Skryté platby: proč musíte číst, co je napsáno malým písmem

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 03:50

Za nedbalost budete muset odpovědět rublem.

Co jsou skryté poplatky

Jedná se o dodatečné poplatky účtované úvěrovými institucemi. Banky a mikrofinanční organizace se na jejich úkor snaží kompenzovat ztráty při uzavírání smluv úrokovou sazbou, která je pro klienta atraktivní (a pro banku méně výhodná).

V listinách je nelze neuvést, neboť v tomto případě se soud při řízení postaví na stranu spotřebitele. Organizace si proto dávají tu práci, aby přiměly klienta, aby se podepsal na stránky s požadovaným textem. K tomu píší například nevýhodné podmínky malým písmem.

Co může skrývat drobné písmo

Změna úrokové sazby

Banka má ze zákona zakázáno jednostranně měnit podmínky úvěrové smlouvy. Úrokovou sazbu ale může změnit v případech uvedených ve smlouvě. Důvody by měly být jasně uvedeny, mohou záviset na jednání nebo nečinnosti klienta.

Pokud vám například byla poskytnuta hypotéka se sníženou sazbou a zároveň máte pojištění titulu, jeho neobnovení by mohlo ovlivnit procento.

Nezapomeňte si ověřit, zda smlouva obsahuje podmínky pro zvýšení úrokové sazby.

Pokuty a penále

Jde o běžné nástroje pro ovlivňování zákazníků, kteří neplní smluvní podmínky a opožďují se s platbami. Přítomnost trestů v dokumentech proto nikoho nepřekvapuje. Ale stojí za to věnovat pozornost nuancím.

Smlouva může stanovit, že pokuty se ukládají přednostně před dluhem. Pokud tento okamžik nesledujete, existuje riziko, že vaše příští splátka půjčky, provedená včas, bude potrestána. Zároveň poroste váš dluh a výše sankcí se ještě zvýší.

Samostatným tématem je výše pokut. Může se jednat o pevnou částku, zvýšený úrok z prodlení nebo procento ze zbývajícího dluhu. Je zřejmé, že částky se značně liší.

Mikrofinanční organizace nyní aktivně využívají pokuty jako nástroj k vydělávání peněz. Od roku 2017 nesmí úrok, který účtují, přesáhnout trojnásobek dlužné částky. Neexistují žádná omezení pro pokuty, což MFI využívají.

Ověřte si, za jakých podmínek a jakou můžete dostat pokutu.

Pojištění

Životní a zdravotní pojištění dlužníka a v případě hypotéky i nemovitosti – může výrazně snížit úrokovou sazbu úvěru. Ale získání pojistky je dobrovolná akce, kterou banka nemá právo ukládat. Instituce také nemůže zavázat k pojištění pouze jejím prostřednictvím, spotřebitel si vybírá společnost z organizací akreditovaných bankou.

Rozdíl v ceně pojistky může být značný. Pojištění od banky je navíc často vystaveno na celou dobu trvání úvěru a je k němu přidáno, a pokud klient odmítne prodloužit smlouvu, organizace změní úrokovou sazbu.

Zjistěte si předem, kolik bude pojistka stát v různých pojišťovnách.

Provize za doplňkové služby

Za samotné vydání úvěru, jeho údržbu a podporu transakce by banka neměla brát provizi, protože se jedná o povinné úkony pro splnění smlouvy s klientem. Příjemci vypůjčených prostředků před 4–5 lety snadno zpochybnili oprávněnost takových odvodů.

Ale za další služby může být přidělena provize. Banka vám bude například posílat měsíční výpisy, připomínat, kdy se blíží datum splatnosti a podobně. Běžné je také vystavení faktury za vydání a obsluhu kreditní karty, za výběr hotovosti. Pokud se nakonec podíváte na celkovou výši úvěru, může se ukázat, že je levnější kontaktovat banku s vyššími úrokovými sazbami, ale bez provizí.

Všímejte si detailů plateb a zajímejte se o každé nesrozumitelné číslo.

Právo prodat dluh

Pokud smlouva obsahuje řádek o právu banky prodat váš dluh, může jej v případě prodlení finanční instituce převést na sběratele. Na první pohled opravdu nejde o skryté poplatky. Blízké seznámení se zástupci pochybné inkasní agentury však povede k doplatkům a škodám.

Zjistěte, zda banka může prodat váš dluh.

Proč je nebezpečné nejen malé písmo

Nebezpečí může spočívat nejen v malém písmu. Banky a další smluvní organizace jej využívají stále méně.

Za prvé, mnoho zákazníků si je vědomo účelu malého písma, takže jeho přítomnost okamžitě vypadá podezřele: je nepravděpodobné, že by společnost pouze šetřila papír tiskem malých písmen. Výsledkem je, že se dlužníci zaměřují na drobný tisk a přebírají zbytek smlouvy. A banky toho využívají.

Instituce používají jednoduché pravidlo: je lepší schovat pobočku v lese a skryté platby v typickém textu. Proto se musí číst i velká písmena.

Za druhé může být instituce postihována za zneužití malého písma a změna legislativy obecně směřuje ke zvýšení transparentnosti dokumentů.

Například ve smlouvách o půjčce by měla být na první straně velká a v obdélníkovém rámečku uvedena celá částka, kterou má klient úvěrové instituci vrátit. Kromě toho by velikost rámce měla být alespoň 5 % plochy stránky.

Spotřebitele hlídá i Rospotrebnadzor, kde se řeší stížnosti na nečitelný text. Klient má ze zákona právo na komplexní informace o předmětu smlouvy. Agentura odkazuje na SanPiN „Hygienické požadavky na knižní publikace pro dospělé“, jejichž ustanovení určují čitelnost textu.

Existují precedenty pro stíhání. Takže na konci roku 2017 byla Citibank pokutována za porušení v oblasti Sverdlovsk. Spotřebiteli byla dána smlouva o kreditní kartě, ve které byla drobným písmem uvedena informace, že organizace může změnit podmínky jejího používání.

Kromě toho v posledních letech poslanci opakovaně navrhovali myšlenku úplného zákazu drobného písma ve smlouvách.

To ale znamená jediné: kdo chce klienta uvést v omyl, bude jednat ještě sofistikovaněji.

To znamená, že smlouvu je třeba přečíst celou, lépe - s právníkem. Kromě toho musíte pečlivě prostudovat nejen dokumenty o půjčce, ale také všechny dokumenty, které musíte podepsat.