Vše, co potřebujete vědět o mikropůjčkách: průvodce půjčkami před výplatou

2024 Autor: Malcolm Clapton | [email protected]. Naposledy změněno: 2023-12-17 03:50

Lifehacker vypráví, proč jsou mikropůjčky poskytovány téměř každému a jak si půjčovat malé částky, abyste nezkrachovali.

Co je mikropůjčka?

Mikropůjčka nebo mikropůjčka je prakticky stejná půjčka, jen malá. A oni to chvíli berou. Vydává se pouze v rublech.

Tradičně se mikropůjčkou rozumí půjčka do 30 tisíc rublů na dobu až 30 dnů. Jedná se o tzv. půjčku do výplaty neboli PDL (payday loan).

Takový rámec však není právně stanoven. Regulována je pouze maximální velikost mikropůjčky vydané jednotlivcům: nemůže překročit 1 milion rublů pro mikrofinanční společnosti a 500 tisíc pro mikroúvěry (viz níže, jak se liší).

Kromě toho jsou mikroúvěry poskytovány také právnickým osobám - ale ne více než 5 milionů rublů.

Jak se tedy mikropůjčky liší od běžných půjček?

Za prvé úroková sazba - u mikropůjček je mnohem vyšší a s tím souvisí. Pravidelné půjčky poskytují banky, mikropůjčky - mikrofinanční organizace. Tyto instituce mají různé postavení a řídí se různými zákony. Požadavky na banky jsou mnohem přísnější: jejich činnost je licencována.

Banky jsou v tomto ohledu opatrnější při výběru, komu půjčku vydají: požadují doložení příjmu, nastudují úvěrovou historii. MFO na druhou stranu poskytují úvěry ochotněji, a to i těm, které banky rozhodně odmítnou.

Riziko, že se peníze organizaci nevrátí včas, je vysoké, ale je kompenzováno obrovskými procenty. Pro mikrofinanční organizace je navíc dokonce výhodné, že se klient opozdí s platbami.

Gennady Loktev Právník Evropské právní služby

Pokud se peníze nevrátí, zavolá se věřitel, hrozí mu soud a výběrčí. Občané to často přeplácejí a vracejí, a to i prostřednictvím dalšího půjčování, což je extrémně nerentabilní.

Porovnejme průměrné tržní hodnoty celkových nákladů spotřebitelského úvěru stanovené centrální bankou pro úvěry s podobnými podmínkami:

Půjčky	Průměrné tržní hodnoty celkových nákladů na spotřebitelský úvěr	Mikroúvěry	Průměrné tržní hodnoty celkových nákladů na spotřebitelský úvěr
Neúčelová půjčka až 30 tisíc rublů po dobu až jednoho roku	28,803 % ročně	Nezajištěná mikropůjčka až 30 tisíc rublů na dobu od 181 dnů do 365 dnů	144,599 % ročně
Nevhodná půjčka od 30 do 100 tisíc rublů po dobu až jednoho roku	16, 469 % ročně	Nezajištěná mikropůjčka od 30 do 100 tisíc rublů na dobu od 181 dnů do 365 dnů	150, 868 % ročně

Celková cena úvěru je stanovena ke dni uzavření smlouvy na základě toho, kolik za něj dlužník utratí, s přihlédnutím k nákladům s tím spojeným v podobě pojištění a podobně. Údaje centrální banky, stejně jako jakékoli průměrné hodnoty, poskytují pouze přibližný obrázek. Ale i tak je rozdíl z hlediska půjček patrný.

Například od banky a MFI si vezmete 80 tisíc ročně. V prvním případě musíte vrátit o něco více než 93 tisíc, ve druhém - 200 tisíc. Jsou to hrubé výpočty, protože zde nejsou žádné další úvodní poznámky, ale jsou také výmluvné.

Pro banky je výhodnější vydávat dlouhodobé půjčky, protože při nízkých úrokových sazbách téměř nedostanou zisk, pokud vydávají expresní půjčky. Pro MFO jsou mikropůjčky výhodné právě kvůli vysokým úrokovým sazbám na nich.

To znamená, že mikrofinanční organizace nejsou spojeny s bankami?

Mikrofinanční organizace mohou fungovat bez licence. Mohou mít menší autorizovaný kapitál, nemohou přitahovat vklady od obyvatelstva podle tradičního scénáře a provádět většinu finančních transakcí, které jsou bankám povoleny.

