Jak opravit svou kreditní historii

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 03:50

Odborníci společnosti Lifehacker vám pomohou získat zpět vaši pověst solventního dlužníka.

Věk, plat a rodinný stav ovlivňují podmínky půjčování a úvěrovou historii – při rozhodování, zda dát peníze nebo ne.

Dobrá úvěrová historie je důležitá nejen ve vztazích s bankami. Tyto údaje využívají orgány činné v trestním řízení, pojišťovny, zaměstnavatelé. Špatný úvěr je známkou finanční nevyspělosti. Taková osoba nebude mít důvěru v práci s penězi a pojišťovny pravděpodobně nenabídnou nižší sazbu.

Jak se tvoří úvěrová historie

Dříve si každá banka vedla vlastní registry úvěrů a dlužníků. Nyní všechna data shromažďují úvěrové kanceláře (BCH) na základě bankovních zpráv. Dnes je v Rusku 13 takových úřadů. Pomáhají bankám zmírňovat rizika a rychle zpracovávat žádosti o úvěr.

Úvěrovou historii ovlivňují nejen dluhy vůči bankám, ale také nezaplacené pokuty, alimenty, daně, účty za energie. Za předpokladu, že se jejich vymáhání dostane až k soudu. Informace o takových dluzích předává BCH Federální soudní vykonavatel, poskytovatelé, veřejné služby. Úvěrová historie také obsahuje informace o úpadku jednotlivců.

Údaje v BCI jsou uchovávány po dobu 10 let. Úvěrovou historii lze tedy vynulovat čekáním na tuto dobu.

Pokud není možnost čekat nebo neexistuje úvěrová historie (to je špatné, protože banky spolupracují především s dlužníky, kteří se již osvědčili), lze zlepšit finanční pověst.

Jak opravit svou kreditní historii v případě chyby banky

V dlužnících se můžete ocitnout kvůli technické závadě nebo notoricky známému lidskému faktoru.

První den jste například zaplatili podle očekávání, ale terminál se porouchal nebo pokladník stiskl špatné tlačítko. V důsledku toho obdržela peníze na úvěrový účet pouze třetí osoba. Dva dny po splatnosti.

Prvním krokem je objasnění vaší kreditní historie. Možná, že banka zpoždění nenahlásila BCH.

Jak zkontrolovat svou kreditní historii →

Pokud se vám podařilo být zapsán jako dlužník, kontaktujte nejprve věřitele. Banka, jejíž vinou k chybě došlo, musí aktualizovat data přenesená do BCH.

Pokud úvěrová instituce na vaši žádost nereaguje, podejte žádost o opravu chyby přímo kanceláři, kde jsou nesprávné údaje uloženy. Právo na to je zakotveno v zákoně o úvěrové historii a můžete jej využívat po celou dobu uložení své úvěrové historie, tedy celých 10 let. Přihlášku lze zaslat poštou nebo podat osobně v kanceláři kanceláře.

Kancelář se spojí s věřitelem a zašle mu pohledávku. Je důležité, aby došlo k bankovnímu dohledu nebo technickému problému. Pokud dluh vznikl v důsledku nedbalosti dlužníka, budete se muset uchýlit k jiným metodám opravy vaší úvěrové historie.

O žádosti o provedení změn v úvěrové historii je rozhodnuto do měsíce.

Jak opravit svou kreditní historii v případě technického zpoždění

Mnoho dlužníků trpí nedostatkem finanční disciplíny. Nedodržují splátkový kalendář, vše odkládají na poslední den, zapomínají nechat peníze na půjčku a podobně. V důsledku toho - sankce a mínus k připsání karmy. V tomto případě hraje rozhodující roli význam zpoždění.

Zpoždění o 1–2 dny se ve zprávách obvykle neprojevuje a nazývá se technické zpoždění. Člověk by totiž mohl onemocnět, odjet na dovolenou nebo prostě zapomenout.

V případě technického zpoždění v žádném případě neignorujte výzvy z banky. Způsob, jakým s ním po prodlevě komunikujete, ovlivňuje jeho loajalitu. Pokud jsou důvody prodlení objektivní, může banka hlášení BCH odložit. A naopak. Pokud se klient vyhýbá komunikaci nebo je agresivní, bude informace neprodleně zaslána úvěrové kanceláři.

David Melkonyan generální ředitel Moskevského právního centra "Vector"

Zpravidla po 5-7 dnech prodlení se banka snaží klienta kontaktovat. Za prvé funguje dluhové oddělení samotné úvěrové instituce. Zároveň je důležité, zda klient kontaktuje, zda odpovídá na hovory, jak s operátorem mluví a čím si vysvětluje zpoždění. Ignorování takových hovorů je špatná taktika. Pokud se klient zdrží konverzace, je to důvod, proč se půjčující instituce obrátit na sběratele. Při převodu dluhu se ale většinou nebere v úvahu doba nesplácení, ale výše. Pokud dluh přesáhne 50-70 tisíc rublů, přebírají sběratelé.

