Jak se naučit žít v plusu, abyste si zajistili pohodlné stáří

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 03:50

Nemůžete být příliš mladí na to, abyste hromadili úspory na důchod. Společně zjišťujeme, proč to každý potřebuje a jak zvolit optimální strategii.

Mám na všechno dost, proč potřebuji úspory?

Samotný proces akumulace je nesmyslný. Příležitosti, které poskytuje, jsou důležité. A to nemluvíme o nákupu továren, novin a lodí.

Existuje několik případů, kdy je k udržení pohodlného životního standardu potřeba šetřit. Zde jsou některé z nich:

1. Narození dítěte. Teorie zajíčka a trávníku funguje pouze v příslovích. Jeden z rodičů totiž na mateřské přijde o část příjmu a rodině rostou výdaje.
2. Ztráta práce. Úspory vám umožní nedohodnout se v panice na první nabídce, která se objeví, jen zalepit díry v rozpočtu, ale vybrat si výbornou společnost s dobrými podmínkami. U vzácných specialistů nebo top manažerů může hledání trvat měsíce.
3. Ztráta manžela/manželky. Ti, kteří zůstanou, musí na svých bedrech nést nejen smutek, ale i tíhu zajištění celé rodiny. Kapitál nezmenšuje smutek, ale trochu usnadní život.
4. Odchod do důchodu … Průměrná mzda v Rusku po odečtení daně z příjmu fyzických osob je 37 057 rublů, průměrný důchod je 15 414 rublů. V souladu s tím člověk při odchodu do důchodu ztratí více než polovinu svého příjmu a další finanční příjmy nebudou zbytečné.

V prvních třech případech můžete situaci změnit v reálném čase: najít další zdroje příjmů, vyměnit práci za lépe placenou, vystoupat po kariérním žebříčku a vůbec, celý život máte před sebou. O důchod je ale potřeba se předem postarat.

Neměl by důchod vyplácet stát?

Jak jsme již řekli, po indexaci v roce 2019 je průměrný důchod v Rusku 15 414 rublů. Kromě toho jsou ve výpočtech zohledněny zvýšené platby důchodů soudcům, úředníkům, poslancům, které zlepšují statistiky, ale ne životy starších lidí, kteří nejsou zahrnuti do těchto kategorií.

Životní minimum ruského důchodce se odhaduje na 8 615 rublů. I když se vám podaří dostát této částce nákupem potravin, domácí chemie, platbou za služby, zbývající peníze sotva stačí na zajištění pohodlného stáří.

Kvůli zvýšení důchodového věku navíc začnou Rusové dostávat i tento malý obnos peněz o pět let později. A trestní odpovědnost za propouštění osob v předdůchodovém věku může vést k tomu, že je zaměstnavatelé prostě nezaměstnávají. V důsledku toho hrozí, že přijdete o práci dlouho před výplatami od státu a zůstanete zcela bez zdroje příjmu.

Do důchodu je ještě daleko, proč se o to teď starat?

K zajištění na stáří nestačí jen šetřit. Pokud budete bankovky dávat každý měsíc do krabice nebo pod matraci, budou se znehodnocovat o míru inflace a nebudou mít z dlouhodobého hlediska požadovaný efekt.

Úspory rostou, když je necháte fungovat. Chcete-li to provést, musíte je investovat a zvážit různé možnosti investice. Zde záleží na věku: čím více času máte na skladě, tím více příležitostí máte k vyzkoušení různých investičních možností a zvýšení úspor.

Řekněme, že jsem si uvědomil důležitost spoření na důchod. kde začít?

Určete si svůj finanční cíl: kolik peněz chcete dostávat každý měsíc nebo kolik chcete mít na důchod. Poté vyhodnoťte výchozí podmínky: kolik let vám zbývá do důchodu, kolik měsíčně plánujete spořit, kolik jste již našetřili.

Chcete-li zjistit svůj potenciální příjem, použijte ITI Capital. To vám pomůže vybrat strategii a předem zjistit, s čím můžete počítat u různých investičních možností.

Čím blíže je důchod, tím spolehlivější metody byste měli zvolit. Funguje zde princip ptáka v ruce: nechte úspory růst pomalu, ale vytrvale. Mladí lidé mohou jednat odvážněji: stále budete mít čas upravit svou investiční strategii, pokud něco nepůjde podle plánu. Pamatujte, že vysoké výnosy jsou vždy vysoké riziko.

