Jak správně ukládat peníze s ohledem na osobní inflaci

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 03:50

Co je to osobní inflace, co ovlivňuje a jak ji vypočítat - pochopíme spolu s odborníky projektu Finanční prostředí.

Co je oficiální inflace a proč v ni nevěříme

Inflace je stálý růst cen potravin, benzínu, oděvů a dalšího zboží a služeb. Kvůli nárůstu cen se peníze znehodnocují a postupem času můžeme za stejnou částku koupit méně: v roce 2018 si můžete koupit o 100 rublů méně než za stejných 100 rublů v roce 2017.

Inflaci počítá Rosstat a ta je každý rok jiná. V roce 2016 to bylo 5,4 %, v roce 2017 - rekordně málo 2,5 %, v srpnu 2018 - 3,1 %.

Proč se nám zdá, že ceny rostou o více než 3-4 % ročně? Je to proto, že údaje z Rosstatu jsou oficiální průměrnou inflací v zemi. Rosstat to zvažuje podle spotřebního koše – souboru více než 700 zboží a služeb průměrného Rusa. A inflace se samozřejmě liší region od regionu.

Pokud se váš spotřební koš neshoduje s tím oficiálním, pak bude vaše inflace jiná. A čím více se lišíte od průměrného Rusa, tím větší je odchylka osobní inflace od té oficiální.

To vše by byla velká nuda, kdyby to nebylo pro jednu věc: inflace požírá vaše peníze. Pokud je osobní inflace vyšší než oficiální, pak se platy a úspory znehodnocují rychleji než ostatní. Inflaci přitom lze překonat, pokud se s penězi nakládá správně.

Abyste pochopili, jak to funguje, přijďte 31. října na bezplatnou přednášku „Jak inflace ovlivňuje naše životy“z cyklu „Finanční prostředí“. Zástupkyně Bank of Russia Zoya Kuzmina vám prozradí, jak porozumět novinkám o inflaci a na jejich základě činit správná finanční rozhodnutí.

Jak vypočítat osobní inflaci

Na základě osobní inflace se můžete rozhodnout, jak spořit a kam investovat. Ale připravte se: bude to chtít čas, trpělivost a vytrvalost.

1. Udělejte si seznam výdajů za měsíc

Pro výpočet inflace musíte znát svůj spotřební koš a jeho hodnotu nyní a před rokem. Udělejte si úplný seznam výdajů za měsíc – toto je váš nákupní košík. Evidujte vše, co nakupujete a evidujte ceny zboží. Košík obsahuje nejen potraviny, ale i oblečení, obuv, půjčovny a energie, vstupenky do kina a divadla, objednávku pizzy, benzínu, cestu metrem, léky a schůzku s lékařem.

Pro usnadnění rozdělte všechny výdaje podle kategorií: jídlo, oblečení a obuv, domácí potřeby, auto, služby, dovolená, zábava, léky, osobní péče, vzdělávací kurzy. V evidenci se tak neztratíte a budete moci vypočítat inflaci pro každou kategorii zvlášť.

2. Udržujte seznam měsíčně

Je vhodné si dělat poznámky na několik měsíců (ještě lépe - rok, ale netrváme na tom). To proto, abyste věděli, jak se váš košík mění v závislosti na ročním období. Například v létě utratíte méně za zeleninu a ovoce, ale více za rekreaci. Na podzim sbíráte děti do školy, v zimě nakupujete dárky pro všechny na Nový rok.

3. Vypočítejte inflaci

Inflace je poměr nových cen ke starým cenám za stejný nákupní košík. Pro správný výpočet inflace je potřeba porovnat ceny podobného zboží od stejného výrobce. Nemůžete srovnávat nákup trička z H&M s nákupem trička ze Zary, stejně jako cenu letenek od Pobedy a Aeroflotu.

Když tedy počítáte inflaci, vezměte si sadu zboží, kterou jste si koupili tento měsíc, a zapamatujte si, kolik stálo předtím. Pomoci - archiv katalogů supermarketů na internetu, loňské platby za bydlení a komunální služby, mobilní aplikace bank, taxi a objednávání potravin, které si pamatují vaše výdaje. A pokud začnete sledovat ceny hned teď a budete evidovat všechny své výdaje, příští rok si budete moci přesně vypočítat osobní inflaci.

Pojďme si spočítat, o kolik vzrostly ceny vašeho nákupního košíku:

1. Součet nákladů na jídlo v aktuálním měsíci (Σ PTM)

Σ PTM = cena chleba × množství chleba + cena masa × množství masa atd.

Řekněme, že vyšlo 15 000 rublů.

2. Vypočítáme, kolik byste zaplatili za stejné produkty ve stejném měsíci minulého roku (Σ PPG)

Chcete-li to provést, vezměte v úvahu zboží z košíku aktuálního měsíce a ceny za ně jsou minulý rok. Ukázalo se například 13 800 rublů.

3. Počítáme inflaci

(RPI - index růstu cen produktů): RPI = (Σ PTM ÷ Σ PPG - 1) × 100.