Kdo jsou sběratelé a jak se vyhnout setkání s nimi →

Pokuste se zpoždění splatit co nejdříve a nadále přísně dodržujte úvěrový kalendář. Nesnažte se splatit úvěr před termínem: banky jsou loajálnější k zákazníkům, kteří jsou s nimi po celou dobu trvání úvěru.

Hlavní je ale vyhnout se i jen technickým zpožděním! Vložte peníze 2-3 dny před doporučeným datem platby.

Jak opravit svou kreditní historii, pokud je prodlení významná

Některé banky považují za hrubé porušení smlouvy více než měsíční prodlení, jiné se negativně staví pouze ke zpožděním 90 a více dnů.

Malé banky jsou ochotnější spolupracovat s neukázněnými dlužníky. Vždy potřebují klienty a jsou připraveni půjčit občanům za individuálních podmínek.

Co potřebujete vědět, abyste získali půjčku od jakékoli banky →

V případě dlouhých nebo opakovaných prodlení se pokuste obnovit svou úvěrovou historii novou, snadnou půjčkou.

Čím horší je vaše úvěrová historie, tím více malých půjček budete muset splatit, abyste ji opravili. Ale pamatujte na zlaté pravidlo.

Vezměte si tolik, kolik můžete dát. Včetně přeplatku úroků.

Nemá cenu podávat několik žádostí najednou. Pro úvěrové instituce je to signál, že peníze zoufale potřebují, a další důvod k odmítnutí.

Raději zkontrolujte své kreditní skóre pomocí bodování. Credit scoring je systém pro hodnocení dlužníka na základě statistik. Pokud vás odmítnou rychleji, než stihnete vyplnit dotazník, pravděpodobně jde o bodování.

Většina bank používá algoritmus vyvinutý FICO, kdy se za každou odpověď (pohlaví, věk, vzdělání, jiné půjčky atd.) přidělují body. Pokud je jich méně než 600, odmítnutí přichází automaticky.

Existují online služby pro výpočet osobních kreditních skóre. Tato služba je zpravidla placená.

Anastasia Loktionova zástupkyně generálního ředitele skupiny společností Rusmikrofinance

Pokud k prodlení došlo již velmi dávno, může se výše úvěru výrazně zvýšit v důsledku sankcí a pokut. Při této struktuře dluhu je rozumné poradit se s právníkem specializovaným na úvěrové záležitosti. Ten zanalyzuje situaci a pomůže částečně nebo úplně zrušit bankou stanovenou pokutu.

Dalším finančním nástrojem pro zlepšení vaší kreditní historie je kreditní karta. Banky jsou ochotné vydávat kreditní karty a jsou shovívavější při posuzování platební schopnosti jejich budoucích držitelů.

Musíte dělat malé nákupy a vracet to, co jste utratili v bezúročném období. Je ale potřeba velmi pečlivě číst smlouvu a spočítat si rizika. Zanedbání dluhu z kreditní karty může vést ke skutečné dluhové pasti.

Jak používat kreditní kartu a nezadlužit se →

Bezúročné období se většinou nevztahuje na hotovostní výběry a převody a při promeškání doby odkladu se úročí celá utracená částka za celou dobu od data nákupu. Úroková sazba na kartách je zpravidla 2-3krát vyšší než u běžných půjček.

Jak opravit svou kreditní historii, pokud je zpoždění velmi velké

Mnoha lidem je jejich úvěrová historie fuk.

Představte si situaci: chlap dostal předvolání do armády, vzal si mikropůjčku, nakonec se dobře pobavil s přáteli a odešel sloužit. Přišlo to na sběratele nebo soud. Rodiče se o incidentu dozvěděli, jejich syn byl nadán, půjčka byla splacena, ale chlap zůstal na černé listině úvěrových organizací. Po pár letech se usadil, oženil a chtěl získat hypotéku. Ale kvůli mladickému dovádění ve všech velkých bankách bude s největší pravděpodobností odmítnut.

Finanční gramotnost se ve škole nevyučuje.

Pokud jste si těžce pošpinili čest jako dlužník, můžete se pokusit stát se vzorným klientem banky, vzít si úvěr zajištěný majetkem nebo kontaktovat zprostředkovatele úvěrů.

Pokud máte zájem o úvěr v konkrétní bance a ona ještě nespolupracuje, staňte se jeho debetním klientem. Převeďte svůj plat na kartu této banky, nebo lépe - otevřete vklad.

Vkladový nebo investiční účet: kam je výhodnější investovat peníze →

Mnoho bank kromě bodování aplikací provádí také „behavior scoring“. Jedná se o posouzení pravděpodobných finančních akcí klienta, které umožňuje předvídat změnu jeho platební schopnosti. Banka bude sledovat pohyb peněz na vašich účtech a případně vám za pár měsíců sama nabídne úvěrovou linku.

Můžete si také zkusit vzít zajištěnou půjčku. Jedná se o půjčku, ve které podložíte svůj slib vrátit peníze majetkem. Například pozemek, bydlení nebo auto. Hlavní věc je, že zajištění je likvidní: zrekonstruovaný byt, auto ne starší pěti let a tak dále. Velikost takového úvěru je obvykle cca 80 % hodnoty zástavy.

