5 chyb, kvůli kterým jsou hypotéky neúnosné

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 03:50

Myslete na tyto věci předem, abyste nepromarnili roky svého života.

Hypotéka má špatnou pověst. To ale není dáno tím, že by půjčka na bydlení byla absolutní zlo. Klienti bank si pro sebe často vytvářejí neúnosné podmínky.

1. Vyberte si nepohodlnou platbu

Vzít si hypotéku s maximální povinnou splátkou se zdá logické: kratší doba úvěru znamená menší přeplatky. Samozřejmě si budete muset na příští roky pevněji utáhnout opasek a nějak se omezit, ale ta úspora za to stojí, zdá se vám.

Ale život není jen o číslech a vy nejste robot. S dlouhodobou hypotékou se může stát cokoliv: dostanete výpověď, budete mít dítě, musíte živit starého rodiče a náklady rostou. A nakonec nesnižujte únavu z askeze – je to vážná psychická zátěž. Budete to mít velmi těžké a hypotéku budete vnímat jako katastrofu. V důsledku toho se podstatná část vašeho života bude odehrávat na pozadí místní apokalypsy.

Co dělat

Vyberte si částku platby, kterou snadno zaplatíte, i když se něco pokazí. Hypotéku přitom můžete vždy splatit předčasně, což pomůže ušetřit úroky. Pokud nenastane vyšší moc, zaplatíte ji předem.

2. Dejte všechny peníze na zálohu

Další velmi pochopitelnou chybou je vybrat všechny dostupné peníze a dát je jako zálohu. Takže snížíte velikost úvěru, respektive přeplatíte banku méně a splatíte dluh rychleji.

Pokud se plánujete přestěhovat do bytu po rekonstrukci, pravděpodobně jste si vyčlenili peníze na tapetování a instalaci nové vodoinstalace. Pokud se ale rozhodnete nejprve nějakou dobu bydlet v interiérech, které zbyly po předchozích majitelích, měli byste být připraveni utratit za aranžmá. Současná sprchová hlavice a plíseň na tapetě dříve schované za skříní budou vyžadovat okamžitou pozornost.

Navíc se může stát nějaký druh průšvihu, který vás nechá bez příjmu. V tomto případě je dobré mít naspořeno.

Co dělat

Ušetřete si nouzově dvě měsíční splátky hypotéky. Období vyšší moci tak můžete snadno přežít. Navíc je lepší počítat a nechat určitou částku na aranžmá. Pokud se ukáže, že byt je bez chybičky, veškerý váš nábytek se vám do pokojů perfektně vejde a nebudete muset nic kupovat, stačí tuto částku připsat na účet předčasného splacení a zkrátit dobu hypotéky nebo splátky.

3. Odmítnout pojištění

Život je nevyzpytatelný a v některých případech vás od bolesti hlavy nezbaví ani rezervní fond na několik měsíců hypotéky. Pokud člen rodiny zemře nebo již nemůže pracovat, hypotéka se stane drtivou zátěží.

Co dělat

Životní a zdravotní pojištění. Pokud dojde k tragédii, pojišťovna dluh vyplatí. K tomu je však nutné přistupovat k problému ne formálně. Porovnejte nabídky různých pojišťoven a pečlivě si přečtěte podmínky. Smlouva může například obsahovat seznam chronických onemocnění, u kterých nelze počítat s platbami.

Důležité: při hledání banky, která by si vzala úvěr, zvažte náklady na pojištění. Někde vyžadují například vydání drahého pojištění titulu. Hypotéka s nízkou úrokovou sazbou se ve výsledku může prodražit než hypotéka s vyšší úrokovou sazbou, ale flexibilními požadavky na pojištění.

4. Ušetřete na tom nejnutnějším

Pokud si místo večerky zvolíte hypermarket, abyste nakoupili stejné produkty levněji, nebo si nekoupíte desáté džíny z džínové kolekce, je to racionální. Taková opatření nejsou jako nesnesitelná oběť, tolik neovlivňují vaši existenci.

Když touha ušetřit peníze zcela změní váš způsob života, je snadné proměnit život v utrpení. A pokud budete šetřit na věcech, které ovlivňují vaše zdraví, může se toto utrpení snadno přesunout z morálního do fyzického. Příznaky jako tyto by vás měly varovat:

• Produkty vybíráte pouze podle ceny. Jejich složení a vyváženost jídelníčku vás netrápí. Z jídelníčku zmizela zelenina a ovoce.
• Máte obavy z bolesti a malátnosti, ale k lékaři nejdete, protože návštěva se může proměnit v plýtvání – minimálně si budete muset koupit prášky.
• Opustili jste všechny koníčky, protože je to drahé a nevíte, co s volným časem.

Co dělat

Než si vezmete hypotéku, podívejte se střízlivě na to, co vás čeká. Velká půjčka je dlouhodobý závazek, kterého se nemůžete jen tak vzdát. Vaším úkolem je začlenit to do svého života a nepodřizovat svou existenci hypotéce. Jinak se může ukázat, že tyto roky uběhly v mlze a jakoby marně. Přemýšlejte o své dovolené odděleně: je velmi těžké nikam nejít 10-15 let, pokud jste dříve aktivně cestovali, je to velmi obtížné.

Střízlivě zhodnoťte své výdaje, možnosti, jak ušetřit peníze, a znovu si přečtěte první odstavec o pohodlném placení – to je opravdu důležité.

5. Nesplácejte hypotéku před termínem

Půjčku si berete na základě vašich aktuálních finančních podmínek a vašich stálých příjmů. Standardně bude přeplatek velký a při žádosti o hypotéku se s tím smíříte. Stačí tedy platit podle plánu, aniž byste uvažovali o dalším příjmu. Vše, co vyděláte nad rámec původní sazby, jde na rekreaci a zábavu.

Předčasné splacení hypotéky je ale velká šance. Pokud zaplatíte dříve, přeplatíte bance mnohem méně. Byt se navíc stane zcela vaším. A z těchto dodatečných příspěvků nevznikne žádná škoda – při čerpání půjčky jste o těchto účtenkách nevěděli.

Co dělat

Nejviditelnějším způsobem, jak snížit dluhovou zátěž, je použití peněžních darů a daňových odpočtů pro předčasné splacení. V hypotečním byznysu se počítá každá tisícovka.

Řekněme, že jste si půjčili 1 milion na 8 let s 10 %. Měsíční splátka bude 15,2 tisíce, přeplatek pak 457 tisíc. Vy jste se narodili v květnu a váš manžel v lednu. Pokud po každých narozeninách dáte dalších tisíc rublů na hypotéku, přeplatíte o 7 tisíc méně a splatíte dluh o měsíc dříve. Čísla nejsou příliš působivá, ale bavíme se jen o 15 tisících, rozložených do osmi let. Pokud dáte více, pak budou výhody hmatatelnější.

Nezapomínejte také, že v průběhu let vám poroste mzda a přivýdělky (očištěné o inflaci - ceny za vše také porostou) je vhodné investovat také do hypotéky.