Co dělat, když banka ukládá pojištění

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 03:50

Pokud jste si někdy museli vzít půjčku, pak víte, že z nařízeného pojištění se jen těžko dostanete. Dnes vám řekneme, jak se chovat, abyste nepřeplatili.

Jaké pojištění je nutné a jaké ne

Dnes je těžké najít banku, která by nezavedla pojišťovací službu. Přesně nařídit, protože pojištění je povinné jen v pár případech.

Pokud si berete hypotéku, musíte si pojistit dům.
Pokud si vezmete další úvěr zajištěný nemovitostí, například autem. Pak je potřeba pojistit i tuto nemovitost samotnou.
Pokud si berete hypotéku v rámci programu státní podpory, musíte si pojistit život.

V ostatních případech životní pojištění, pojištění proti ztrátě zaměstnání a tak dále je touhou banky vydělat peníze.

Pojištění samozřejmě poskytuje bankovní záruky. Ceny za takové služby ale lámou všechny rekordy. Když jsem požádal o hypotéku, banka mi nabídla životní pojištění na 12 000 rublů (a důvody zamítnutí musely být písemně zdůvodněny). Zatímco pojišťovna, akreditovaná bankou, uzavřela pojištění na méně než 4 000 rublů.

Pokud tedy banka pojištění nabízí a vy s jeho potřebou souhlasíte, podívejte se nejprve na ceny v pojišťovnách.

Půjčitel je povinen poskytnout vypůjčiteli spotřebitelský úvěr (půjčku) za stejných podmínek (výše, doba splácení spotřebitelského úvěru (půjčky) a úroková sazba) v případě, že si vypůjčitel samostatně pojistil svůj život, zdraví nebo jiné pojištěné úrok ve prospěch věřitele u pojistitele, který splňuje kritéria stanovená věřitelem v souladu s požadavky právních předpisů Ruské federace.

Federální zákon N 353-FZ „O spotřebitelském úvěru (půjčce)“

To znamená, že pokud potřebujete pojištění, sjednejte si ho sami, a ne s pomocí banky. Ušetřete impozantní částku. Pokud banka odmítne přijmout „zahraniční“politiku, použijte dva argumenty: vláda Ruské federace č. 386 a č. 135-FZ „O ochraně hospodářské soutěže“. Říká se, že máte právo vybrat si pojišťovnu.

I zde je úskalí. Pojišťovna musí být bankou akreditována, jinak budete muset prokázat, že splňuje požadavky banky na pojišťovny. Seznam takových organizací lze získat od zástupců banky.

Ale co když pojištění nepotřebujete?

Číst, číst a znovu číst

Podívejte se na zdroj recenzí a stížností na portálu Banki.ru: každých 10-15 minut se objeví stížnost na uložené pojištění. Situace vypadá ještě smutněji, pokud si přečtete tyto recenze. Naprostá většina těch, kteří si platí zbytečné pojištění, to zjistí už doma, při podpisu dokumentů. Dohodu nečtou, hned ji podepíší.

Pár slov o tom, čím je to plné.

Někteří zaměstnanci banky se o pojištění zahrnutém v úvěru nezmiňují vůbec. Jednoduše na vytištěném formuláři smlouvy sami zaškrtnou položku „Souhlasím s dobrovolným pojištěním pro takový a takový program“. To je hrubé porušení, ale když podepíšete papíry, bude extrémně těžké cokoli dokázat.
Operátoři nemusí poskytovat všechny informace. Například při předčasném splacení úvěru nebo po podání slíbí vrácení pojistky, ale ve smlouvě bude uvedeno, že pojistka se nevrátí. Možnosti jsou různé, ale odpověď na nároky je stejná: "Podepsali jste smlouvu, takže jste si přečetli obchodní podmínky."
Pojištění lze zahrnout do výše úvěru a navýšit přeplatek o více než 10 %.

Můžete prokázat, že jste nic takového nevěděli, ale podpis pod souhlasem je vše. Je lepší strávit hodinu čtením novin, než čas a peníze na vnucenou službu.

Nikdy se nespoléhejte na slova operátora nebo jiného pracovníka banky, že pojištění nemá vliv na sazbu, že vám jeho částka bude vrácena nebo že lze pojistit pouze jednu společnost.

Může banka odmítnout

Pokud banka již dříve schválila úvěr, pak je v něm často pojištění již zahrnuto. Pokud vám tedy přijde zpráva, že je vám nabídnuto přijetí peněz, promluvte si nejprve s operátorem a požádejte o přepočet půjčky bez pojištění.

Pokud Vám bude sděleno, že půjčka bez pojištění není možná, kontaktujte prosím (odkazem - dokument ve znění ze dne 26.4.2016).

Půjčitel je povinen nabídnout dlužníkovi alternativní možnost spotřebitelského úvěru (úvěru) za srovnatelných (výše a doba splácení spotřebitelského úvěru (úvěru) spotřebitelského úvěru (úvěru) bez povinného uzavření pojistné smlouvy.

Federální zákon N 353-FZ „O spotřebitelském úvěru (půjčce)“

To znamená, že si musíte přepočítat půjčku a výši přeplatku, z toho pojištění vyjma. Co se děje v praxi? Často po takovém výpočtu banka jednoduše odmítne vydat finanční prostředky. Je těžké se s tím vypořádat, protože banka se může svobodně rozhodnout, komu platbu odmítne a z jakého důvodu.

