Co potřebujete vědět o úrocích z úvěru, abyste nezůstali dlužni bance

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 03:50

Pozornost věnovaná detailům vám pomůže porozumět smlouvě a vyhnout se placení pokut.

Co je úrok z půjčky

Úroková sazba je částka uvedená v procentech, kterou klient banky platí za využití úvěru. Počítá se za konkrétní časové období. 15 % ročně tedy bude znamenat, že příjemce úvěru ročně kromě jistiny dluhu převede bance 15 % z ní. To ale neznamená, že pro výpočet přeplatku stačí jednoduše vzít úrok a vynásobit ho počtem let, na které je úvěr čerpán.

Za prvé, existuje něco jako celkové náklady na půjčku (CCC).

CPM zahrnuje veškeré výdaje dlužníka, včetně provizí a dalších poplatků.

Při výpočtu celkových nákladů na hypotéku tedy banka zohlední náklady na ocenění bytu. Tuto službu poskytuje třetí strana, ale bez kreditu byste si ji neobjednali, proto jsou tyto náklady připisovány k hypotéce. Navíc, pokud je odpad stanoven zákonem, a nikoli požadavky banky, nebude v CPC zohledněn. Například OSAGO nebude zahrnuto do celkových nákladů na půjčku na dopravu.

Úplná cena půjčky musí být vytištěna na první stránce smlouvy velkým písmem v obdélníkovém rámečku podle federálního zákona „o spotřebitelském úvěru (úvěr)“. Uvádí se v procentech ročně nebo v peněžním vyjádření.

Právě na PUK si musíte dát pozor, abyste pochopili, kolik za půjčku skutečně zaplatíte. Výjimkou je kreditní karta. Celková cena půjčky nebude příliš vypovídající, protože se počítá na základě celého úvěrového limitu, přičemž úrok bude účtován pouze z dlužné částky.

Za druhé, úrok se neúčtuje z celé částky úvěru, ale ze zbývajícího dluhu. Ale ani zde není vše tak jednoduché. Existují dva typy plateb:

1. Anuita. Banka sečte částky finančních závazků klienta včetně úroků a rozdělí je na celou dobu úvěru. Výsledkem je, že dlužník platí instituci každý měsíc stejnou částku. Struktura plateb však není stejná: za prvé, lví podíl jsou úroky a ke konci období začíná klient aktivně splácet jistinu dluhu.
2. Diferencované. Částka jistiny se vydělí dobou trvání úvěru a úrok se počítá měsíčně. Pro spotřebitele je to daleko od maximální platby k minimu a na začátku bude tato platba poměrně vysoká. Ale hlavní dluh je splacen rychleji.

Co ovlivňuje velikost úvěrové sazby

Refinanční sazba centrální banky

To je stejná úroková sazba, za kterou se berou půjčky. Pouze v tomto případě centrální banka půjčuje finančním institucím.

Komerční banka si vezme půjčku od centrální banky na rok a během této doby vydělává na půjčkách, které poskytuje obyvatelstvu. Úroková sazba pro klienty by proto měla být taková, aby bylo možné vrátit i vydělat úroky centrální banky.

Nyní se refinanční sazba rovná klíčové sazbě a činí 7,25 % Ruská centrální banka se rozhodla ponechat klíčovou sazbu na úrovni 7,25 % ročně.

Solventnost dlužníka

Čím více rizik, že půjčku nesplatíte, tím méně výhodná sazba vám bude nabídnuta. Například při získání půjček na dva doklady, bez doložení příjmu, bývá úrok vyšší. Patří sem také přítomnost nebo absence zajištění, převod mezd na bankovní účet, souhlas s pojištěním a tak dále.

Míra inflace a doba půjčky

Dva související parametry: banka na vás hodlá vydělat nejen zítra, ale i za 10 let, pokud si na tuto dobu vezmete úvěr. Sazba proto pravděpodobně zohlední prognózu inflace na celé období úvěrování.

Jak nepřijít o peníze

Přečtěte si pozorně smlouvu

Zákon stanoví zvláštní rámec, do kterého se zapisuje celá výše úvěru. Ignorování je nedbalostí na váš rozpočet. Přečtěte si smlouvu celou a pozorně, nepřeskakujte odstavce, a to ani ty, které jsou psány malým písmem. Neváhejte se zeptat manažera na otázky.

Jakmile smlouvu podepíšete, souhlasíte se vším, co je tam napsáno. Před podpisem dokumentu proto odstraňte všechny rozpory.

Nezdržujte se s platbami

Dejte si upomínku do telefonu, počítače a mikrovlnky, zakroužkujte dny výpočtu v kalendáři červenými kroužky. Označte, kdy tato data připadají na víkend, abyste zajistili, že platba bude připsána předem. Dochvilnost vám pomůže vyhnout se pokutám a poplatkům z prodlení. A velikost sankcí může být docela významná.

Pokud dokážete splatit půjčku před termínem, splácejte

Z jistiny je účtován úrok. Předčasné platby to snižují. Čím rychleji tedy půjčku splatíte, tím menší přeplatek.

Neberte si dlouhodobé půjčky v cizí měně

Úroky z úvěrů v cizí měně jsou nižší, ale dolary nebo eura musí být stabilní, aby byl úvěr levnější než jeho rublový protějšek. Pokud nemáte dar jasnozřivosti a nespoutaného optimismu, těžko budete dlouhodobě předpovídat měnové výkyvy.

Malou půjčku můžete rychle splatit, i když se něco pokazí. Při pádu rublu se dlouhodobý úvěr v cizí měně změní v neúnosnou zátěž, která z vás vytáhne všechny peníze na obsluhu, tedy na úroky.

Toto pravidlo neplatí pro lidi s příjmem v cizí měně, nejste závislí na rublu.

Malé věci

Pozorně si hlídejte své haléře. To je pro vás 5 kopejek - mince nehodná ani podepřít nohu stolu. Pro banku je prodlení s touto částkou důvodem k pokutě. Štěstí je také, pokud jsou sankce účtovány procentem z částky z prodlení. A pokud jako procento z jistiny dluhu?

Dodržujte podmínky smlouvy

Není divu, že si smlouvu přečtete, budete se řídit tím, co je v ní napsáno. Pokud si například zapomenete prodloužit pojištění, díky kterému vám byly nabídnuty výhodné podmínky hypotéky, může banka zvýšit úrokovou sazbu. A zvrátit tento proces bude obtížnější.

Zůstaňte v kontaktu s bankou

Pokud se vás pokusí kontaktovat pracovník úvěrové instituce, zvedněte telefon a otevřete SMS. Je lepší si inzerát přečíst po sté, než přeskočit zprávu po splatnosti nebo jinou důležitou informaci.

Používejte svou kreditní kartu moudře

Splaťte dluhy na kreditní kartě v bezúročném období a nevybírejte z ní hotovost, jde totiž nejčastěji o provizi.