Jak přežít v důchodu bez pomoci státu: rady finančního experta

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 03:50

Nečekejte slušný důchod, i když máte slušný úřední plat. Začněte raději spořit a naučte se správně investovat.

Proč byste se neměli spoléhat na peníze od státu?

Každý měsíc dávám 22 % z výdělku státu na zajištění vlastního stáří. Z platu 100 000 rublů se ročně získá 264 000 rublů na penzijních příspěvcích.

Za 45 let pracovních zkušeností bylo přijato 11 88 milionů rublů, a to bez skládání, to znamená bez zohlednění časové hodnoty peněz.

Částka je pěkná, ale neuvidím.

Průměrná délka života a délka zdravého života

údaje podle země života v Rusku - 66 let pro muže a 77 - pro ženy. Je jasné, že čísla jsou libovolná, ale berme je jako výchozí bod. Vzhledem k novému důchodovému věku (65 pro muže a 63 pro ženy) v budoucnu sotva stihnu odejít do důchodu.

Průměrná žena bude mít dalších 13 let života. S důchodem 10 000 rublů měsíčně je to pouze 1,56 milionu rublů za 13 let.

Celkový čistý zisk státu, získaný od dvou starých mužů různého pohlaví, je 22,2 milionu rublů.

Bude mít ruský penzijní fond vůbec nějaké peníze?

Rozumná otázka: kam as jakou ziskovostí PFR investuje?

Podle Základních informací o investování penzijních fondů za březen 2018 PFR investuje prostřednictvím 33 správcovských společností. Ale ve skutečnosti je 98 % investováno prostřednictvím Vnesheconombank. Zde je výpočet Výpočet hodnoty investičního portfolia a výpočet hodnoty čistého majetku, do kterého jsou penzijní úspory investovány, na hodnotu čistého majetku investičního portfolia.

Vygooglujte si, kam vlastně VEB „investovala“penzijní úspory. Správci fondů nejenže nevydělali peníze, ale přišli o 40 % toho, co měli.

Ve finanční bilanci je taková technika známá - záměna jednoho aktiva za druhé: například peníze cennými papíry. V soukromém sektoru existuje auditorská instituce pro posuzování reálné hodnoty aktiv. Ale nikdo nekontroluje ruský stát.

Proto se domnívám, že prosperující budoucnost FIU je nepravděpodobná.

Jaký důchod budu mít, pokud ještě budu žít?

Mnoho lidí se obává otázky: pokud se dožiju důchodu, dostanu své peníze a jak se budou počítat? Ale peníze nejsou vaše: financovaná část důchodu byla zrušena již v roce 2014 (zdá se, že byla zmrazena). Vzhledem k dynamice situace nejspíš navždy.

Vaše srážky jdou na současné zajištění důchodců a mají k vám velmi podmíněný vztah. Důchod se vypočítává Jak se tvoří a vypočítává budoucí důchod prostřednictvím PKI, ale stále to nejsou peníze na důchodovém účtu.

Zjednodušeně řečeno, IPC je pouze účetní faktor: kdo dá více, v budoucnu více dostane. A tady jde o rozdělení stávajícího fondu mezi důchodce, a ne o investice a spoření.

Příspěvky poskytnou vaše děti a vnoučata. Stejně jako nyní platíte za rodiče a prarodiče v důchodu. Proto nikdo neví, jaký budete mít důchod, ani FIU.

A co mám teď dělat?

Spoléhejte se jen sami na sebe. Otočte hlavu. Vypněte lenost. Přečtěte si doporučení zkušených odborníků.

Stalo se, že žijete v zemi se zvýšeným rizikem země. Riziko země ovlivňuje hodnotu peněz a úrokové sazby z úvěrů. (To je důvod, proč máme tak velký rozdíl v hypotečních sazbách oproti Evropě.)

Ale jsou tu i dobré zprávy. Žijete ve skvělé době: hranice se stírají, IT a finance se spojily v extázi technologických příležitostí.

Odpověď na otázku "Jak si vydělat na důchod, aniž byste nyní obětovali svůj život?" docela jednoduché: naučte se investovat sami.

4 osvědčená pravidla úspěšného investování

1. Vytvořte konstantní peněžní tok. Převeďte 10 % svého výdělku do vlastního „důchodového fondu“.
2. Prozkoumejte jednoduché a spolehlivé investiční nástroje. Nenechte se zmást složitými deriváty – častěji se jedná o podvod.

