Co potřebujete vědět, než provedete vklad v bance

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 03:50

Někdy nemá smysl hnát se za vysokým procentem a vše závisí na vašich cílech.

Jak funguje bankovní vklad

V nejobecnější podobě je mechanismus následující: klient dá peníze do úschovy bance. Tyto prostředky dává do oběhu a vydělává na nich. A jako odměnu za to, že vkladatel dočasně poskytl finanční prostředky, jsou mu vypláceny úroky.

Peníze získané vkladem jsou oficiálně považovány za příjem. Pokud přesáhne určitou částku, musí se z ní odvést daň z příjmu fyzických osob.

Mělo by být zřejmé, že bankovní vklady lze nazvat nástrojem pro vydělávání peněz pouze zběžně. Podle centrální banky se průměrné sazby pohybují od 2,35 % do 4,26 %. Inflace v březnu 2021 se odhaduje na 5,8 %.

Vklad je proto vhodnější pro ty, kteří chtějí peníze uchovávat jednoduchým, známým a relativně bezpečným způsobem a zároveň zpomalit proces jejich znehodnocování vlivem inflace. A pak je stejným jednoduchým způsobem a téměř kdykoliv vyzvedněte. Pro ty, kteří chtějí znásobit kapitál, je lepší zvážit jiné investiční možnosti, jako jsou akcie a dluhopisy.

Jak vybrat vhodnou zálohu

Než se rozhodnete pro konkrétní podmínky a banku, kde si peníze vezmete, musíte si ujasnit, jaký vklad vám nejvíce vyhovuje.

Nyní mnoho bank nabízí klientům založení spořicího účtu. Formálně se nejedná o příspěvek, ale často se informace o takových produktech nacházejí ve stejné sekci jako informace o příspěvcích. Spořicí účty mohou být použity k vytváření malých příjmů. Zvažte je při rozhodování, který vklad vám otevřít.

Samotné příspěvky se mohou v několika ohledech lišit.

Období

Vklady jsou termínované a na dobu neurčitou. V prvním případě dáváte peníze na určité období: šest měsíců, rok, tři atd. Obvykle je úrok na termínovaných vkladech (také nazývaných vklady) vyšší než na věčných. Takto vás banka odměňuje za ochotu nevybrat peníze po dobu, na kterou jste smlouvu uzavřeli.

Peníze vám samozřejmě budou vráceny kdykoli, jakmile je budete požadovat. Pokud to ale uděláte s předstihem, pak vám termínovaný vklad nebude úročen.

Někdy je možné přednostní ukončení smlouvy. V tomto případě budete mít zájem, ale ne všechny.

Věčné vklady se také nazývají „na požádání“. Sazby pro ně jsou nižší, ale neexistují žádná omezení, kdy můžete peníze vybrat. Totéž platí pro spořicí účty.

co je lepší

Zdá se, že je výhodnější zvolit variantu s vyšší úrokovou sazbou. Ale ne vždy to jde. Pokud například potřebujete peníze v jakoukoli nečekanou chvíli, riskujete ztrátu všech úroků. Pokud jste ale definitivně připraveni čekat na měsíce či roky nabízené bankou, je vklad vaše volba.

Připisování úroků

Existují účty s úrokovou kapitalizací i bez ní. Kapitalizace znamená, že pokaždé, když je vám účtován úrok – jednou za měsíc nebo čtvrtletí, je přičten k penězům na vkladu. A v budoucnu se z nové částky úročí.

Například vložíte 50 tisíc rublů do banky na rok se sazbou 5%. Bez kapitalizace si vezmete 52,5 tisíc za 12 měsíců, s kapitalizací - 52 558,09 213,20 rublů, to je 5% z 50 205,48, které byly vytvořeny na vašem účtu kvůli předchozím poplatkům. Částka roste každý měsíc, stejně jako užitek.

Přirozeně, s působivějšími částkami a vyššími procenty bude rozdíl zjevnější.

co je lepší

Kapitalizovaná investice je vždy výnosnější. Na spořicích účtech se úročí obvykle každý měsíc z minimálního zůstatku na účtu. To je nejmenší částka, která tam byla za posledních 30 dní. To znamená, že takové účty jsou kapitalizovány.

Doplňování

Existují vklady, které lze penězi doplnit a které nikoli. Z hlediska zvýšení úspor je výhodnější první varianta. Pokud na účet přidáte prostředky, dojde ke stejnému procesu jako u kapitalizace – částka, ze které je účtován úrok, se zvětší.

co je lepší

Banky obvykle nabízejí vyšší procento z vkladů, které nelze doplnit vůbec nebo lze, ale za poměrně přísných podmínek. Předpokládejme, že pouze 15. den a nikoli první a poslední dva měsíce existence vkladu. A zdá se, že je výhodnější vybrat si produkt s flexibilnějšími podmínkami, byť s nižším procentem.

