Vyplatí se kupovat VHI politiku, abyste neztratili léčbu a léky?

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 03:50

Onemocnění je drahé, ale není pravda, že dobrovolné zdravotní pojištění vám pomůže se uzdravit levněji.

Co je VHI a jak funguje

Dobrovolné zdravotní pojištění je pojištění, které vám umožňuje získat lékařskou péči na klinikách, které nefungují v rámci programu povinného zdravotního pojištění. Zhruba řečeno, s běžnou politikou se vztahují na státní kliniku, s politikou VHI - na placenou.

Pokud je povinné ručení upraveno zákonem, pak neexistuje samostatný dokument pro dodatečné. To znamená, že každá pojišťovna si stanoví svá pravidla a rozhoduje se, jaké podmínky do smlouvy zahrnout.

Politika je obvykle konstruktor. To znamená, že je vám nabídnuta základní služba a sada doplňkových služeb. Základem je minimální služba na klinice a seznam možných možností je nekonečný. Toto je volání domů k lékaři, pohotovostní péče, stomatologie a mnoho dalšího.

V Rusku je VHI zpravidla sestavován zaměstnavateli, což je součástí atraktivního sociálního balíčku pro zaměstnanost. Ale stojí za to dělat další politiku, pokud to nefunguje a neočekává se?

Klady dobrovolného nemocenského pojištění

Výhody jsou stejné jako u placeného ošetření oproti bezplatnému:

1. Služba na soukromých klinikách s vyšším komfortem a technickým vybavením.
2. Nedostatek front.
3. Kvalitní služby. To zahrnuje zdvořilé zacházení ze strany personálu a malé věci, jako jsou bezplatné návleky na boty a další jednorázové potřeby.

Kromě toho pacient zaplatí pojistku VHI jednou a poté pojišťovna proplatí náklady zdravotnickému zařízení. Tento přístup snižuje počet zbytečných vyšetření a objednávek, které někdy lékaři absolvují v placených centrech: manipulace, které nejsou součástí standardu léčby, pojišťovna prostě neschválí.

Nevýhody dobrovolného pojištění

VHI má jednu nevýhodu, ale obrovskou. Je to drahé.

Politika VHI není předplatné se slevou za návštěvu nemocnice, ale pojistný produkt.

Pro pojišťovnu je nerentabilní, že jste hodně nemocní a všechny peníze, které jste zaplatili za pojistku, utratíte v nemocnicích, takže VHI má mnoho omezení. Konečné výpočty často nejsou ve prospěch pacienta.

Co musíte zjistit, když žádáte o pojistku

Pokud uvažujete o koupi pojištění nebo o hledání zaměstnání, kde je zaměstnancům poskytováno dobrovolné zdravotní pojištění, a chcete do programu připojit příbuzné, nezapomeňte si ujasnit řadu otázek:

1. Seznam nemocí a stavů, za kterých se pojistka nevydává. Při přípravě článku jsem si znovu přečetl pojistná pravidla desítky společností. A všude odmítají uzavřít dohodu VHI s nosiči HIV a pacienty s rakovinou, stejně jako s lidmi staršími 65 let a lidmi s chronickým onemocněním kardiovaskulárního systému. Z hlediska pojištění to není rentabilní.
2. Pravidla pro kontaktování lékařské organizace. Podle podmínek smlouvy se může stát, že před návštěvou kliniky musíte kontaktovat pojišťovnu a místní operátor vás nasměruje k lékaři. A pokud se tak nestane, bude léčba na vaše náklady.
3. Kliniky, se kterými pojišťovna spolupracuje. Čím menší výběr a čím skromnější kliniky, tím je pravděpodobnější, že lékaři nebudou schopni provést to či ono vyšetření nebo manipulaci. Pak musíte jít jinam a utratit své peníze.

Kromě toho si pečlivě přečtěte všechna pojistná pravidla a samotnou smlouvu, kde je uvedeno, které případy budou pojištěny a které ne.

