Jak hospodařit s rozpočtem, pokud máte nestálý příjem

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 03:50

Budete muset prokázat velkou píli, abyste se vyhnuli finančním problémům a udrželi kladnou bilanci příjmů a výdajů.

Co se rozumí volatilním příjmem

Když pracujete na pracovní smlouvu za mzdu, s příjmem je vše přibližně jasné. Dvakrát měsíčně dostáváte pevné částky, někdy bonusy. Peněžní toky se snadno kontrolují a rozdělují, protože víte, kolik dostanete za měsíc, za šest měsíců a za rok, pokud nenastane vyšší moc.

Ale děje se to i jinak. Dostanete například malou paušální mzdu a mzda se skládá hlavně z procent z obchodů nebo prodejů. A proto v sezóně můžete vydělat velké částky a mimo sezónu pouze na přežití.

Nebo vám jsou v souladu s dohodami vypláceny peníze po každém dokončeném projektu. Někdy může být projekt obrovský, takže se práce zdrží o mnoho měsíců. Zároveň je za to poskytnuta malá záloha, ale skutečně působivá platba je obdržena až po šesti měsících. A tak několikrát za sebou. Ve výsledku se ukazuje, že roční výdělky jsou velké, ale v některých měsících nepřijde na účet vůbec nic.

Další možností je pracovat s malými projekty. Řekněme, že copywriter shromažďuje objednávky a dostává za každou z nich zaplaceno. Dokáže velmi zhruba odhadnout, kolik si měsíc od měsíce vydělá, ale nikdy přesně neví, kolik.

Obecně platí, že volatilní příjem je situace, kdy jsou peněžní příjmy prázdné nebo tlusté. A zdá se, že v této situaci nelze něco plánovat. Ale naopak, právě za takových okolností je nutné držet rozpočet.

Proč potřebujete plánovat rozpočet, když váš příjem není konstantní

Obvykle se při spoření pamatuje na osobní rozpočet. Má ale i důležitější funkci: aby se vám měsíc od měsíce žilo pohodlně, bez situací, kdy vám v kapse nezbyde ani koruna. A z tohoto pohledu je pro lidi, kteří pobírají plat, mnohem jednodušší finanční plán opustit.

Při nepravidelných příjmech je nesmírně důležité nakládat s rozpočtem, aby se příjmy a výdaje v hotovosti rovnoměrně rozložily do měsíců a předešlo se finančním problémům nebo je alespoň minimalizovali.

Navíc se vyplatí pracovat ve velkých formách. Plánování na měsíc moc nepomůže, protože příjem je nestabilní. Když se ale na situaci podíváte perspektivně, tak šest měsíců nebo rok se dá žít relativně klidně – možná bez vzestupů, ale i pádů.

Jak vytvořit rozpočet

Lifehacker má podrobný návod, jak to udělat, s příklady. Pokud jste to ještě nečetli, určitě zpozorněte. Pojďme si nyní krátce povědět o hlavních krocích.

Zjistěte výdaje

Než budete rozdělovat peníze tak, aby bylo na všechno dost, musíte pochopit, za co je utrácíte. Potřebná čísla samozřejmě získáte až po několika pozorováních. Výdaje musíte sledovat na třech úrovních:

1. Jen to nejnutnější. To je částka, kterou utratíte za jídlo, služby, cestování - vše, bez čeho nelze žít.
2. Středně pohodlná existence. Tato poněkud velká částka zahrnuje výdaje za zábavu, dražší jídlo a další radosti ze života.
3. Pohodlná existence. To je částka, kterou potřebujete k tomu, abyste si nic neodepřeli (samozřejmě v rozumných mezích).

Předpokládaný příjem

Když jsou peněžní toky nestálé, je to možná nejtěžší část. Pravděpodobně ale máte nějaká data, abyste alespoň zhruba odhadli příjmy: statistiky minulých let, dohody, dlouhodobé projekty a dokonce i aktuální míru síly a nadšení. Bylo by také dobré předpovídat výši příjmů třemi způsoby:

1. Pokud se vše pokazí, když nejsou téměř žádné zakázky a pracujete s minimální zaměstnaností.
2. Při standardní zátěži, kdy dostanete svůj průměrný výdělek.
3. Pokud se okolnosti vyvinou ve váš prospěch a předvedete neuvěřitelnou tvrdou práci. Na toto číslo se samozřejmě při plánování výdajů sotva vyplatí zaměřit. Ale alespoň ukáže, o co se můžete snažit.

Uděláte prognózu příjmu na rok a poté vydělíte výslednou částku 12, abyste pochopili, kolik peněz je v každém měsíci.