MFO se dále dělí na mikrofinanční a mikroúvěrové společnosti. Pro spotřebitele je důležitý jeden rozdíl: první může poskytnout zákazníkům až 1 milion, druhý - až 500 tisíc rublů.

Jsou tu ale další, pro klienta méně podstatné rozdíly. Například velikost základního kapitálu mikrofinanční společnosti musí být alespoň 70 milionů, může přilákat peníze od fyzických osob, které nejsou zakladateli, ve formě investic - ne však méně než 1,5 milionu.

Všechny mikrofinanční a mikroúvěrové společnosti jsou zahrnuty do registru vedeného centrální bankou. Sleduje také, zda dodržují pravidla zákona.

Pokud jsou mikropůjčky tak nevýhodné podmínky, proč se berou?

Je mnohem jednodušší je získat než běžné bankovní půjčky. To nevyžaduje potvrzení o platu a slušnou kreditní historii.

Banka žádost o úvěr nějakou dobu posuzuje a rozhoduje - schválí nebo zamítne. V MFO je půjčka zpravidla schválena bez kontroly solventnosti a okamžitě - stačí mít cestovní pas a touhu vzít si půjčku.

Gennadij Loktev

Obecně platí, že myšlenka mikroúvěru není tak špatná. Toto je východisko pro ty, kteří naléhavě potřebují peníze a jsou připraveni je rychle vrátit. Například potřebujete drahý lék a váš plat je jen o dva dny později. Vezmete si mikropůjčku a pozítří ji vrátíte – přeplatek se i při vysokých úrokových sazbách ukazuje jako mírný.

Mikroúvěr je jen nástroj, důsledky závisí na tom, jak jej používáte.

Problémy začínají při zneužití mikropůjček. Běžné situace jsou:

1. Člověk nemá z čeho platit hypotéku a vezme si mikropůjčku, aby tyto peníze odnesl do banky. V důsledku toho pak bude muset splácet jak hypotéku, tak mikropůjčku. A šance, že bude mít prostředky na oba příspěvky, se prudce snižuje. Na dvě platby příští měsíc mu nebudou stačit peníze. Vybere si, zda peníze za byt uloží, aby o ně nepřišel, nebo je odnese na MFI. Ať už se rozhodne jakkoli, situace se už vymyká kontrole a existuje velké riziko, že se dluhy nabalí jako sněhová koule.
2. Člověk přišel o práci, tak si vezme mikropůjčku „na doživotí“– neměl by hladovět. Strategie je neúspěšná: dluh není z čeho splácet, protože se neočekává žádný příjem, a je logičtější kupovat jídlo za peníze z práce na částečný úvazek.
3. Člověk potřebuje velkou sumu, ale banky ho odmítají. Půjčku si vezme od mikrofinanční organizace bez ohledu na to, kolik ho bude půjčka ve skutečnosti stát.

Výsledkem je, že dluh mikropůjček roste a je to zpočátku obtížné, pak nemožné. Nyní Rusové dluží mikrofinančním organizacím téměř 40 miliard rublů. Jedním z hlavních důvodů tohoto stavu je nízká finanční gramotnost obyvatelstva.

A co, za to mohou sami lidé a MFIs s tím nemají nic společného?

Mikrofinanční organizace „pomáhají“lidem dělat špatná finanční rozhodnutí. Reklamy jsou často zavádějící a potenciální zákazníci z nich vyvozují nesprávné závěry.

Velkým písmem například píší, že půjčky jsou poskytovány s úrokovou sazbou 0,5 %. To, že se tato procenta načítají za den, a ne za rok, je již uvedeno drobným písmem - na jednu stranu byl dodržen zákon o reklamě, na druhou stranu si inzerát prostuduje jen málokdo se zvětšovacím sklenka.

A v případě dluhu nejsou MFO připraveni vyjít klientům vstříc na půl cesty – na rozdíl od bank, které poskytují možnost restrukturalizovat úvěr nebo odložit splátky.

Cílem MFI je dát malou částku a dosáhnout slušného zisku. Proto je pro ni výhodné, když kvůli prodlení „odkape“další úrok. V lepším případě nabídnou prodloužení doby splácení dluhu s tím, že si za to připlatí.

Gennadij Loktev

Smlouvu o mikropůjčce ale podepisují sami lidé.

A stát nedělá nic, aby tomu zabránil?