Na co se pojištění nevztahuje

Všechny pojišťovny mají jiné podmínky. Je možné, že ve vaší smlouvě za určitou cenu bude něco, co v jiných smlouvách není. Ale standardní zásady jsou ve většině případů stejné. Kromě již zmíněných případů HIV infekce a zhoubných novotvarů nepokrývají náklady na:

1. Léky. Budete si muset koupit pilulky za své vlastní peníze.
2. Preventivní návštěvy lékaře. Řekněme, že vás nic netrápí, ale víte, že zubaře a gynekologa musíte navštívit každý rok nebo dokonce dvakrát ročně. Pokud se o sebe budete starat, lékař potvrdí, že jste zdraví. A toto odvolání nebude považováno za pojistnou událost. Totéž lze říci o návštěvě lékaře, když potřebujete například orazítkovat potvrzení.
3. Těhotenství a porod. Tyto události nejsou považovány za pojistnou událost a pojišťovny a kliniky mají samostatné nabídky lékařské podpory těhotenství.
4. Psychiatrická péče. O stresu, vyhoření a depresích si za své peníze popovídáte s psychoterapeutem.

Snáze se řekne, když funguje základní politika: když máte něco nemocného, šel jste k lékaři a vyléčil jste se ambulantně. Vše ostatní včetně hospitalizace (na komfortním oddělení) jsou další čipy za další peníze.

Jak pochopit, zda stojí za to koupit politiku VHI

Chcete-li zjistit, zda stojí za to koupit politiku, musíte udělat trochu:

1. Spočítejte si, kolik utratíte za léčbu.
2. Zjistěte, jaké balíčky služeb potřebujete.
3. Ověřte si, ve kterých pojišťovnách a na jakou částku je pojistka poskytována.

V loňském roce jsem za léčbu na komerčních klinikách tolik neutrácel a obrátil jsem se na pomoc především na preventivní prohlídky (v tabulce - zaokrouhlené údaje, ceny jsou relevantní pro můj region):

Servis	Cena, rub.)
Návštěva gynekologa	2 300
Rozbory a vyšetření	3 750
Lékařské manipulace a léčba	4 540
Preventivní prohlídka u zubního lékaře	150
Profesionální čištění zubů	3 000
Masoterapie	8 000
Konzultace s terapeutem	550
Léky	4 724
Celkový	27 014

Kalkulačka jedné z pojišťoven vypočítala, že minimální pojistka, která bude zahrnovat služby zubaře, mě bude stát 35 000 rublů ročně. Zároveň utratím peníze i za léčbu, protože veškerá prevence podle pravidel pojištění zcela padne na mou peněženku. To znamená, že masáž, čištění zubů a nákup léků - nejdražší položky na mém seznamu - zůstanou mimo pojištění.

Můžete si zakoupit pojistku, která pokryje i tyto náklady. Ale jeho cena bude nebetyčná - pod sto tisíc rublů.

Pro zajímavost jsem volal ještě do dvou pojišťoven, kde poctiví zaměstnanci přímo řekli, že pojistka VHI je pro fyzické osoby nerentabilní a pokud se obávám rizika úrazu nebo nemoci, pak je logičtější uzavřít smlouvu o pojištění úrazu nebo nemoci: je několikanásobně levnější…

Kdy má smysl koupit VHI politiku

Dobrovolné zdravotní pojištění je výhodné v několika případech:

1. S pomocí svého zaměstnavatele připojujete příbuzné do pojistného programu za výhodných podmínek.
2. Jste hodně nemocní a léčíte se na placených klinikách.
3. Máte spoustu peněz a chcete dostávat lékařskou péči s maximálním komfortem.

Pokud to není váš případ, pak nechte VHI pro zaměstnavatele, kteří myslí na své podřízené, chtějí být atraktivní pro cool specialisty a nepřijít o lidi, protože kvůli nachlazení strávili celý den ve frontě k lékaři.