IRP = (15 000 ÷ 13 800 - 1) × 100 = 8, 69 %. Toto je inflace vašeho nákupního košíku.

Podobně lze inflaci zjistit i v dalších kategoriích. Pokud se některé výdaje nezměnily (střih vlasů, manikúra, návštěva lékaře), pak bude inflace 0 %. Stává se, že zboží zlevní, pak bude místo inflace deflace např. -5%.

Čím více bude ve vašem spotřebním koši zboží, jehož ceny podléhají změnám, tím více se bude osobní inflace lišit od té oficiální. Dovážené a zemědělské zboží je nejvíce náchylné k inflaci, zatímco základní zboží je postiženo nejméně.

Jak hospodařit s penězi s ohledem na osobní inflaci

1. Otevřete vklad v bance

Je jasné, že je lepší šetřit – na deštivý den, splátku hypotéky, budoucí důchod nebo na výchovu dětí. Peníze však nemůžete jen tak vložit do babiččiny schránky nebo si je nechat na kartě. I s přihlédnutím k oficiální inflaci zlevňují. Používejte bankovní vklady a karty s úrokem ze zůstatku. Peníze se tedy alespoň nebudou odepisovat.

Řekněme, že jste otevřeli vklad v bance za 100 000 rublů při 6% ročně. Za rok se promění na 106 000 rublů, ale s přihlédnutím k inflaci za ně bude možné koupit méně. Pokud je inflace 2,5 %, pak 106 000 rublů v roce 2018 se rovná 103 350 rublům v roce 2017. Ukazuje se, že váš příjem není 6 % ročně, ale pouze 3,5 %.

Příjem bez zohlednění inflace se nazývá nominální. S přihlédnutím k inflaci – reálné.

Vaše osobní míra inflace je 7 %. Vložíte 100 000 rublů do banky při 6% ročně. Vaše ziskovost za rok: 6% ročně - 7% inflace = -1%. Ukazuje se, že 100 000 rublů za rok zlevnilo, i když se z nich stalo 106 000 rublů. Zhruba řečeno, s přihlédnutím k osobní inflaci, 100 000 rublů v roce 2017 se v roce 2018 změnilo na 98 580 rublů.

Důležité: pokud úrok z vkladu neumožňuje negovat škody z inflace, můžete investovat do jiných finančních nástrojů. Musíme si však uvědomit, že státem jsou pojištěny pouze bankovní vklady (až 1,4 milionu rublů). A čím vyšší je potenciální ziskovost, tím vyšší jsou rizika ztrát.

2. Kupujte cenné papíry

Cennými papíry jsou například akcie a dluhopisy. Můžete si je koupit na burze a získat pasivní příjem. Výnosnost cenných papírů je většinou vyšší než výnosnost bankovního vkladu, ale nelze přesně říci, kolik vyděláte.

Například ziskovost akcií Apple Akcie Apple v Tinkoff Investments. na šest měsíců - 22, 91 %, akcie LUKOIL společnosti LUKOIL v Tinkoff Investments. - 19,92 %, akcie NOVATEK NOVATEK v Tinkoff Investments. - 60, 66 %. I po očištění o inflaci může být výhodné investovat do akcií. Jejich ceny ale neustále kolísají, takže takové investice mají smysl jen na velkou vzdálenost.

Buďte připraveni na to, že investování do cenných papírů vyžaduje pečlivou pozornost, určité znalosti nebo ochotu věnovat čas učení. Aby byly investice do cenných papírů ještě výnosnější, můžete využít individuální investiční účet (IIA). Pokud si takový účet založíte a budete přes něj provádět transakce s cennými papíry, můžete od státu získat další bonus v podobě odpočtu daně.

Existují dva typy odpočtů:

1. 13 % z investované částky. Maximální částka, za kterou můžete získat odpočet, je 400 000 rublů. Pokud například na IIS vložíte 400 000 rublů, můžete příští rok vrátit 13 % z této částky - 52 000 rublů.
2. Výnosy z cenných papírů nepodléhají dani z příjmu ve výši 13 %. Tento odpočet je vhodný pro zkušenější uživatele a pro ty, kteří nemají oficiální příjem k placení daně.

Je ale důležité počítat s tím, že peníze z IIS budete moci vybrat až po třech letech, jinak výhody nebudou fungovat.

3. Investujte do sebe

Pokud je vaše osobní inflace vyšší než oficiální a nevíte, jak s volnými penězi naložit, investujte je do sebe. Vaše vzdělání, zdraví, inspirace. Peníze se vyplatí: získejte povýšení v práci, cítíte se lépe a méně nemocní, najděte si cíl a buďte produktivnější.

Pokud se chcete dozvědět více o tom, jak předběhnout inflaci a udržet úspory, pak přijďte na bezplatnou přednášku „Jak inflace ovlivňuje naše životy“. Uskuteční se 31. října v kulturním domě ZIL. Abyste měli dostatek místa, musíte se zaregistrovat.