maximální doba (neboli výchozí doba) je šest měsíců. Můžete si vzít kratší dovolenou, ale ne delší.

K žádosti je třeba přiložit dokumenty. Jejich přesný výčet je také uveden v zákoně. Banka nemá právo požadovat další doklady. Budete potřebovat výpis z Jednotného státního registru nemovitostí o bydlení, které vlastníte, a doklad o tom, že se nacházíte v tíživé životní situaci. To může být:

• Pomoc od úřadu práce.
• Osvědčení potvrzující přijetí invalidity.
• Nemocenská.
• 2-NDFL certifikáty označující změnu příjmu.
• Rodný list, případně adopční list, případně ustanovení opatrovníka či poručníka.

Chcete-li pochopit, jak předkládat dokumenty, je lepší si znovu přečíst smlouvu o půjčce. Pokud existují nějaká omezení ve způsobech interakce, přenášejte papíry pouze způsobem, který je v něm uveden. Pokud to není uvedeno, můžete balík dokumentů přinést osobně nebo zaslat doporučeně.

Jak poznáte, že vám začala hypoteční dovolená?

Banka má dva dny ode dne obdržení dokumentů na to, aby si od vás vyžádala další papíry, ale pouze ty, které jsou uvedeny v zákoně. Zbytek je volitelný, ale můžete to udělat, pokud chcete.

Do pěti dnů od data kontaktování vás banka musí informovat, zda vám byla dovolena poskytnuta či nikoli a proč. Pokud jste přinesli nějaké doklady, pak se od tohoto data počítá pět dní.

Pokud banka do 10 dnů neobdrží odpověď, má se automaticky za to, že vaše požadavky byly splněny.

Jak zaplatím hypotéku během dovolené a po ní?

Vše záleží na tom, zda se rozhodnete platby pozastavit nebo snížit.

Pokud jste zvolili první možnost, pak budete mít po dobu dovolené pauzu. Když dojdou, budete pokračovat v ukládání peněz jako doposud. A zmeškané platby banka na konci jednoduše doplní do rozvrhu. V důsledku toho se doba vaší půjčky během prázdnin prodlouží. Za to ale nebudete platit žádné pokuty ani finanční prostředky navíc.

Pokud zvolíte druhou možnost, mechanismus bude přibližně stejný, jen vám bude zaplaceno méně.

Banka je povinna poskytnout nový splátkový kalendář do konce prázdnin.

Navíc můžete kdykoli ukončit dovolenou a začít vkládat peníze. Předčasná platba bude použita k úhradě zmeškaných plateb.

Jak to ovlivní vaši kreditní historii?

Dovolená s hypotékou se promítne do historie, ale nezhorší ji. Hodně však bude záležet na postoji konkrétních bank – jak se budou chovat k těm, kteří svého zákonného práva využili.

Existují nějaké dodatečné výdaje?

Ne. Dlužníci, kteří požívají práva na hypoteční dovolenou, byli osvobozeni od placení státní povinnosti spojené se změnami zástavní smlouvy a daně z příjmu fyzických osob za případné výhody z důvodu doby odkladu.

Co si zapamatovat

• Úvěrové prázdniny může využít dlužník s hypotékou na jediný dům, který je v obtížné situaci. Velikost úvěru by přitom neměla přesáhnout 15 milionů.
• Dovolená nekazí vaši kreditní historii a nevyžaduje další poplatky.
• Maximální doba dovolené je šest měsíců.
• Dluh nezmizí, jen ho musíte později splatit.