Probíhají pokusy omezit výši dluhu. Takže zpočátku neexistovala žádná omezení růstu dluhu. Od 29. března 2016 by přeplatek mikropůjčky po dobu až roku neměl přesáhnout čtyřnásobek výše dluhu.

Od 1. ledna 2017 byl přeplatek omezen na trojnásobek výše dluhu. A úroky z prodlení se počítaly pouze z nesplaceného zůstatku. Ale ani oni nedokázali dluh překročit více než dvojnásobně. Tato pravidla platí pro ty, kteří si mikropůjčku vzali od 1. ledna 2017 do 27. ledna 2019.

Pro smlouvy s platností od 28. ledna 2019 byla zavedena nová omezení. U spotřebitelského úvěru do jednoho roku včetně mikropůjčky nesmí přeplatek přesáhnout výši úvěru více než 2,5násobně. Jakmile celkový dluh dosáhne této hodnoty, zákon zakazuje počítat úroky, pokuty, penále a penále.

Pokud jste si půjčili 10 tisíc, pak budete muset vrátit maximálně 35 tisíc.

Od 1. července 2019 se bude limit rovnat dvojnásobku výše úvěru a od 1. ledna 2020 nebude moci částku úvěru překročit o více než 1,5násobek. Úroková sazba je také omezena: ne více než 1,5 % denně od 28. ledna, ne více než 1 % - od 1. července.

Tato omezení se nevztahují na půjčky do 10 tisíc rublů a do 15 dnů. U těchto půjček se neúčtují úroky ani penále při přeplatku 30 % z výše úvěru. Ale za zpoždění můžete dostat pokutu 0, 1% za den ze zbývajícího podílu dluhu.

To znamená, že si můžete vzít půjčku a nespěchat ji vrátit?

To se rozhodně nevyplatí dělat. Růst dluhu je sice zákonem omezen, ale následky nesplácení budou stále. Zde je to, čím to může být plné.

Špatná úvěrová historie

Informace o mikropůjčkách se předávají úvěrovému úřadu. Pokud peníze nevrátíte včas, projeví se to na tom a na půjčky v bankách s nízkým úrokem můžete zapomenout. Minimálně 10 let po splacení dluhu, do doby archivace dat.

Seznámení se soudními vykonavateli

MFI se může pokusit vymáhat dluhy soudní cestou. Pokud bude rozhodnuto v její prospěch, soudní vykonavatelé zadrží účty, popíší a prodají nemovitost. Navíc nebudete moci vycestovat do zahraničí.

Komunikace se sběrateli

Mikrofinanční organizace aktivně využívají služeb inkasa - a to natolik, že dlužníci mikropůjček byli před dotěrnými hovory a návštěvami chráněni zvláštním zákonem. Sběratelé mohou:

• komunikovat s dlužníkem s jeho souhlasem;
• připomenout dluh a mluvit o důsledcích nezaplacení;

• volejte věřitele maximálně jednou denně, dvakrát týdně, osmkrát za měsíc;

  osobně se setkávat maximálně jednou týdně.

Ve skutečnosti nejsou požadavky zákona vždy respektovány a sběratelé často terorizují jak dlužníky, tak jejich blízké.

A pokud je potřeba mikropůjčka, na co si dát pozor?

Ujistěte se, že proveďte následující:

1. Zkontrolujte, zda existuje organizace, kde máte v úmyslu vzít peníze, v registru centrální banky. Pokud ne, její činnost je nezákonná.
2. Smlouvu si pečlivě přečtěte – každý řádek, vytištěný velkým i malým písmem. Ujistěte se, že zjistíte, kolik úroků vám bude účtováno ročně. Prohlédněte si plán plateb, abyste pochopili, kdy a kolik musíte zaplatit. Věnujte pozornost nákladům na případné dodatečné služby, výši pokut a penále a tomu, za co je MFI plánuje účtovat.
3. Smlouvu podepište pouze v případě, že je vám vše jasné a nezůstávají žádné otázky.

Věci k zapamatování

1. Mikroúvěry jsou vydávány za velmi vysoké úrokové sazby, ale téměř všechny jsou způsobeny jejich popularitou.
2. Mikropůjčku si můžete vzít, pokud nutně potřebujete peníze a jste připraveni je rychle splatit.
3. Pokud se již nacházíte ve finanční noze, nemusíte si brát mikropůjčku: vaši situaci to jen zhorší.
4. Pokud si vezmete mikropůjčku, přečtěte si pozorně smlouvu.