Co je refinancování úvěru

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 03:50

Půjčky jsou součástí našeho života. Je těžké najít člověka, který si nikdy nevzal bankovní úvěr. Lidé si berou hypotéky, kreditní karty, berou si půjčky na dovolenou a kupují luxusní věci. Půjčka umožňuje získejte to, co chcete, tady a teď … Ale když má dlužník několik půjček v různých bankách (všude s vlastním úrokem, podmínkami a provizemi), můžete se zmást. Pokud je platba po splatnosti, bude účtována pokuta; a pokud to zmeškáte, zničíte si svou kreditní historii. Dnes vám řekneme o takovém finančním nástroji, jako je refinancování, který vám umožní vyhnout se těmto problémům.

Co je refinancování úvěru?

Pojem „refinancování“je tvořen dvěma slovy: latinsky re – „opakovat“a financováním, tedy návratným (úvěry) nebo bezúplatným (například dotace) poskytováním finančních prostředků. V kontextu spotřebitelských úvěrů

refinancování je získání nového úvěru za účelem splacení úvěru v jiné bance za výhodnějších podmínek.

Jinými slovy, jedná se o novou půjčku na splacení té staré. (Refinancování se často nazývá refinancování.) Refinancování je ze své právní povahy účelový úvěr, protože smlouva stanoví, že peníze přidělené bankou jsou použity na splacení stávajícího dluhu v jiné úvěrové instituci.

Kdy se uchýlí k refinancování úvěru? Typickou situací je změna podmínek na trhu a pokles úrokových sazeb z úvěrů. Předpokládejme například, že jste si v roce 2005 vzali hypotéku. Úroková sazba byla tehdy 20 %. Platili jste skoro 10 let a najednou jste zjistili, že v jiné bance je roční sazba jen 15 %. A protože musíte splácet dalších deset let, jdete do této druhé banky a znovu sjednáte zástavní smlouvu. Díky tomu lze výrazně snížit měsíční splátky.

Kdo může získat refinancování a jak?

Při refinancování má dlužník stejné požadavky jako při žádosti o řádný úvěr. To znamená, že musí jít o schopného občana s určitou zkušeností a úrovní příjmu, s pozitivní úvěrovou historií. Tyto faktory se používají k posouzení platební schopnosti klienta.

Takže v on-půjčování s největší pravděpodobností odmítnou nepřesného plátce, který udělal zpoždění u aktuální půjčky.

Schéma refinancování spotřebitelského úvěru je následující:

1. Přijdete do banky, která poskytuje službu refinancování, a doložíte svou platební schopnost.
2. Pak půjdete do věřitelské banky. Musíte si zjistit, zda podle vaší úvěrové smlouvy platí moratorium na předčasné splacení úvěru a zda s tím banka souhlasí.
3. Vrátíte se do refinancující banky a podepíšete odpovídající smlouvu. Banka přitom zpravidla sama převádí peníze primárnímu věřiteli a řeší s ním všechny organizační záležitosti.

Nová půjčka může přesáhnout výši předchozího dluhu. V tomto případě má dlužník právo nakládat s penězi zbývajícími po jejich zaplacení podle vlastního uvážení.

Jaký je rozdíl od úvěrové restrukturalizace?

Refinancování úvěru by nemělo být zaměňováno s restrukturalizací úvěru. To znamená změnu výše úvěru, jeho splatnosti, úrokové sazby a dalších podstatných podmínek. již existující úvěrovou smlouvu … To znamená, že můžete přijít do své banky, napsat žádost, například o prodloužení splatnosti úvěru. Banka jej přezkoumá a rozhodne o restrukturalizaci vašeho úvěru. Díky tomu dostanete nový splátkový kalendář, novou výši splátek, ale dohoda zůstane stejná se stejným složením předmětu.

Při refinancování se uzavírá nová smlouva … Navíc se většinou mění i předměty dohody. Refinancování totiž může proběhnout jak v bance, která poskytla původní úvěr, tak v kterékoli jiné. Banky ale málokdy refinancují své vlastní půjčky – není to pro ně výhodné. Klient se proto musí obrátit na úvěrové instituce, které mají speciální refinanční programy.

Jak minimalizovat dluh prostřednictvím refinancování?

Refinancování vám tedy umožňuje:

• snížit úrokovou sazbu;
• zvýšit podmínky půjčky;
• změnit výši měsíčních plateb;
• nahradit mnoho půjček v různých bankách jednou.

Ale aby se minimalizovaly dluhy kvůli těmto bonusům, je důležité vědět o "Úskalí" refinancování.

Za prvé, nemá smysl využívat on-půjčování k tomu, abyste se zbavili malých spotřebitelských úvěrů. Výhoda refinancování se projevuje při dlouhodobém půjčování vysokých částek. Například pro mladou rodinu, která si vzala hypotéku, bude snížení sazby i o 2-3 % již výraznou pomocí do rozpočtu.

Za druhé je důležité porovnat náklady na žádost o nový úvěr s úsporami, které slibuje. Zejména pokud si banka, která poskytla původní úvěr, účtuje sankci za předčasné splacení úvěru, stojí to za svíčku?

Za třetí, pokud měl primární úvěr kolaterál, jde na nového věřitele. Například u úvěru na auto je auto zastaveno bankou. Poté, co se rozhodnete použít refinancování, budete muset znovu vydat kolaterál refinancující bance. Navíc, zatímco tento postup probíhá, budete muset bance platit zvýšený úrok, protože v tuto chvíli není za její úvěr zaručeno nic. Po vyřízení všech formalit budete moci platit za úrokovou sazbu uvedenou ve smlouvě o refinancování úvěru.

Pro minimalizaci dluhu je tedy důležité pečlivě spočítat výhody úvěru na úvěr. To lze provést pomocí speciální kalkulačky.