Udělejte si rozpočet

Nyní je čas spojit příjmy a výdaje, abyste viděli, jak se vzájemně ovlivňují. V této fázi nejdříve začnete chápat, jaký životní styl si můžete dovolit a jak moc si musíte utáhnout opasek, abyste si měli za co kupovat jídlo.

Upravte rozpočet

Váš finanční plán je výhledový. Má však důležité ekonomické ukazatele, na které se můžete spolehnout. Pokud se situace změní, pochopíte, jak vás to ovlivní a co dělat.

Například máte dobrý začátek roku a vyděláváte dobré peníze, protože pracujete s velkým zákazníkem. Máte i pár malých klientů. Můžete volně utrácet peníze podle druhého scénáře výdajů „středně pohodlné existence“. Jednoho dne však velký zákazník zmizí, váš příjem se přiblíží schématu „všechno je špatně“nebo dokonce klesne pod tuto úroveň. To znamená, že se musíte vrátit k prvnímu scénáři utrácení a utrácet peníze jen za to nejnutnější.

Nebo jste naopak dokončili velkou zakázku a dostali spoustu peněz. Existuje pokušení utratit většinu z nich najednou: no, to stačí na všechno. Ale jakmile se podíváte do rozpočtu, je zřejmé, že tyto peníze je třeba rozdělovat, řekněme, po dobu tří měsíců. To by mělo trochu zmírnit vaše nadšení.

Jak dosáhnout finanční rovnováhy

Ušetřete více

Airbag je vždy potřeba. Nejčastěji se rovná třem měsíčním příjmům. Při nestálém příjmu by měl být rezervní fond větší, protože se zvyšuje riziko vyšší moci. A airbag může být potřeba k vyvážení příjmů a výdajů na velmi dlouhou dobu. Pokud přijdou těžké časy, alespoň nebudete muset přejít na chleba a vodu a sedět bez internetu, který byl pro neplacení vypnutý.

Rozpočet opět pomůže racionálně vynaložit prostředky z rezervního fondu: tam máte sepsané všechny důležité výdaje a nebudete moct rozhazovat.

Hledejte brigády

Nedávat všechna vejce do jednoho košíku je dobrá strategie. Pokud jsou zdroje peněz nestálé, je lepší jich mít několik. Když jeden vyschne, dokonce i ten nejvýnosnější, zbyde vám na pomoc ostatní, aby vám pomohli vyjít s penězi.

Možná byste v době peněz neměli brát druhý, třetí, desátý projekt navíc k tomu, co už máte. Ale spojení, kde můžete rychle získat práci, je nejlepší udržovat v teple a vaše pověst bezvadná. V těžké chvíli pak uděláte doslova dva hovory a jeden příspěvek na sociální sítě, abyste napravili situaci a našli zakázky, jak nahradit ty ztracené.

Posunout příjem o měsíc

Při stálém příjmu na začátku měsíce dostává člověk mzdu za předchozí a v klidu ji utrácí s vědomím, že za 15 dní dostane zálohu. Pokud nejste stálí, nemůžete si takový luxus dovolit, protože je těžké si být zcela jisti, kolik dostanete a zda tato částka bude stačit.

Ale můžete zkusit taxíky za útratu s měsíčním offsetem. Řekněme, že jste dostali příjem na konci prosince a musíte je utratit v lednu. Poněkud efektivnější ale bude, když tyto peníze začnete utrácet v únoru. Tento posun umožňuje mnohem lépe porozumět osobní finanční situaci.

Řekněme, že jste v prosinci dostali 50 tisíc. V lednu byl váš příjem kvůli prodlouženému víkendu jen 10 tisíc, ale to jste se dozvěděli až na konci měsíce. Pokud byste postupovali podle standardního schématu, mohli jste v lednu utratit celý prosincový příjem a zůstat s 10 tisíci. A pokud by použili offset, tak 50 tisíc půjde do února, 10 - do března. A měli byste manévrovací prostor, totiž schopnost pochopit, že abyste v březnu mohli normálně žít, musíte v únoru trochu šetřit.

Přechod na takový systém si přirozeně vyžádá období rezervy. Nemůžete strávit měsíc jen tak za nic, abyste začali utrácet o měsíc později. Tento přístup vám ale lépe zajistí finanční svobodu, takže se můžete trochu snažit.

Zaplaťte si mzdu

Tato strategie je vhodná pro ty, kteří dostávají poměrně hodně, ale extrémně nepravidelně. Peníze můžete převést na samostatný účet a poté jednou měsíčně vrátit určitou pevnou částku. Tímto způsobem přesně víte, kolik můžete utratit, a neutrácíte příliš mnoho.