3. Snižte rizika co nejvíce. Eliminujte riziko země investováním do zahraničních nástrojů.

   Riziko nesplácení jednotlivých emitentů a volatilitu výnosů portfolia řešte diverzifikací portfolia aktiv. Odstraňte riziko bankovního systému Ruské federace (nebo překročení limitu DIA) odmítnutím vkladů.

4. Jděte do toho, jako by na tom závisel váš život. Přinejmenším na tom jeho kvalita do budoucna rozhodně závisí. Ne dost času? Poraďte se s odborníkem.

Jak si můžete zaručit pohodlné stáří?

Nejprve si spočítejme očekávaný ekonomický efekt.

Vezměme polovinu oficiálních srážek do Penzijního fondu Ruské federace ze stejného platu 100 000 rublů. Řekněme 11 000 rublů měsíčně po dobu nejméně 20 let (240 měsíců) pracovního období.

Zde je příklad výpočtu vlastního penzijního fondu.

Pokud poskytnete roční výnos 8 % (to je více než reálné), vytvoříte z nějakých 11 000 rublů měsíčně důchodový kapitál ve výši téměř 6,5 milionu rublů.

Můžete začít investovat ve 30 letech, skončit v 50 a zbývá vám 15 let. Mimochodem, to je více než 40 000 rublů měsíčně, pokud z investičního účtu vyberete všechny peníze najednou a již nebudete dostávat úroky.

Uvědomili jste si výhody? Investovali o polovinu méně než do Penzijního fondu, spořili jen 20 let a pak si užívali života dalších 15 let za 40 000 rublů měsíčně. Dobře, rozumíme: 40 000 rublů v cenách roku 2038 není dnešních 40 000 rublů, takže tabulka obsahuje výpočet na základě upravené míry inflace (4 %). To znamená, že v cenách roku, kdy dosáhnete 50, dostanete 4 034 000 milionů, a to je již důchod 25 800 rublů měsíčně. Ať si někdo říká co chce, pořád je to lepší než žádný důchod z PFR.

Kam tedy investovat?

Kam jít, aby to bylo jednoduché a spolehlivé, a dokonce i na 8%, - podělím se o svou osobní zkušenost.

Ruský akciový trh nepřipadá v úvahu. A celá věc: akcie, dluhopisy, podílové fondy. A tamtéž banky. Za prvé jsou to rizika země a politická rizika. Za druhé, měnové riziko (rubl je stále nestabilní). Za třetí, v Ruské federaci nikoho nezajímá ani menšinový akcionář, ani držitel dluhopisů. Konečným příjemcem ruských společností je generální ředitel s družinou dodavatelů. Nikdy nemůžete kontrolovat, kam utrácejí vaše zisky.

Bankovní systém je v horečce, DIA není všelék. Zejména v případě, kdy investujete s horizontem 20 let a kapitálem přes 1,4 milionu rublů.

Jediné, čemu budete na ruském trhu čelit, jsou makléři a směnárna, ale ve skutečnosti to není vůbec děsivé a dokonce zdarma.

Je lepší investovat do globální ekonomiky.

Celá ekonomika planety (no, možná kromě KLDR) je založena na spotřebním paradigmatu. To se snižuje na HDP zemí a ve financích zase na zisky společností, které vytvářejí HDP.

Zisky společností jsou růstem jejich kapitalizace a kapitalizace je hodnota akcií. To znamená, že základem (základem růstu hodnoty aktiv) celého finančního systému světa je akciový trh. Všechno ostatní je vedlejší.

Ale co dluhopisy (dluhopisy)? Jedná se o elementární nástroj pro získávání cizího kapitálu, ale zdrojem jeho splácení je stejný zisk firmy.

Víte, proč společnosti umisťují dluhopisy a ve skutečnosti si půjčují peníze? Ano, protože vydělají 15 % z vloženého kapitálu a 8 % vám dají na dluhopisy, tedy 7 % dostanou jen tak. Ty peníze byly vaše, ne jejich.

Ale to je naprosto fér, protože jsou povinni dát vašich 8 % téměř v jakémkoli scénáři (kromě bankrotu) a 15 % nejsou povinni vyplatit akcionářům vůbec. A zde vše závisí na schopnosti managementu generovat zisky.