V tomto případě zkuste několik kroků.

Přejděte k jinému operátorovi nebo na jinou pobočku banky. Nebo záležitost proberte s osobou s větší pravomocí. Někdy operátoři „na místě“pracují striktně podle interních pokynů a bojí se od nich odchýlit. Řekli dělat pojištění - dělají. A proaktivnější zaměstnanci s větší pravomocí se rozhodnou jinak.
Napište reklamaci do banky. Uveďte situaci s odkazy na zákon, požadujte písemné odůvodnění odmítnutí. Všechny papíry udělejte ve dvou vyhotoveních, abyste měli číslo odvolání a podpis zaměstnance, který jej přijal. Zavolejte do banky a pospěšte zaměstnancům s posouzením reklamace, nechte recenze na internetu: zvýšíte tak šanci na kladné rozhodnutí, pokud se banka obává o svou image.
Až budete mít v rukou odpověď banky, můžete si stěžovat výše – Federální antimonopolní službě nebo Rospotrebnadzoru. Dalším nástrojem je Bank of Russia, kde můžete podat stížnost elektronicky.
Zamyslete se, zda vůbec potřebujete uzavřít smlouvu s bankou, která se chová nečestně. Hledejte další úvěrové organizace.

Bez pojištění totiž smlouva s bankou často ztrácí na atraktivitě: například prudce stoupá úroková sazba, půjčka je dražší než s pojištěním. Někdy se vyplatí shromáždit více dokumentů, ale najít banku s transparentními podmínkami.

Co dělat, když pojištění již bylo uzavřeno

Uložení pojištění je porušením zákona na ochranu spotřebitele.

Je zakázáno podmiňovat nákup určitého zboží (prací, služeb) povinným nákupem jiného zboží (prací, služeb). Ztráty vzniklé spotřebiteli v důsledku porušení jeho práva na svobodnou volbu zboží (díla, služby) hradí prodávající (výkonný pracovník) v plné výši.

Zákon Ruské federace N 2300-1 "O ochraně práv spotřebitelů"

Pokud jste již sepsali smlouvu a poté jste viděli, že část schválených peněz šla na pojištění, můžete ještě stihnout pojistnou smlouvu ukončit. Podle vás máte pět dnů ode dne uzavření pojistné smlouvy na to, abyste ji ukončili a vrátili si zaplacené pojistné. Je pravda, že podmínky vrácení závisí na specifikách smlouvy.

Problémy mohou nastat, pokud jste neuzavřeli smlouvu přímo s pojišťovnou, ale napojili jste se na program hromadného pojištění banky. V tomto případě platíte nejen pojistné, ale i provizi bance za možnost zúčastnit se tohoto programu. Provize může činit až 50 % vaší platby za pojištění a podle podmínek smlouvy vám ji banka nemusí vrátit. Nemluvě o tom, že po návratu je provize.

Dmitrij Žukov Hlavní pojišťovací analytik na portálu Banki.ru. Praxe doplňování úvěrové smlouvy o různé druhy pojištění je hojně využívána různými bankami. Často se snaží takové služby zahrnout do smlouvy, aniž by o tom dlužníka informovali nebo je podmiňovali poskytnutím půjčky. Banky tak zabijí dvě mouchy jednou ranou: sníží svá rizika a získají další příjmy (odměna ve výši 50–70 % pojistného je vlastně standardní tržní praxí a v některých případech dosahuje 97 %). Navíc podle podmínek takových pojistných smluv není poskytováno vrácení pojistného při ukončení nebo je zadržováno jeho významné procento.

Bez ohledu na to, jak banální to může znít, chránit se můžete pouze pečlivým čtením dokumentů, které vám nabízíme k podpisu. Samozřejmě si musíte stěžovat a bránit svá práva. Navíc se problém často řeší v dialogu s vedoucím manažera, který vám slouží. Ne vždy jsou ale reklamace účinné, uplatnění vašich práv zabere spoustu času a půjčka je často potřeba „dnes“.

Od poloviny května budou pojistitelé povinni do svých smluv zahrnout doložku „období ochlazení“, která umožní vrácení pojistného u většiny pojistných smluv prakticky beze ztrát. Hlavní věcí je pochopit do pěti dnů, že taková dohoda byla uzavřena.

Když nic nepomůže a banka se odmítne sejít na půli cesty, zkuste to ovlivnit stížnostmi na Rospotrebnadzor. V odvolání musíte podrobně popsat situaci a požádat banku, aby byla postavena před soud v souladu se zákonem o správních deliktech Ruské federace. K takovým stížnostem musí být připojen maximální počet dokumentů, které máte v rukou: kopie smluv, zásad atd.

Můžete se také obrátit na státní zastupitelství a poté na soud. Nikdo ale nemůže zaručit, že toto odvolání povede ke kladnému rozhodnutí. Již jsme řekli, že podepsaná dohoda je mnohem účinnějším argumentem než všechny stížnosti.

Raději si proto ve fázi uzavírání smlouvy dobře promyslete, aby to za bezcílně dané peníze mučivě nebolelo.