Nyní je velmi populární obrátit se na úvěrové makléře. Makléř je specialista, který pro klienta vybírá úvěrovou organizaci na základě jeho úvěrové historie. Za poplatek, samozřejmě.

Úvěroví makléři většinou pracují s problémovými klienty, kteří se nemohou žádným způsobem dostat přes mlýnské kameny bezpečnostní služby banky. Nejenže je nasměrují na správné místo (může to být banka nebo mikrofinanční organizace), ale také poskytnou rady ohledně vytvoření balíčku dokumentů, podmínek a výše půjček. V některých případech vystupují jako věřitelé samy makléřské domy.

Andrey Petkov generální ředitel služby "Poctivé slovo".

Služby zprostředkovatele půjček jsou vhodnější pro právnické osoby, protože chyby v podnikání mohou být velmi drahé. Jedinci s dostatečnou úrovní finanční gramotnosti si snadno vystačí sami. Stačí strávit čas a porozumět složitosti různých úvěrových produktů.

Není to tak těžké, jak to zní. Na internetu je spousta informací a specializovaných služeb. Například banki.ru má „Průvodce výběrem půjčky“.

Pokud se rozhodnete najmout si zprostředkovatele půjček, vybírejte velmi pečlivě. V této oblasti je mnoho podvodníků.

Nevěřte firmám, které dávají 100% záruky a říkají, že přímo ovlivňují rozhodování bank, nebo naopak zastrašujte, že s vámi žádná nebude spolupracovat. Utíkej jako oheň od těch, kteří žádají o část vaší schválené půjčky.

Jak opravit úvěrovou historii v případě insolvence

Podle centrální banky Rusové v roce 2017 převzali od bank 12 bilionů rublů. Zároveň byl zaznamenán nárůst úvěrů se splátkami po splatnosti. Když člověk přijde o práci, onemocní nebo se dostane do problémů, úvěrová zátěž se stává neúnosnou.

Střízlivě zhodnoťte svou sílu: neberte si více půjček, než jste schopni obsloužit. Odborníci považují za přípustné vynaložit na obsluhu úvěru až 20 % příjmů.

Pokud berete do banky více než polovinu výdělku, situace se blíží patové situaci. V tomto případě je rozumné požádat banku o restrukturalizaci.

Restrukturalizace je postup pro obnovení platební schopnosti klienta. Může být vyjádřena prodloužením doby splatnosti úvěru, změnou úrokové sazby, změnou měny nebo zpožděním plateb. První věcí, kterou je třeba v případě finančních potíží, je kontaktovat banku s žádostí o restrukturalizaci.

Jak snížit nebo odepsat úvěrové dluhy: 5 pracovních způsobů →

I když banka odmítne, budete mít listinné důkazy o tom, že jste se pokusili problém vyřešit, to znamená, že jste obětí okolností, a nikoli zlomyslným neplatičem. To vám může hrát do karet, pokud se věřitel obrátí na soud.

Anastasia Loktionova zástupkyně generálního ředitele skupiny společností Rusmikrofinance

Při soudním vymáhání dluhu můžete požádat soud o odklad nebo splátkový kalendář. Po získání příležitosti splatit dluh po částech podle vhodného harmonogramu nebo získáním času bude snazší vyrovnat se s úvěrovými závazky.

Jak opravit svou kreditní historii v případě podvodu

Žijete, nikoho neobtěžujete a najednou vám přijde dopis: „Abyste se vyhnuli sankcím, splaťte dluh ze smlouvy o půjčce č…“Jakou půjčku? Odkud pocházejí dluhy?

Nikdo není imunní vůči podvodům v bankovním sektoru. Útočníci mohou například požádat o půjčku pomocí kopie pasu. Zřídka, téměř vždy v tajné dohodě se zaměstnanci úvěrové instituce, ale stává se to.

Mohu získat půjčku pomocí kopie pasu →

Vyžádejte si úvěrovou historii. Nejlépe ve více kancelářích najednou. Po zjištění, ve kterých úvěrových institucích si kyberzločinci vzali půjčky, kontaktujte tuto organizaci. Budete vyzváni k sepsání nároku nebo vysvětlující poznámky a kontrole. Jakmile se bezpečnostní služba přesvědčí, že nejste zapojeni do podvodu, banka aktualizuje informace v BCI.

Pokud to banka nechce pochopit a nutí vás platit cizí dluhy, obraťte se na orgány činné v trestním řízení.

Výstup

Úvěrová historie je důležitým ukazatelem finanční situace člověka. Pamatujte proto na tři důležitá pravidla.

1. Pravidelně kontrolujte svou kreditní historii.
2. Pokud ve své úvěrové historii najdete chyby, včetně chyb způsobených podvodem, kontaktujte úvěrovou instituci nebo BKI s žádostí o opravu údajů.
3. Vždy dodržujte přísnou finanční disciplínu. Pokud jste si pokazili svou úvěrovou historii, zkuste to napravit malou a dostupnou půjčkou. V krajním případě se můžete obrátit na makléře nebo si vzít úvěr zajištěný nemovitostí.