Nenechte se zavěsit na jeden způsob investování peněz: je to riskantní.

Úspory by měly být rozděleny a investovány do různých finančních nástrojů. Tím se dále sníží riziko ztráty peněz.

Zkusíme spolu počítat?

Pojďme. Řekněme, že je vám 35 let, můžete spořit 3 tisíce měsíčně a chcete jít do důchodu v 65 letech. Navíc se vám podařilo ušetřit 100 tis. Plánujete utratit za důchod ne více než 40 tisíc rublů měsíčně.

Pokud vložíte peníze na vklad ve výši 4 % ročně, budete moci nashromáždit 2,44 milionu rublů. To stačí na 5 let důchodového života.

Výsledek vám nevyhovoval a rozhodli jste se, že si na vkladu necháte jen polovinu svých úspor. Zbylých 50 % investujete do dluhopisů s výnosem 9 % ročně.

Příjemnější je výsledek 4 miliony: tato částka vystačí na 11 let.

Do důchodu je ale daleko, takže část peněz můžete investovat do vysoce výnosných akcií. Úspory rozdělíme a necháme 20 % na vkladu, 60 % bude investováno do dluhopisů a 20 % - do akcií s odhadovaným výnosem 14 %.

Pokud budou fungovat všechny tři strategie, tyto úspory budou trvat dlouhou dobu.

A kam investovat, abyste příliš neriskovali?

Zvažme nejoblíbenější možnosti.

Vklad

Tradiční akumulační nástroj. Vážená průměrná úroková sazba na vklady nad tři roky je podle centrální banky 6,07 %.

Vklady jsou pojištěny státem, ale pouze do výše 1,4 milionu rublů.

Federální úvěrové dluhopisy

Tyto cenné papíry vydává stát, takže riziko ztráty peněz při jejich nákupu je minimální.

Roční výnos OFZ se nyní odhaduje v průměru o 8 % – vyšší než u vkladů. Pokud si je pořídíte přes individuální investiční účet, můžete si zvýšit příjem díky vrácení daně z příjmu až 52 tisíc ročně. Lifehacker spolu s ITI Capital podrobně řekl, jak to udělat.

ETF

ETF (Exchange Traded Funds) je burzovně obchodovaný investiční fond, který investuje do akciových indexů, komodit, surovin nebo cenných papírů. Investováním do ETF investujete do balíku cenných papírů tvořených fondem. Je to spolehlivější než nákup akcií jedné společnosti.

ETF lze nakupovat a prodávat stejně jako běžné cenné papíry. ETF jsou přitom denominovány v amerických dolarech a pokud se kurz měny zvýší, budete vydělávat, ne ztrácet.

ETF existují v mnoha variantách, takže nejprve prozkoumejte, která aktiva jsou v balíčku, do kterého chcete investovat.

Zde je zjevně potřeba příklad, mohu?

Umět. Společnost má připravena investiční portfolia pro různé věkové kategorie s optimální sadou akcií a dluhopisů z hlediska poměru ziskovosti a spolehlivosti.

Pro ty, kteří již oslavili 50. výročí, se nabízí investiční portfolio „Moudrost“. Skládá se ze 75 % ETF na indexu eurobondů ruských emitentů a 25 % ETF na indexu RTS s akciemi nejziskovějších ruských společností. První část pomůže ušetřit prostředky s relativně nízkým výnosem, druhá zajistí vysokou návratnost investice na dlouhou dobu.

Složení portfolia "Confidence" pro 30leté je odlišné: obsahuje 25% ETF na indexu eurobondů ruských emitentů a 75% - ETF na indexu RTS. Růst ceny akcií a případné dividendy v budoucnu mohou zajistit dobrou návratnost portfolia, i když rizika jsou zde vyšší. Stále ale máte spoustu času na úpravu své výdělkové strategie, pokud vám nevyhovuje investiční efektivita.

Co když si budu celý život šetřit a nedožiju se důchodového věku?

Majetek se dědí. Úspory tedy připadnou vaší rodině nebo lidem, které zmíníte ve své závěti.

Navíc své úspory, na rozdíl od těch, které jsou uvedeny ve FIU, můžete utratit kdykoliv, nemusíte čekat na určitý věk.