Předčasné splacení půjčky: 8 věcí, které potřebujete vědět

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 03:50

Důležitá informace pro ty, kteří chtějí ušetřit na úrocích.

1. Banka vám nemůže zakázat splácet úvěr předčasně

Pokud si vezmete půjčku ne za účelem podnikání, můžete ji podle zákona vždy splatit předčasně - zcela nebo částečně. Je jen jedno ale. Banka musí být o uložení peněz informována alespoň 30 dní předem. Úvěrová instituce však může tuto lhůtu zkrátit. Přesné údaje budou uvedeny ve vaší úvěrové smlouvě.

Nyní velké banky přijímají žádosti o zavedení s předstihem přes internet a platba je zohledněna téměř okamžitě. To je důležitá podmínka v konkurenčním boji, protože lidé dbají na možnost splatit dluhy v předstihu. Některé instituce ale stále chtějí dostávat žádosti v papírové podobě. Je lepší se o tom informovat ještě předtím, než si vezmete půjčku.

Vezměte prosím na vědomí: musíte informovat banku, nikoli žádat o povolení. Hlavní je dodržet termíny. Takže tě nemůžou odmítnout.

2. Doplatek za předčasné splacení úvěru by se neměl brát

Banka si může účtovat poplatek pouze za poskytování nezávislých služeb. Jsou považovány za akce, díky nimž klient získává další příznivý účinek. Splacení úvěru - předčasné nebo ne - je prostě nevyhnutelná operace podle smlouvy o úvěru.

A tím spíše nelze mluvit o pokutách. Zákon umožňuje splatit dluh v předstihu. Takže jen dodržujete normy občanského zákoníku, nemáte za co pokutovat. Pokud se potýkáte s bankovní zvůlí a doplácíte, obraťte se na soud.

Zde je však důležité pamatovat na nuance. Pokud je například ve smlouvě o půjčce uvedeno, že je třeba upozornit asi 15 dní předem, a určitě chcete vložit peníze ještě dnes, může se to již stát doplňkovou službou. Banka vám naopak vyjde vstříc: provede operaci mimo smlouvu. Mohou si za to vzít provizi.

To vše platí, pokud si nečerpáte úvěr na podnikatelskou činnost. Jinak je situace poněkud složitější a budete muset analyzovat každý případ zvlášť.

3. Oznámení musí být odesláno

Obvykle stačí uvést částku a datum odepsání do zvláštního sloupce v mobilní bance. Jednoduchá akce, na které ale hodně záleží.

Řekněme, že jste se rozhodli splatit půjčku v plné výši před plánovaným termínem, vše spočítali a požadovanou částku vložili na úvěrový účet. Nepodnikli však žádné další kroky a doufali, že vše je zřejmé: peníze budou vybrány a půjčka bude uzavřena. Jak vše dopadne v praxi: Systém si automaticky vybere výši měsíční splátky podle plánu. A pak to nebude stačit, protože jste započítali peníze s ohledem na předčasné splacení a začnou vám účtovat se zpožděním, které je plné problémů.

Bez upozornění se obejdete pouze v případě, že půjčku splatíte do 14 dnů ode dne obdržení peněz nebo do 30 dnů, pokud byla půjčka účelová.

4. Banka je povinna přepočítat plnou cenu úvěru

Pokud jste část peněz složili s předstihem, musí za vás instituce přepočítat plnou cenu půjčky. V dokladu vidíte, co se změnilo: výše přeplatku, termín nebo výše měsíční splátky. Kromě toho vám bude zaslán aktualizovaný rozvrh, pokud vám byl dříve vydán.

5. Je lepší půjčku pravidelně předčasně splácet po malých částkách, než hromadit velkou splátku

Podívejme se na příklad. Bance dlužíte 185 tisíc, zbývá ještě 1 rok a 10 měsíců splátek s 15 % ročně. V příštích šesti měsících můžete buď vložit 6, 16, 8, 2, 5 a 4 tisíce rublů za sebou, nebo po šesti měsících zaplatit 41 tisíc rublů najednou.

V prvním případě bude váš dluh po šesti měsících 97,7 tisíc, přeplatek - 23,6 tisíc. Ve druhém - 98, 85 tisíc a 25 tisíc, resp. Na delší vzdálenost nebo s výraznějšími částkami bude rozdíl přesvědčivější, ale význam je jasný.

6. Ne vždy se vyplatí vkládat peníze, jakmile se objeví

Tento bod není v rozporu s předchozím. Některé banky jsou připraveny odepsat peníze, které vložíte na účet předčasné platby, v den jejich připsání. Nejprve si ale spočítají, jak velký úrok naběhl na zůstatek dluhu od poslední měsíční splátky do dneška. Poté se tato částka odečte od částky, kterou jste převedli. Výsledkem je, že množství předčasné splatnosti je menší, než jste očekávali. A někdy se to vůbec nepovažuje za předčasný vklad peněz.

Řekněme, že dlužíte bance 200 tisíc rublů. Vaše měsíční platba je 6 933 rublů a je naplánována na 14. února. Máte 1000 navíc, vložíte je 29. ledna. Logicky by se vám dluh měl snížit na 199 tis. Ve skutečnosti bude předčasný termín jednoduše zohledněn v účtu splácení úroků. Zároveň se měsíční platba 14. února sníží na 5 993 rublů, ale to není to, co jste chtěli.

Pokud vaše banka funguje podle takového schématu, je pro vás výhodnější provést předčasnou platbu v den povinné platby.

7. Je důležité správně vypočítat předčasný termín

Pokud vaše banka bere v úvahu předčasnou platbu v den měsíčníku, jsou zde také nuance. Je důležité mít na účtu správnou částku. Řekněme, že podmínky jsou stejné, zaplatíte 6 933 rublů. Rozhodli jsme se přispět ještě o 10 tisíc s předstihem a sepsali odpovídající žádost. Ale ve správný den bylo na účtu pouze 16 930 rublů. Systém nejprve odstraní požadovanou platbu. A pak nebude moci nic dělat, protože na účtu není stanovena žádná částka: 3 rubly nestačí. V důsledku toho předčasné prostě neprojde.

8. Pojištění u dlouhodobých úvěrů je výhodnější každoročně obnovovat

Někdy je příjemcům úvěru nabídnuto uzavření pojištění najednou na celou dobu trvání. Slibují výhodné podmínky a na politiku si nebudete muset každý rok vzpomínat. Pokud však půjčku splatíte předčasně, vypadá výhoda pochybně.

Když si sjednáváte pojištění ročně, vypočítává se na základě skutečného zůstatku úvěru. Pokud to uděláte najednou po celou dobu - od předpokládané v souladu se splátkovým kalendářem. Rozdíl může být dramatický. Pokud navíc dluh splatíte o rok dříve, ukáže se, že jste přeplatili minimálně 12 měsíců.

Od 1.9.2020 lze přeplatek zaplacený na pojištění pro případ předčasného splacení vrátit. To se ale týká pouze smluv uzavřených po tomto datu.

A ještě jeden bod, který se netýká raných termínů. Když pojištění skutečně funguje, spíše než odškrtávání by mělo zohledňovat váš zdravotní stav. Například u nejjednodušší pojistky mohou být platby odmítnuty, pokud máte chronické onemocnění - podmínky budou uvedeny ve smlouvě. O dva roky později se vám půjčka odhalí – ukáže se, že neuvidíte platby pojištění. Každoroční aktualizace zásad umožňuje zohlednit tuto nuanci.