Dospěli jsme ke klíčovému principu investování: ziskovost je přímo úměrná riziku. Akcie jsou výnosnější a rizikovější, dluhopisy jsou méně výnosné a méně rizikové.

Již jste pochopili, že vás přivedu k vytvoření portfolia aktiv na akciovém trhu. Toho se není třeba bát. Takto funguje ekonomika vyspělých zemí, ale Rusové jsou v této oblasti stále většinou negramotní.

Zhodnoťte svůj rizikový profil, tedy jak osobně jste ochotni utrpět dočasné ztráty a jakou chcete ziskovost. Podle toho vybírejte akcie, případně dluhopisy, případně jejich kombinaci.

Vybírejte výhradně zahraniční společnosti a diverzifikujte své portfolio podle odvětví. Je to možné podle země, ale nezapomeňte, že hlavní ekonomický růst je v americkém IT sektoru.

co potřebuješ vědět?

Pro klid v obdobích poklesu trhu a nízké ziskovosti si pamatujte dvě zlatá pravidla:

• Buďte na trhu. Teorie financí nám říká důležitou věc: s použitím pouze veřejných informací (například technické a fundamentální analýzy) nelze dlouhodobě porazit trh. Proto je zbytečné snažit se vydělat více na trhu, plýtvat nervy. Buďte na trhu.
• Krize nebude trvat věčně. Časy finančních krizí je třeba vydržet. Existuje koncept „psychologie odložené poptávky“. V krizi spotřebitel raději šetří. Jakmile krize pomine, spotřebitel začne spotřebovávat přebytečné úspory. Akciový trh tak po krizi zrychluje a rychle získává zpět ztracené pozice. Neplatí to pro dluhopisy, které mají fixní výnos (kupóny a jistinu dostanete v jakémkoli scénáři, kromě jednoho – selhání emitenta).

Kde je nejlepší místo pro otevření makléřského účtu?

Vyzkoušel jsem různé brokery a jejich analýzy. Ze zkušenosti doporučuji otevřít si brokerský účet u BCS, protože zde nejsou vyžadovány archaismy jako digitální podpisy a instalace obchodních platforem třetích stran.

Pasivnímu investorovi bude stačit webové rozhraní s SMS potvrzením objednávek.

Na základě čeho se rozhodovat?

Neobjevujte znovu kolo, použijte profesionální konsensus. Informací a služeb je dostatek.

BCS Express

Novinky z akciového trhu a ekonomiky. Články o investicích a finančních nástrojích. Kurzy akcií, grafy online. Technická a fundamentální analýza. Komentáře a prognózy analytiků.

BCS Express →

Investing.com

Kurzy měn, akcie, indexy a také technická analýza, grafy, finanční zprávy a analýzy.

Investing.com →

Finanz.ru

Finanční zprávy: články, odhady, analýzy světového finančního trhu, kotace měn a akcií v reálném čase.

Finanz.ru →

Investice Tinkoff

Nákup akcií společností a ETF, dluhopisů, měn. Zřízení a vedení makléřského účtu zdarma.

Investice Tinkoff →

A co když jste příliš líní na to přijít?

Pokud hledáte informace, rozumíte analytice a sami sbíráte portfolio, jste prostě příliš líní, pak vám doporučuji koupit ETF (Exchange Traded Fund) pro hotové portfolio aktiv (akcie, dluhopisy, kovy). Ještě lépe sbírejte portfolio různých ETF. Podívejte se na výnosy, každý přesahující 8 % ročně.

Tento módní a efektivní finanční nástroj je stále populárnější v obchodních publikacích. Čtěte, ponořte se do toho. Jsem si jistý, že to bez problémů zjistíte.

závěry

• Nevěřte ve slušný státní důchod.
• Čím dříve se rozhodnete nezávisle utvářet svou budoucí bezpečnost, tím lépe.
• Neinvestujte do akcií a dluhopisů ruských společností.
• Investujte do zahraničních finančních nástrojů a zvyšte svůj příjem spolu s globální ekonomikou. (Tato planeta stále nemá jinou legální ekonomiku.)
• Přečtěte si pozorně článek znovu a pokračujte.

Hodně štěstí!