Zde se však vyplatí sednout si s kalkulačkou a vypočítat různé možnosti pro vaši konkrétní situaci. Pokud si například nejste jisti, že budete mít volné peníze, je lepší zvolit přísné podmínky a výhodný úrok. A další příjem lze vždy přidat ke spořicímu účtu nebo vkladu na požádání. Tímto způsobem nic neztratíte.

Částečné stažení

Některé vklady mohou pravidelně vybírat malé částky a také ze spořicích účtů. Tento bonus ale může přijít v balíčku s nižší úrokovou sazbou.

co je lepší

Záleží na tom, zda budete v nejbližší době potřebovat peníze z vkladu. Pokud ano, tato možnost nebude zbytečná.

Měna

Vklady se často otevírají v rublech, dolarech nebo eurech. Pokud však budete správně hledat, můžete najít nabídky v exotických měnách.

Úrokové sazby u vkladů v cizí měně jsou několikrát nižší než u vkladů v rublech. S velkým výnosem z úroků se tedy nevyplatí počítat. Přesto je to stále jeden z dobrých způsobů, jak udržet úspory v cizí měně a ne pod polštářem.

co je lepší

Záleží na tom, jaké jsou vaše cíle. Pokud si našetříte na nákup v rublech a máte v úmyslu to udělat v blízké budoucnosti, příspěvek v rublech bude optimální. Z dlouhodobého hlediska jsou klíčem vaše preference.

Jak vybrat zálohu

Přístup závisí na tom, co máte nejraději. Možná jste dlouholetým klientem konkrétní banky a nechcete jej „podvádět“s konkurencí. Pak je logické vybrat si z jeho produktů ten, který splňuje vaše kritéria lépe než ostatní.

A pokud jste připraveni zvažovat různé možnosti, můžete jít na stránky bank, které znáte, a prostudovat si tam nabídky nebo použít agregátor.

Porovnat.ru

Zde si můžete vybrat vklad nebo spořicí účet (také jsou při výběru zohledněny) s uvedením parametrů, které jsou pro vás důležité.

Banks.ru

Podobná služba, která pomáhá vybrat zálohu.

Jak si vybrat banku

Někdy se nejlepší nabídky nacházejí v malých nebo málo známých bankách. A zde se nabízí otázka, jak si ověřit, zda je pro vás ten či onen finanční ústav vhodný.

Můžete se samozřejmě podívat na hodnocení bank stejných agregátorů „Compare.ru“nebo „Banks.ru“, zobrazit zprávy a finanční ukazatele. Někdy jsou ale banky, od kterých to nikdo nečekal, zbaveny licencí a malé instituce se naopak ne vždy ukáží jako nespolehlivé.

Proto je třeba věnovat pozornost všem dostupným ukazatelům. Některé z nich jsou obzvláště důležité.

Pojištění vkladů

První věc, kterou byste měli při výběru banky udělat, je najít si ji v seznamu účastníků systému pojištění vkladů na webu příslušné agentury. A pokud tam banka není, tak ho rozhodně kontaktovat nemusíte.

Myšlenka pojištění spočívá v tom, že pokud se instituci něco stane, vkladatelům budou vráceny jejich peníze. Je pravda, že to platí pouze pro částky do 1,4 milionu. Pokud jsou vaše úspory větší, má smysl je distribuovat do různých bank nebo věnovat velkou pozornost analýze jejich stability, abyste vybrali tu nejspolehlivější.

Znepokojivé zprávy

Vklady jsou sice pojištěné, ale když se bance něco stane, znervózňuje vás to. Před nošením peněz je tedy lepší se podívat, co o bance píšou. Pokud média a zejména specializovaná média informují o znepokojivých procesech uvnitř i kolem instituce jako celku, panuje duch úpadku, vyberte si jinou banku, abyste se znovu netrápili.

Příliš lukrativní nabídky

Důležitým investičním pravidlem je, že čím vyšší ziskovost, tím vyšší rizika. Pokud někdo slibuje hory zlata, možná má problémy a ze všech sil se snaží přilákat nové zákazníky jakýmikoli prostředky.

Navíc banka nemusí nutně brzy zaniknout. Možný je i scénář jako ve finanční pyramidě: první investoři budou mít čas získat své peníze a zbytek ne. Rozhodně se ale do takových schémat raději nepouštějte.